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给孩子买哪些保险
更新时间：2013-09-29 17:38
【摘要】伴随暑期开学孩子们重返校园，孩子们不在家长身边，那么应该给孩子买什么样的保险才能保障孩子的身体健康呢？我们先来看一下哪些保险对孩子适用？
不过，不少家长为孩子投保后却有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充？对此，中德安联人寿的保险专家李梦表示，家长为孩子投保，还须做足“功课”。
上海市民张女士的儿子，在学校上体育课期间意外骨折，进了两次医院，第一次是动手术、上石膏，花费4万多元，其中包括门诊费、住院费、手术费、石膏费、植入骨头及安置钢钉的费用等。第二次是拆除钢钉，又花费5000元左右。在总共45000元左右的费用中，张女士自掏腰包3万多元。
其实，通常医疗费包含三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度，需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。对于第一部分的费用，实际上福利性质的少儿险是可以进行赔付的，拿张女士的事例来说，她可以通过少儿医保报销7000多元，少儿住院互助基金报销3000多元，学平险报销1000元左右。
李梦表示，“此外，张女士自掏腰包3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材，还有5000元左右是自负的费用，由于学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，而张女士又没有为孩子购买其他商业医疗险，所以这笔费用无处可报。”
当然，在这个事例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况不见得普遍，但类似的医疗支出，对于有孩子的家庭还是很有代表性的。就此，李梦向家长提出三个建议：首先，虽然各地情况不一，但基本上都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度。其次，家长都希望给予孩子最好的照顾，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。此外，根据家庭经济条件，适当为孩子补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。补充商业医疗险能有效减负“好动是孩子的天性”，李梦表示，“中德安联人寿的理赔数据也显示，在0至18岁的孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。”
据了解，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种，前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费非常低廉，能为孩子的医疗费用起到“四两拨千斤”的减负作用。
李梦表示，如果张女士为孩子补充了商业意外医疗险，那笔5000余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。以中德安联联众安顺少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例，张女士每年仅需支付209.8元保费，就可以让10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。换句话说，张女士5000元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。
用重疾险规避高昂财务风险
“与孩子骨折、烫伤之类治疗，给家庭财务状况造成的损失相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。”李梦介绍，少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对于自费药品和器材仍然无能为力。“因此，建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。”
有关数据显示，我国大约有3亿名14岁以下的儿童，该群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辙数十万元，导致不少经济条件一般的家庭财务压力骤增。“如果经济条件允许，我更推荐家长们给孩子准备一份带有重疾险、意外医疗和住院补贴的全面健康保险计划，最大程度降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。”李梦如是说。
李梦举例，若一位父亲为2岁的儿子投保，选择中德安联的超级随心两全保险(分红型)附加安康福佑长期重大疾病保险、安康守护意外伤害医疗保险、安康关爱住院补贴医疗保险及投保人豁免保险费失能收入损失保险，首年交纳保费3528元，交费20年，就可让儿子从现在起至30岁期间，享有重大疾病30万元的赔付(对于恶性肿瘤及白血病将额外分别给付20%和50%的重大疾病保额)、身故保障，以及普通病房每天100元、重症病房每天200元的住院补贴。而且，由于意外受伤的门诊和住院医疗费用最高可获得3000元的赔付。在儿子满30岁时还能获得78978元的满期生存金。值得一提的是，这款少儿重疾附加险的保障范围覆盖少儿常见的20种重大疾病，当被保险人年满18周岁，保障范围将自动升级为32种重大疾病。
慧择提示：少儿住院互助基金以及学生平安保险以及少儿医保都是比较适用孩子的，这些保险保费低、保额高，家长可根据孩子的自身状况以及实际需求来购买相应的保险。
不过，不少家长为孩子投保后却有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充？对此，中德安联人寿的保险专家李梦表示，家长为孩子投保，还须做足“功课”。
上海市民张女士的儿子，在学校上体育课期间意外骨折，进了两次医院，第一次是动手术、上石膏，花费4万多元，其中包括门诊费、住院费、手术费、石膏费、植入骨头及安置钢钉的费用等。第二次是拆除钢钉，又花费5000元左右。在总共45000元左右的费用中，张女士自掏腰包3万多元。
其实，通常医疗费包含三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度，需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。对于第一部分的费用，实际上福利性质的少儿险是可以进行赔付的，拿张女士的事例来说，她可以通过少儿医保报销7000多元，少儿住院互助基金报销3000多元，学平险报销1000元左右。
李梦表示，“此外，张女士自掏腰包3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材，还有5000元左右是自负的费用，由于学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，而张女士又没有为孩子购买其他商业医疗险，所以这笔费用无处可报。”
当然，在这个事例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况不见得普遍，但类似的医疗支出，对于有孩子的家庭还是很有代表性的。就此，李梦向家长提出三个建议：首先，虽然各地情况不一，但基本上都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度。其次，家长都希望给予孩子最好的照顾，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。此外，根据家庭经济条件，适当为孩子补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。补充商业医疗险能有效减负“好动是孩子的天性”，李梦表示，“中德安联人寿的理赔数据也显示，在0至18岁的孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。”
据了解，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种，前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费非常低廉，能为孩子的医疗费用起到“四两拨千斤”的减负作用。
李梦表示，如果张女士为孩子补充了商业意外医疗险，那笔5000余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。以中德安联联众安顺少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例，张女士每年仅需支付209.8元保费，就可以让10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。换句话说，张女士5000元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。
用重疾险规避高昂财务风险
“与孩子骨折、烫伤之类治疗，给家庭财务状况造成的损失相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。”李梦介绍，少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对于自费药品和器材仍然无能为力。“因此，建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。”
有关数据显示，我国大约有3亿名14岁以下的儿童，该群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辙数十万元，导致不少经济条件一般的家庭财务压力骤增。“如果经济条件允许，我更推荐家长们给孩子准备一份带有重疾险、意外医疗和住院补贴的全面健康保险计划，最大程度降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。”李梦如是说。
李梦举例，若一位父亲为2岁的儿子投保，选择中德安联的超级随心两全保险(分红型)附加安康福佑长期重大疾病保险、安康守护意外伤害医疗保险、安康关爱住院补贴医疗保险及投保人豁免保险费失能收入损失保险，首年交纳保费3528元，交费20年，就可让儿子从现在起至30岁期间，享有重大疾病30万元的赔付(对于恶性肿瘤及白血病将额外分别给付20%和50%的重大疾病保额)、身故保障，以及普通病房每天100元、重症病房每天200元的住院补贴。而且，由于意外受伤的门诊和住院医疗费用最高可获得3000元的赔付。在儿子满30岁时还能获得78978元的满期生存金。值得一提的是，这款少儿重疾附加险的保障范围覆盖少儿常见的20种重大疾病，当被保险人年满18周岁，保障范围将自动升级为32种重大疾病。
慧择提示：少儿住院互助基金以及学生平安保险以及少儿医保都是比较适用孩子的，这些保险保费低、保额高，家长可根据孩子的自身状况以及实际需求来购买相应的保险。
小神童5号意外险
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