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老来靠房养 外国行不通
更新时间：2013-10-31 17:00
【摘要】很多国人一直都把房屋看成重要的投资，“靠房子吃饭”成为很多人喜欢做的事情。然而，在外国人眼里，这种事情就显得有些奇怪了。特别是美国人，对此更加不感冒。当今社会已不再像去那样，有更多更好的保险方式可以为我们所选择。
“以房养老”在澳大利亚、美国、等发达国家已推行多年，是养老收入的重要来源之一，但从实施效果来看，市场并不热烈。
澳大利亚文化鼓励自力更生，拥有自己的房子是一个人自立、成功的主要标志，年老之后也尽量不依赖子女或亲戚。在自己行动不便需要看护时，老人们通常的做法是将房屋出售，获得现金后给养老院交押金，入住养老院。
许多澳大利亚人的住房有3至4间卧室，当孩子们长大成人后，老两口不需要住这么大的房子，特别是其中一人先行离世，剩下的老人会选择将房子抵押出去，获取的贷款可以用来租或买一个小一些的房子居住并提供一些收入。
在澳大利亚，反向抵押贷款不是政府的一项政策，而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品，因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高，而且是复式利率，可能导致贷款者债务膨胀，以致需要进老人院时凑不足入住押金。
此外，一旦房产抵押给金融机构，金融机构会对居住者提出要求，将房产保持在一定状态。而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿，请工人来做的费用又相当高。如果居住者想请其他人来一起居住，或是对房屋进行装修、出租等，都必须得到金融机构的批准。
美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”，到1998年转为正式项目。经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场空间非常狭小。
“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。与传统抵押贷款不同的是，它无需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人；如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额；子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
这种做法的好处是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。
与澳大利亚不同的是，“反向抵押贷款”由政府提供担保。今年9月27日，美国联邦住房管理局局长卡罗尔·加兰特致信国会说，该机构需财政部提供17亿美元援助。这是该机构79年历史上首次申请援助资金，而“以房养老”项目是最主要的损失来源。
专家认为，在新加坡这个以华人为主的社会中，靠子女养老仍是主流，房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们做出“以房养老”的决定。
慧择提示：靠房养老的理念需要革新，我们要明白“靠房养老”并不是一个很好的选择。很多情况下，一份合适的保险，花费不多但同样可以起到很大作用。更多内容请关注慧择网养老保险项目。
“以房养老”在澳大利亚、美国、等发达国家已推行多年，是养老收入的重要来源之一，但从实施效果来看，市场并不热烈。
澳大利亚文化鼓励自力更生，拥有自己的房子是一个人自立、成功的主要标志，年老之后也尽量不依赖子女或亲戚。在自己行动不便需要看护时，老人们通常的做法是将房屋出售，获得现金后给养老院交押金，入住养老院。
许多澳大利亚人的住房有3至4间卧室，当孩子们长大成人后，老两口不需要住这么大的房子，特别是其中一人先行离世，剩下的老人会选择将房子抵押出去，获取的贷款可以用来租或买一个小一些的房子居住并提供一些收入。
在澳大利亚，反向抵押贷款不是政府的一项政策，而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品，因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高，而且是复式利率，可能导致贷款者债务膨胀，以致需要进老人院时凑不足入住押金。
此外，一旦房产抵押给金融机构，金融机构会对居住者提出要求，将房产保持在一定状态。而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿，请工人来做的费用又相当高。如果居住者想请其他人来一起居住，或是对房屋进行装修、出租等，都必须得到金融机构的批准。
美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”，到1998年转为正式项目。经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场空间非常狭小。
“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。与传统抵押贷款不同的是，它无需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人；如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额；子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
这种做法的好处是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。
与澳大利亚不同的是，“反向抵押贷款”由政府提供担保。今年9月27日，美国联邦住房管理局局长卡罗尔·加兰特致信国会说，该机构需财政部提供17亿美元援助。这是该机构79年历史上首次申请援助资金，而“以房养老”项目是最主要的损失来源。
专家认为，在新加坡这个以华人为主的社会中，靠子女养老仍是主流，房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们做出“以房养老”的决定。
慧择提示：靠房养老的理念需要革新，我们要明白“靠房养老”并不是一个很好的选择。很多情况下，一份合适的保险，花费不多但同样可以起到很大作用。更多内容请关注慧择网养老保险项目。
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