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儿童要如何选择购买保险
更新时间：2013-09-23 11:55
【摘要】孩子的安全问题是家长非常关心的，给孩子一份保障，购买一份儿童保险，那么孩子需要购买什么样的保险呢？
家长除了要教导小朋友学会基本的安全防护知识外，还应该通过购买保险为小朋友搭建一道防护墙。但是购买儿童保险要慎重，高等教育金应量力而为。
就在上学期，张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术、上石膏等，共花了4万多块钱，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多块。
"学平险"
好动是孩子的天性。某寿险公司的理赔数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。另一寿险公司2012年理赔数据也显示，在意外医药补偿理赔案件中，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%，住院费用赔付部分，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。
为保障学生安全，中小学校一般在入学时就让学生购买"学生平安保险"，以一款在售的"学平险"为例，涵盖了意外或疾病身故1万元，意外残疾或烧伤5万元，意外门诊医疗6000元，住院治疗3万元，而保费只是60元/年。在上海等地区，学校还会推荐家长为孩子购买少儿住院互助基金。
寿险规划师王璠提醒各位家长，"学平险"最大的优势是保费便宜，保障范围较全面，可以在全民医保的基础上，再有报销和补充。当然，这款保险的限制也非常明显-在各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。
"值得注意的是，因为保单对于疾病住院有90天的观察期，首次投保"学平险"的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。"王璠说。
普通商业医疗险
由于"学平险"是一种广覆盖、低保障的保险，在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。保险专家李梦介绍说，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉，能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。
通常医疗费有三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付，比如张女士通过少儿医保报销了7000多元，少儿住院互助基金报销了3000多元，"学平险"报销了1000元左右。
张女士自掏腰包的还有3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用，由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有其他商业医疗险，所以无处可报。"李梦解释道。
如果张女士补充了商业意外医疗险，那么5000余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。以某少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例，每年付209.8元保费，可以让她10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。
在这个案例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍，但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。李梦表示，家长们首先可以充分利用针对孩子的社会福利性质保险的报销额度，而那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行。
儿童重疾险
"与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。"李梦建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
"同时，商业保险没有医院等级或地域性的要求，可以出省，甚至出国寻找最佳的治疗方式。儿童重疾保险，在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之上，特别增加一些儿童常见的重疾种类，例如川崎病伴心脏损伤、急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。"王璠指出。
有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辄数十万元，医学发展至今，更多时候已经不是看不好而是看不起。
王璠强调，购买儿童重疾险最好附加"豁免投保人保费"功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，所有的保险利益继续有效。
慧择提示：给孩子购买一份保险，让孩子的安全可以得到保障，但是儿童保险也有多种，要根据自身情况选择适合自己孩子的保险，不能盲目购买。
家长除了要教导小朋友学会基本的安全防护知识外，还应该通过购买保险为小朋友搭建一道防护墙。但是购买儿童保险要慎重，高等教育金应量力而为。
就在上学期，张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术、上石膏等，共花了4万多块钱，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多块。
"学平险"
好动是孩子的天性。某寿险公司的理赔数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。另一寿险公司2012年理赔数据也显示，在意外医药补偿理赔案件中，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%，住院费用赔付部分，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。
为保障学生安全，中小学校一般在入学时就让学生购买"学生平安保险"，以一款在售的"学平险"为例，涵盖了意外或疾病身故1万元，意外残疾或烧伤5万元，意外门诊医疗6000元，住院治疗3万元，而保费只是60元/年。在上海等地区，学校还会推荐家长为孩子购买少儿住院互助基金。
寿险规划师王璠提醒各位家长，"学平险"最大的优势是保费便宜，保障范围较全面，可以在全民医保的基础上，再有报销和补充。当然，这款保险的限制也非常明显-在各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。
"值得注意的是，因为保单对于疾病住院有90天的观察期，首次投保"学平险"的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。"王璠说。
普通商业医疗险
由于"学平险"是一种广覆盖、低保障的保险，在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。保险专家李梦介绍说，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉，能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。
通常医疗费有三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付，比如张女士通过少儿医保报销了7000多元，少儿住院互助基金报销了3000多元，"学平险"报销了1000元左右。
张女士自掏腰包的还有3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用，由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有其他商业医疗险，所以无处可报。"李梦解释道。
如果张女士补充了商业意外医疗险，那么5000余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。以某少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例，每年付209.8元保费，可以让她10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。
在这个案例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍，但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。李梦表示，家长们首先可以充分利用针对孩子的社会福利性质保险的报销额度，而那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行。
儿童重疾险
"与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。"李梦建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
"同时，商业保险没有医院等级或地域性的要求，可以出省，甚至出国寻找最佳的治疗方式。儿童重疾保险，在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之上，特别增加一些儿童常见的重疾种类，例如川崎病伴心脏损伤、急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。"王璠指出。
有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辄数十万元，医学发展至今，更多时候已经不是看不好而是看不起。
王璠强调，购买儿童重疾险最好附加"豁免投保人保费"功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，所有的保险利益继续有效。
慧择提示：给孩子购买一份保险，让孩子的安全可以得到保障，但是儿童保险也有多种，要根据自身情况选择适合自己孩子的保险，不能盲目购买。
达尔文10号重疾险
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