公务员家庭父母无医保;可选家庭保单方式

　　问：双方均为公务员，年收入8万，年支出3万，父母均有社保，无医保。现按揭住房一套(年底交房)：私人借款7万，09年底还清；按揭13万，20年付清，每月按揭920元。存款4万，其中投资股票型基金2万，存款20000。打算明年要小孩，并打算购买意外险和大病险，并准备孩子出生后每月定投基金500元。请问老师我该如何理财，什么保险更适合我们?父母打算每月定投200元的基金，可以吗?　　中国金融大典

　　答：家庭基本情况及财务分析：年收入8万元，年支出3万元，结余比率62.5%，家庭净资产增值能力比较强。家庭的实物资产，包括住房一套，贷款13万元(月供920元)，另有7万元债务；金融资产4万元，存款和股票基金各2万元。

　　理财建议：1、加强家庭的风险管理，双方都是公务员(社保齐全)，父母无医保，可选择家庭保单的方式，如国寿全家福B型保险，使全家每名成员享有意外、伤残及住院医疗的全面保障；夫妻购买定期寿险(期限20年，保障额度20万元)；根据社保医疗情况，补充重疾险。年交保险费用控制在年收入10%以内。

　　2、关于房贷，家庭年收入8万元，安全月供为2000元，目前按揭920元/月，因我国进入缓慢加息通道，采取提高月供、缩短还贷时间的方式，减少利息支出。

　　3、家庭存量金融资产的管理：2万元存款建议短期为主，股票型基金作为长期投资工具；明年准备要孩子，每月结余购买货币基金，流动性好、收益也不错，积累资金，为应急和还清债务做资金准备；将来孩子出生后，家庭收支稳定下来，采取基金定投方式，为孩子积累教育金，若同时考虑为父母定投，可定投指数型基金+配置型基金，采取双月、季度定投的方式，最近，证券市场处于风险集中释放的过程，可选择市场调整后的低点作为定投起点。