购买意外险应按需量身定做

　　意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。意外险是一种被列为首先必备的保险。作为普通老百姓，应该怎样购买意外险呢?保险专家表示，购买意外险时，要根据需要量身定做。

　　“意外险的保费较低，通常一两百元的费用就能得到10万元的保额。”平安人寿河南分公司行政部张凯说，根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。

　　“不同的意外险在选择时要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务;至于航空意外险，则适合每年坐飞机次数在4~5次以下的人。”张凯解释道。

　　有些市民对意外险存在一定误解，或将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，用于意外引发的疾病医疗费用的单独给付。“如果能和意外医疗保险搭配的话，获得的保障更全面。”长城保险河南分公司公共资源部赵洪涛说道。同时，意外伤害往往伴随医疗费用。他说：“像烫伤手指、扭伤脚这样相对较小的事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费。如果发生重大意外伤害，巨额的医疗费用个人一般都难以承担。因此，选择有意外医疗条款的，附加适量的意外医疗保险还是有必要的。”

　　据了解，目前市场上有很多综合意外保险计划，对意外和意外医疗进行综合保障。例如,有些保险公司提供的综合个人意外伤害保险20万套餐，除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外，还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元每天的住院津贴。