意外伤害保险：花小钱保大险

　　通常说的意外险主要指意外伤害险，广义上也将附加的意外医疗险划入这一范畴。目前意外险保障内容大多大同小异：意外伤害险一般对被保险人因意外事故引起的身故、残疾、烧伤等理赔；意外医疗险则对被保险人因意外事故而导致的诊疗费理赔。
　　意外伤害保险必不可少
中意人寿上海分公司保险专家指出，从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠选择。一般每年支付数百元即可获数十万元的意外事故保障。以中意人寿的中意乐无忧个人意外伤害保险为例，1级职业的投保人每1000元保额的每年保费仅1.5元，保障范围包括意外事故引起的身故、残疾、烧伤及抚恤金给付和保额自动以6%逐年增加。而市场上两全型产品同等保额情况下的保费要贵很多。即便是定期寿险，根据不同公司的产品和投保年龄，有些也比之高数倍甚至数十倍（保费与投保年龄为正相关），且保障内容也仅限于身故。
　　此外，意外事故的风险在每个人的生活中都存在，因此，意外险在保险计划中不可缺少。一般而言，购买意外险需考虑保障计划的完备性。购买额度可参考已购其他险种产品的额度，只要起到适当补充、提高保额作用即可。
　　意外伤害保险投保技巧
在完整的保险计划中，意外险用于补充寿险来提高意外身故的保额，弥补因意外残疾而造成的未来收入损失；补充医疗险用来增加意外事故引起的诊疗费报销和误工费，这些作用对成年人尤为突出。家庭支柱往往工作繁忙，面临的意外风险系数相对较高，更有必要获得保障；而且，他们在家庭中的经济地位更重要，因此购买额度可更大些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5-7年维持80%的收入水平。
　　老年人也是意外风险高发群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低（视不同产品条款的规定）。因此，中意人寿建议老年人要重视未来的意外风险的规避，变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保方式可以突破投保年龄限制，但购买时要注意产品是否有保证续保的条款。此外，也有些产品专门针对老年人意外险市场，将投保年龄的限制放宽。如中意人寿的乐天年老年意外伤害保险规定的投保年龄是50-70周岁，如续保可延长到80周岁，大大提高了老年人的保障范围。
　　意外伤害保险该怎么买
意外险因为合同条款相对较简单，保险利益也简洁明了，保费较低廉，因此购买流程并不复杂。除了可通过传统的代理人渠道购买外，手机短信、电话直销、网络平台近年来也开始销售条款简单、保障明确的险种，可让投保人自助购买。
　　需要指出的是，目前意外险产品数量较多，多数仍需代理人加以解释说明，且多数投保人也在购买意外险的同时，需要其他一揽子保障，因此宜通过代理人来购买。而对于一些短期的、功能单一的意外险，如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，完全可通过自助平台去购买，但投保人需注意保存好相关记录，以便日后可能的理赔。