险企迎战双十一 理财险向前冲

　　【摘要】双十一很快就要来临了。很多企业都准备在这次网络狂欢节上大赚一笔。保险企业自然也不例外，纷纷推出高收益风险理财产品。
　　
　　继国华人寿尝到电子商务甜头后，在“双11”来临之际，超过30家保险（和讯放心保）公司入驻淘宝保险频道，不少险企针对“光棍节”推出了多款特色保险产品，而高收益是最大的亮点，生命人寿、国华人寿推出的万能险预期收益高达7%。
　　
　　此前国华人寿数据显示，该公司先后与淘宝、网易、搜狐、苏宁易购、财付通等互联网渠道合作，淘宝渠道贡献的业绩占国华电商总业绩的80%左右。
　　
　　对于多家保险公司跟风国华模式，业内人士表示担忧，认为后进者不仅吃不到肉，可能面临“做一单亏一单”的局面。
　　
　　中小险企扎堆“双11”
　　笔者发现，已经有34家保险公司赶在“双11”之前入驻淘宝保险频道，四大上市保险公司除国寿之外，平安、人保、新华保险(601336,股吧)均在其中，此外还有新一站、明亚保险经纪等中介公司。
　　淘宝保险频道将“双11”热卖产品分为了五大类：7.12%高收益、车险4折起、旅行险免费领、限量脱光、高收益零风险。
　　“7.12%高收益”是指生命人寿推出的万能险产品，7.12%并非纯收益，而是“年化收益5.32%+每1000元送1800个集分宝＝7.12%”；“限量脱光”指平安“脱光险”和东吴人寿“爱情保险单身版”，以平安“脱光险大土豪”款为例，投保1111元，若是在一年后结婚，即可获得最高4999元的携程网旅游券礼金。最为吸引人的当属国华推出的万能险产品华瑞2号，预期年化收益7%，1000元起步，最低投保期限为一年。
　　这类保险以万能险为主，重点是高收益，弱化保障功能。一般1000元起步，资金门槛低，期限短，3个月到一两年不等，迎合了大众对短期零散资金的理财热情。
　　尽管平安也赶场“双11”促销，但“限量1110份”、其中最有吸引力的“大土豪”款“限量10份”被指噱头成分更多。目前，“双11”促销以国华人寿、生命人寿、东吴人寿等中小保险公司为主，东吴人寿更为爱情保险产品召开了发布会。
　　参加活动的某小型保险公司员工对《中国经营报(博客,微博)》笔者表示，“"双11"必须要做，"双11"流量非常大，是藏金之处，中小公司要抓住机会抢市场份额。”
　　另一家参加“双11”活动的保险公司中层同样认为机不可失：“"双11"人气旺、流量大，不用做太多推广。营销关键是产品本身、运营这两块不要出差错就可以了。”
　　在几大电子商务渠道中淘宝运营较为成熟。据国华人寿数据，该公司先后与淘宝、网易、搜狐、苏宁易购、财付通等互联网渠道合作，淘宝渠道贡献的业绩占国华电商总业绩的80%左右。“我们在网易、国华官网都做得不错，每天有几十万的销量，但是相比淘宝渠道还是落后很多。”国华人寿一位内部人士透露。
　　自2012年12月淘宝合作打响名号后，国华人寿电商客户已经突破10万人，在淘宝的所有保险公司中占据了59%的保费，老客户回头率超过九成，短期产品持有时间一般为最低持有期限的2~3倍。在公司总保费中，电子商务销售占比突破10%。
　　“我们已经初步掌握了互联网保险经营的规律，比如在流量的运作、活动节奏的把控、大数据的研究等方面都积累了宝贵的经验。”上述国华人寿人士表示。
　　“例如男性消费者喜欢在什么时间段上网、女性消费者喜欢在什么时间，分析数据后，我们能在不同的时段推不同的产品，做定向营销。目前国华的电商客户有十多万，称不上大数据，随着客户数量的积累，数据分析是我们未来的方向。”上述国华人寿人士解释。
　　
　　高收益隐忧
　　2012年12月3日至5日，国华人寿曾在淘宝推出短期理财型险种，“1万可买，3个月后可退，预期年化收益4.05%”，活动3天销售破亿元，件均成交额2.3万元，引起业界哗然并竞相跟风，不到一年时间，保险公司将短期理财险的收益从4.05%推高至7%。　　
　　此次“双11”有不少保险公司推出的保险理财产品预期收益率突破7%，如此高的收益率引发业内担忧。　　
　　保监会数据显示，2013年1～9月，保险行业投资收益率为3.82%，四大保险公司平安总投资收益率为5%，国寿总投资收益率为4.97%，新华保险总投资收益率为4.5%。此次淘宝“双11”活动，国华等公司推出的短期理财险收益远远高过了行业平均收益。
　　“这类短期理财型保险产品的热销，说明低门槛的大众理财存在市场空白。”北京一家保险网销平台公司负责人认为。国泰君安证券董事长万建华曾公开表示，随着互联网金融的野蛮生长，金融市场逐步裂变出一些新的地貌，以低门槛为标志的大众理财热情被彻底激发。　　
　　上述保险网销平台负责人坦承，很喜欢国华等公司的创新，也佩服他们的眼光，但保险公司不适宜再跟风这种模式。　　
　　“从监管的角度讲，监管层希望保险行业维持规模、适度创新，因此不发声不表态，不赞成不反对。但是预期收益越抬越高，不仅高出行业投资水平，甚至出现保险公司挪用其他费用兑现高收益的情况，影响险企的偿付能力，给行业累积了高风险，估计监管层将重新评估这件事。”上述保险网销平台负责人认为。　　
　　“另一方面，淘宝把这块市场培育好以后，提高费用，保险公司成本增加。如此一来，后来进入的保险公司做了产品研发、团队建设、渠道铺设后，面临监管政策变化、电商渠道成本增加、兑付高收益等难题，很有可能做一单赔一单。不仅要承担自己企业的风险，还要为前面创新者带来的风险买单。而这个时候，可能前面创新趟路的企业已经在摸索其他办法，或是在客户基础上挖掘新价值了。”上述保险网销平台负责人说。　　
　　上述推测和担忧并非空穴来风。业内人士透露，保监会正在制定互联网保险业务监管新规，与此前的监管办法主要针对保险代理及经纪公司不同的是，新规将是涵盖产、寿、中介互联网保险业务的全面监管规范，包括电子商务渠道销售。“电商渠道销售不再野蛮生长。”该业内人士表示。
　　
　　慧择提示：各大保险公司为了迎接双十一购物节的到来，不管是拼收益还是搞噱头保险，其实都是为了实现增加保费收入的目的，消费者只需要了解清楚后购买自己需要的产品就可以了。