推荐几款极有用的意外伤害保险

　　面对人身的意外打击，除了保障范围广的寿险外，还有针对性更强的意外险来补充。为全面预防意外，采取定期寿险+意外伤害保险的组合，再择时增加终身寿险，是更坚实的防火墙。这样构筑的安全防线，会最大限度地保障投保人的利益。同时终身险可以选择分红型，保额会随着寿命延长而上涨。

　　意外险险种按需买

　　意外险保费低，一两百元的费用，就能得到10万元的保额。根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。

　　一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。

　　不同的意外险针对的需求，选择因人而异：普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在4～5次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。

　　附加医疗优

　　意外伤害险主要是在被保险人发生意外时对其进行赔付，保险责任只包括两部分：因意外残疾和因意外死亡，通常会和意外医疗保险搭配销售。

　　因为意外伤害往往伴随医疗费用。像烫伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费；发生重大意外伤害时，可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，很有必要的。

　　学平保学生

　　学平险全称是学生平安保险，主要承保对象是3岁以上的在校学生。学平险主要包括意外伤害保险、意外医疗保险、住院医疗保险。

　　据中国国寿统计，四川震中地区有11万人次投保国寿险种，其中5.8万是以学生和未成年人为承保对象的学平险。但投保率比较高的学平险，保障却不容乐观。除了北京、上海、广州等大城市，未成年人意外伤害险的保障额度可以达到10万元外，其他地区最高不超过5万元。

　　在西部欠发达地区(包括四川)，学平险中的意外伤害保额只有1万元。实际赔付中，也有只得到几千元的案例。这时，可给孩子单独补充一份意外险，或者补充一份孩子和家长同时作为被保险人的意外险，这些意外险保费低、保额高，性价比很高。而有的单位团体险中，随员工可附加一定保额的子女意外险，不妨先弄清楚，以免重复投保。

　　老年专属险

　　一般情况下，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害相对严重。而且老人发生意外时，所需的医疗费用一般要超过年轻人，附加意外伤害住院津贴、住院费用补偿额度更显必要。

　　随着老年保险市场细分化需求的增强，功能单一明确的产品受到了人们的青睐，如阳光财险的“老益壮”老年意外骨折保险等。老年人是骨折的高危险群，老人容易骨折的最主要原因，是由于生理机能衰退引起的骨质疏松症，骨质疏松导致骨折，而我国的老年人骨折发生率为24%，其中老年人起夜的骨折发生率更高达80%。

　　重疾防意外

　　重疾险即重大疾病保险，主要保障重大疾病风险。有人说重大疾病保险不是保大病的么，怎么还保意外了呢？

　　是的，在目前市场中，有的重大疾病保险确实只保重大疾病和手术，但还有很多重疾险也保因意外造成的全残或者身故。如因意外车祸身故，就能理赔。再如双目失明，属于全残责任。意外烧伤，如果全身皮肤三度烧伤的面积达到20%或者20%以上就是严重烧伤，属于重大疾病保险病种之一，自然能够理赔。假如一个保额为5万元重疾险的投保人在汶川地震中不幸遇难，保险公司就会赔付5万元身故金。

　　意外险投保注意事项

　　意外风险无处不在，但在投保时，一些注意事项要提醒。

　　选择卡式意外险 尽量不选择普通保险合同式意外保险或者作为附加险，卡式意外保险性价比高，投保方便，生效及时。另外卡式意外险一般都包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险。

　　注意免赔额要选择免赔额低、保额高、报销比例高的意外险。另外有的意外险有分项赔付的，比如手术费、医药费等项目都有赔付限额，最好选择没有分项赔付的意外险，这样投保利益会最大化。

　　定期寿险VS意外险如果因为意外身故，那么定期寿险和意外伤害保险都能赔付，但如果是因为疾病造成的身故或者全残，只有定期寿险赔付。另外意外伤害险可以赔付除全残和身故以外的各级别残疾，且按照比例赔付，而定期寿险此时就不能赔付，所以定期寿险不能代替意外伤害保险，意外伤害保险也不能代替定期寿险。