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养老保险投资型产品分类

更新时间：2017-08-25 16:18

【摘要】养老一直都是社会上十分关注的问题，目前政府部门也在进行社会养老保险的改革，除了社保中的养老保险，还有其他的养老型产品可以供我们选择。

　　传统型养老险
　　预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
　　优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利
　　率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　 分红型养老险
　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强、信誉好的保
　　险公司来购买该类产品。适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　 万能型寿险
　　这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，有不确定的“额外收益”。
　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%至6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　投资连结保险
　　也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。中国正在进入老年化社会，如何养老成为日益紧迫的社会和经济问题。16日召开的国务院常务会议，明确了深化改革加快发展养老服务业的任务措施，要把养老产业打造成朝阳产业。受此消息影响，各种养老保险产品的优劣也引发热议。

　　慧择提示：以上主要归纳了市场上常见的几种养老型产品和适合人群，并且分析了其中的优劣，不同的人群可以根据自身实际情况去选择如何投资。

达尔文9号重疾险

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