“空巢老人”理财应增加意外险

　　今日主角

　　刘先生，62岁，退休；妻子，60岁，退休；儿子，35岁，已成家，现居南方。

　　我家收入：我和妻子每月退休收入共4200元，儿子每月给我们500元。

　　我家支出：每月家庭生活支出为2000元。
　　每年去儿子那里探亲及旅游一次，花费1万元左右。

　　我家资产：住房一套，120平方米，市值60万元左右。现金及银行存款16万元，国债5万元。

　　我家负债：无

　　我家保障：我们都有社保和医保。

　　我家问题：孙子两岁，想给他攒出10万元的教育经费。虽然退休后收入还可以，但银行存款利率太低，资产升值较慢，想寻求较为稳妥的理财方式。想增加保险方面的规划。

　　财务分析

　　刘先生夫妇均已退休，正处于休闲养老阶段，由于子女不在身边，合理充足的养老规划显得格外重要。

　　从家庭资产情况来看，经济状况较为健康，但过于保守，在刘先生夫妇没有足够开源能力的情况下，需要合理配置资产来抵御通胀对养老金的侵蚀。另外，刘先生夫妇没有商业保险，老年人得病的风险正逐渐加大，因此必须将保险规划作为家庭理财的重点。

　　值得一提的是，刘先生想为孙子攒教育金的心情可以理解，但前提必须是不影响到自己的晚年生活，不能占用太多资金。刘先生一家的理财顺序应该是，先考虑到自身的合理安排，再考虑孙子的教育费用问题。

　　理财建议

　　夫妻均应增加意外险

　　60岁以上的老年人，一般保险意识都很强，但在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。

　　老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险应作为老年人购买保险的重要选择。另外老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人，买一份意外险后要加一份意外医疗保险。

　　目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买医疗或重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险，因此不建议购买。这方面的保障可通过对养老金的规划增值来达到相同的效果。

　　建医疗专项基金账户

　　对于刘先生夫妇这样的老年人来说，重疾险不好买，因此，建议老夫妇自己建一个医疗基金账户，每月或每年固定存钱进去，专款专用，以备不时之需。

　　具体操作上，可每月拿出1000元的结余资金购买货币基金，作为自己的医疗专项基金。购买货币市场基金的好处有三个，一是收益率高于活期存款，而且有复利因素；二是流动性较强，可随时赎回；三是购买方便，门槛较低。在具体产品的挑选上，应购买大基金公司运作时间较长的老基金。

　　21万金融资产分四份

　　刘先生有21万元的金融资产，虽然安全性较高，但收益也较少，可以重新组合，仍以稳健为主。

　　其中定期储蓄为10万元，占比47.6%，其中一年、三年和五年期可各存5万、3万和2万元，既能增加一定流动性，又能保证利息收入。目前5万元的国债保留，并继续增加2万元国债投资，国债投资占比33%。用3万元购买风险稍高的债券型基金，升值能力和流动性都较强，另外所占比例较小，不至于带来较大风险。剩余1万元以现金或银行活期存款形式持有，作为家庭的应急准备金。

　　通过定投来攒教育金

　　刘先生想为孙子攒出10万元的教育经费，从孙子的年龄考虑，要真正用到这笔钱至少要等到10年以后，鉴于刘先生家庭除了退休金外没有其他收入来源，为了不影响老两口的正常生活，可将10万元教育经费的积攒目标设定至少为10年。

　　将1万元探亲及旅游经费均摊到每个月，另外再扣除1000元的医疗专项基金支出后，刘先生夫妇每月家庭结余为670元，建议将其中500元拿出来进行基金定投，期限10年。

　　需要说明的是，虽然目前股票市场行情不好，影响了基金的收益，但从长期来看，基金是较为稳妥的理财方式，从西方成熟市场来看，股票基金的投资收益大致为10%-20%，保守估计，假设刘先生所选基金未来10年的平均收益为8%，每月定投500元，则10年之后本金加收益可达到91473元。

　　如果刘先生觉得进行基金定投风险太大，还可以考虑零存整取这种低风险的方式，不过这种方式的收益也较低，10年后大概有7万元左右的本金和收益。