巧选意外保险：力撑商旅途中保护伞

　　进入2008年，灾难接踵而至，面对一系列的挑战，中国挺起了不屈的脊梁。然而，当我们擦干泪水，痛定思痛，重新审视我们的灾害防范系统时，风险管理的警钟再次敲响。对那些常年四处奔波、行走江湖的商务人士而言，风险更是如影随形。如何利用保险这一工具来应对不测，已被许多人提到自己的议事日程当中。

　　“我是一个私企老总，为联系业务，经常在全国跑来跑去的，想买一份交通意外保险，怎么选呢？”“我是一家大型企业集团的销售员，出差是我工作的常态，公司虽给我们买了意外团体险，但我觉得保额不够，还想再多买点保险增加保障，买哪种险合适？”资深保险顾问说，自汶川地震以来，类似的询问电话她接了数十个。

　　“上午在北京开会，下午去上海分公司，晚上又到了苏州的客户那里。”在一家跨国公司任销售经理的张先生表示，他对这种在一天之内穿梭于两、三个城市的生活方式早就习以为常，对这些空中飞人或大地游侠而言，应如何为自己以及自己所爱的人选择一款最合适的意外保险，将风险屏蔽在可以接受的范围内，记者走访了部分业内人士。

　　普通人身意外险有备无患

　　“商务人士通常是家中的栋梁，一旦遭遇不测，会对整个家庭的生活造成巨大的影响，因此，普通的人身意外险应成为商务人士日常生活之必备。”据资深保险顾问介绍，意外险根据保障期限、保障范围的不同，通常可以分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生了意外但没有造成身故或没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的；而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以一般来讲，投保综合意外险比投保单纯的意外伤害险要更划算一些。资深保险顾问表示，如果投保了人身意外险或寿险，因地震而造成的身故、残疾，可以获得保险公司的赔付，如果意外险附加了意外伤害医疗，则医疗费用也在赔付范围之内。

　　有专家认为，意外险最能体现保险“人人为我，我为人人”的实质，因为意外险费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到数十万元的保额。通过确定的小额成本，转移可能出现的巨大风险。

　　据悉，意外险的保障范围一般包括身故赔付、残疾赔付以及因意外产生的医疗支出的赔付，其中身故和残疾是意外险的基本保险责任，而意外医疗险一般只是作为附加险或其中的一个条款，也有的意外险不提供意外医疗保障。

　　“由于绝大多数的意外险都属于消费型险种，故投保时要综合衡量各方面意外发生的概率。”资深保险顾问建议客户购买意外险时，一定要在选择最适合自己状况的保障方案，真正做到有备无患，用时不缺，同时又能够尽量避免保费支出过多。

　　综合交通意外险出门不慌

　　“对于经常出差的商务人士来说，如果感觉日常的意外险额度不够，就不妨在出门前再加保短期的旅行险或交通工具险。”据新华人寿保险公司的龙先生介绍，围绕着交通意外，各家保险公司开发出了系列产品，投保者可根据自己出行的规律进行投保，花钱不多，而且保障范围更广，时间也可能更长。“综合交通意外险几乎将人们在生活中所乘坐的各种交通工具，包括飞机、地铁、火车、轮船、公交、出租车等可能出现的意外伤害全部包括在内，这类保险的保障时间最长的有一年期，也有以半年、半个月、一周甚至一天为期限的。”

　　资深保险顾问建议说：“如果你在一年中的某个月内或某一周内多次出行，并乘坐多种交通工具，就可以投保一个月期综合交通意外险。这种意外保险比较便宜，但却涵盖了投保人在出行时可能乘坐的各种交通工具。如果你经常出差，那么最好购买一个全年综合交通意外险。”

　　据了解，全年综合交通意外险的保费约为100元至200元，飞机意外保障最高为50万元，地铁、火车、轮船意外伤害的保障10~20万元，乘坐汽车意外伤害的保障2~10万元。