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投保意外险要了解理赔事宜
更新时间：2013-10-21 17:51
【摘要】人生处处有风险，为了降低风险带来的损失，我们应提前做好风险防范，而购买意外险就是风险防范最为有效的途径，可是大家购买意外险，那对于意外险的理赔大家清楚么？
保险行业确有“犹豫期”一说。犹豫期是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，目的是让投保人有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适。但并非所有保险产品都设有犹豫期，一般是长期人身保险，如纯寿险、健康险才有。投保人在购买长期人身保险后，若在犹豫期内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费并全额退保。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下(俗称短期人身险)，并不存在犹豫期。
尽管目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划(寿险综合意外险)，也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。有的保险合同中会有明确规定，如果犹豫期只写入寿险条款，那么意外险将不存在犹豫期，退保时并不退还意外险保费；如果犹豫期写入公共条款中，则表明意外险也将附带有犹豫期。不过，诸如此类在犹豫期退保，寿险保费可以全额退还，可意外险保费将按一定比例扣除费用。
据一家寿险公司理赔经理介绍，投保人在犹豫期内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元(以扣除保费的30%计)。
意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在选择时要看清楚保险合同。同时，根据需要单独或者附加不同的意外险。有些情况不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不论是直接还是间接故意均不属于意外。关键要看造成伤害的原因，原因属出于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪，而且已经启动，某乘客却强行硬挤上车，售票员规劝不听，结果造成重伤，这种伤害完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外伤害，一般意外伤害保险不予理赔。
特别要提醒投保人的是，有些因工作因素带来的伤害，保险公司也是不赔的，只能通过商业雇主责任险等险种解决。
很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动免责，可根据需要附加相应意外险。
未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然。比如国外旅游，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说旅游者投保高保额保险。若到美国、新加坡、日本等医疗费用较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，若到泰国、马来西亚等国家，且行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围。另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外险产品，并且保费可以打折，也是一种不错的选择。
旅游意外保险对旅途中被保险人急性病发作或意外伤害事故承担责任，而旅行社责任保险则只承担其中由于旅行社责任出险的事故责任。对于以下几种情况，投保责任保险的旅行社不能从保险公司获得赔偿：一是旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害;二是旅游者个人过错导致的人生伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用;三是旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损失。所以旅游者从保护自身的角度出发，投保商业旅游意外险必不可少。
慧择提示：意外险有很多情况是不予理赔的，所以大家在购买意外保险时一定要详细了解这个保险产品的免赔条款，以免在以后的办理理赔事宜时出现不必要的麻烦。
保险行业确有“犹豫期”一说。犹豫期是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，目的是让投保人有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适。但并非所有保险产品都设有犹豫期，一般是长期人身保险，如纯寿险、健康险才有。投保人在购买长期人身保险后，若在犹豫期内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费并全额退保。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下(俗称短期人身险)，并不存在犹豫期。
尽管目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划(寿险综合意外险)，也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。有的保险合同中会有明确规定，如果犹豫期只写入寿险条款，那么意外险将不存在犹豫期，退保时并不退还意外险保费；如果犹豫期写入公共条款中，则表明意外险也将附带有犹豫期。不过，诸如此类在犹豫期退保，寿险保费可以全额退还，可意外险保费将按一定比例扣除费用。
据一家寿险公司理赔经理介绍，投保人在犹豫期内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元(以扣除保费的30%计)。
意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在选择时要看清楚保险合同。同时，根据需要单独或者附加不同的意外险。有些情况不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不论是直接还是间接故意均不属于意外。关键要看造成伤害的原因，原因属出于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪，而且已经启动，某乘客却强行硬挤上车，售票员规劝不听，结果造成重伤，这种伤害完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外伤害，一般意外伤害保险不予理赔。
特别要提醒投保人的是，有些因工作因素带来的伤害，保险公司也是不赔的，只能通过商业雇主责任险等险种解决。
很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动免责，可根据需要附加相应意外险。
未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然。比如国外旅游，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说旅游者投保高保额保险。若到美国、新加坡、日本等医疗费用较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，若到泰国、马来西亚等国家，且行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围。另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外险产品，并且保费可以打折，也是一种不错的选择。
旅游意外保险对旅途中被保险人急性病发作或意外伤害事故承担责任，而旅行社责任保险则只承担其中由于旅行社责任出险的事故责任。对于以下几种情况，投保责任保险的旅行社不能从保险公司获得赔偿：一是旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害;二是旅游者个人过错导致的人生伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用;三是旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损失。所以旅游者从保护自身的角度出发，投保商业旅游意外险必不可少。
慧择提示：意外险有很多情况是不予理赔的，所以大家在购买意外保险时一定要详细了解这个保险产品的免赔条款，以免在以后的办理理赔事宜时出现不必要的麻烦。
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