意外险网上投保自主性较强

    意外险因其条款简单易懂，保障性强成为市民首选的险种之一。个人客户在投保渠道方面，既可以寻求代理人购买，也可以直接向保险公司投保，而在线自主投保作为一种新兴的投保方式吸引了不少年轻客户。

    很多保险公司都推出电子商务平台，不少网站也拥有兼业代理销售的资质，意外险在线销售一派热火朝天。据太平洋人寿上海分公司个险部有关人士介绍，意外险在线投保流程相当简单：在线搜索、在线比较、在线申请即可。

    记者亦以投保人的身份登陆某商务网站，在线搜索首先是要选择所需的意外险类型，如交通工具意外险、旅游意外险等，一些商务网站还会特别划分出热门意外险种，供客户有针对性地挑选。其后要选择投保人所在城市，点击“下一步”进入在线比较。

    在线比较的环节中将有各家保险公司的意外险产品，网站会列明每个产品的所属公司、产品名称、产品特点和具体的保障范围。具体的保障范围细化到是否有“身故保险金、残疾保险金、医疗保险金、丧葬补偿金、紧急救助、返送回国”等多种保障责任。

    当客户选择好所需产品，页面即进入“在线申请”。此时需要客户认真填写一些核心的个人信息。主要包括姓名、性别、出生年月、婚姻状况、职业以及具体的电话住址等联络方式。值得注意的是，由于意外险的定价和理赔都和被保险人的职业类别相关，因此在线投保务必如实填写职业。记者在一些在线投保网站发现，在职业类别的下拉菜单中，并没有诸如“道内矿工、水下设备操作工、特技演员以及动物园驯兽师”等可能被拒保的高危职业。

    比较发现，意外险在线投保不仅手续简便，而且在同样的保额情况下，意外险在线投保费率更为优惠。此外，客户可以摆脱意外险条款既定的束缚，自主选订保险责任和保额。

    以交通意外险为例，网上自由选项订制较为灵活，对于航空、轮船、火车、汽车等不同的交通工具以及保障期限，客户可以根据自己的需求选择投保。如平安和美亚等公司都在线提供自助意外险保项选择，此外还有套餐形式供不同需求的客户选择，每一种套餐都拥有固定的保障期限，定额的保费。

    在费率方面，记者比较了卡式保单和网上在线投保。如购买一张国寿交通安保卡一年的保费100元，提供飞机意外保障(含意外身故、残疾)40万元，火车或轮船20万元，汽车8万元。而如果是在线自由投保投一年的，同样选择40万元飞机意外保障，火车(或轮船)保额仍是20万元，但汽车的保额降低为2万元，此时保费50元，仅为卡式保单的一半。

    这样看来，如果是同样支出100元的保费，在线投保可获得相对卡式保单2倍的航空保障金额，却只降低一半的汽车保额。客户完全可以根据自己的交通工具使用率和保险必要性，来考虑选择是在线购买自由选项保险还是购买卡式保单。