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寿险费率改革将带来养老险的春天
更新时间：2013-08-08 16:29
【摘要】近日执行了14年的2.5%的寿险费率推出寿险的历史舞台，这一创世性举措将会给保险行业带来深刻的影响，同时也会给广大保民带来影响。
8月5日起，普通型人身保险（放心保）（俗称"传统险"） 不再执行2.5%的最高预定利率限制，将定价权交给公司和市场。另外，改革试点还通过提升养老年金准备金评估利率最高至4%,以及降低长期寿险风险保额最低资本要求至0.15%,来释放险企的资本金。而与传统险并列的分红型人身保险、万能型人身保险，此次并未放开，利率仍不能超过2.5%.
"这一改革将使得传统保险产品的费率降幅达到20%左右。一寿险保险公司云南省分公司人士表示，此次的调整可能将会对国寿、平安等大公司造成一定的影响。
保费或可减少20%
在保费改革首日，记者致电多家保险公司了解到，现在，保险公司有关普通型人身保险的保费价格暂时没有出现变化，人身保险的价格仍然"按兵不动",执行改革之前的2.5%的费率标准。
新华保险云南分公司相关人士告诉记者，现在，新华保险云南分公司暂时没有接到任何产品价格有变化的通知。
"一般来说，预定利率越高，投保者需要缴纳的保费也就越低".一家保险公司云南分公司负责人介绍，此次提高预定利率上限，将会出现保险公司给客户让利的情况。不过，这一次的让利并非完全没有上限，方案还设置了3.5%的法定评估利率。如果保险企业自行设定的预定利率高于3.5%,仍需向保监会"一事一批".险企偿付能力若不能达到150%以上，保监会将不予批准通过。
上述人士举例，若是以前客户购买的某类人身险产品每年需缴纳保费1万元，那么，此后，该客户的保费将可以节省1000元~2000元左右。记者从中、外资寿险两位总精算师处获悉，年金保险和两全保险受到影响最大。
退保潮主要影响大险企
此次将对新老保单按照新政实施的时间点进行"新老划断".即今年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%.若是保险费率发生变化之后，新产品会比在售的产品便宜。对于这一现象的出现，有人预计，这一利差的出现将会导致一些投保人退保。此前，"经过初步测算，已经缴费三年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算。"保监会人身险监管部副主任袁序成表示。
对于"退保潮",保监会相关负责人表示，近三年销售的人身险保单大约120亿元，占2012年寿险总保费的1.35%,极端情况下，即使生效三年以内的保单全部退保，对寿险行业和现金流的影响也有限。
一保险公司总公司人士表示，在保险兑付高峰期，退保潮出现之时，保险公司将再次面临退保，企业的业绩会出现波动。从近几年的保费情况来看，对国寿、平安等寿险存量较高的大公司来说的确将面临不小的压力。
据相关资料显示，中国人寿方面，去年的业绩下滑超出市场预期。去年实现净利润110.61亿元，同比降幅约四成。今年，由于面临近千亿元满期给付，公司的保费增长将面临较大压力。
据了解，在上述公司中，一份不公开的数据显示，在云南2013年满期业务中，该公司的银保渠道业务达4万多件，占了满期总量的85%以上，金额将近10亿元，占满期金额总量的93%.
带来养老险的春天
在此次的方案中，允许养老年金等业务的准备金评估利率较法定评估利率最高上浮15%,即约为4.025%,高于其他业务适用的3.5%的准备金评估利率上限，支持发展养老保险业务。
"普通型养老保险业务的准备金评估利率在4%左右，是希望能鼓励保险公司多发展养老保险业务".保监会人身保险监管部副主任袁序成表示，根据保监会测算，以中国人寿为例，公司目前偿付能力230%,如果放开预定利率，可以释放73亿元资本金，偿付能力提升24%,这些资本可以支持1460亿元的新业务。此外，预计中国平安将释放资本金46亿元，中国太保释放13亿元，新华保险释放11亿元，相应地可以支持900亿元、270亿元、220亿元的新业务。预计将释放寿险行业资本占用约200亿元，释放的资本可支持发展新业务4000亿元。
一寿险云南分公司的负责人表示，养老险的竞争会比较有利，也就是说，一些保险公司将会更加倾向于养老险产品的推出。该公司将会在分红险的附加险内容上增加费分红险的保障项，以吸引顾客，获得更多的市场份额。
慧择提示：从上述介绍可知，寿险费率改革可能会使很多的保险产品降价，同时也会带来保险行业的新一轮竞争，这对保险行业来说无疑不是一个巨大的挑战。
8月5日起，普通型人身保险（放心保）（俗称"传统险"） 不再执行2.5%的最高预定利率限制，将定价权交给公司和市场。另外，改革试点还通过提升养老年金准备金评估利率最高至4%,以及降低长期寿险风险保额最低资本要求至0.15%,来释放险企的资本金。而与传统险并列的分红型人身保险、万能型人身保险，此次并未放开，利率仍不能超过2.5%.
"这一改革将使得传统保险产品的费率降幅达到20%左右。一寿险保险公司云南省分公司人士表示，此次的调整可能将会对国寿、平安等大公司造成一定的影响。
保费或可减少20%
在保费改革首日，记者致电多家保险公司了解到，现在，保险公司有关普通型人身保险的保费价格暂时没有出现变化，人身保险的价格仍然"按兵不动",执行改革之前的2.5%的费率标准。
新华保险云南分公司相关人士告诉记者，现在，新华保险云南分公司暂时没有接到任何产品价格有变化的通知。
"一般来说，预定利率越高，投保者需要缴纳的保费也就越低".一家保险公司云南分公司负责人介绍，此次提高预定利率上限，将会出现保险公司给客户让利的情况。不过，这一次的让利并非完全没有上限，方案还设置了3.5%的法定评估利率。如果保险企业自行设定的预定利率高于3.5%,仍需向保监会"一事一批".险企偿付能力若不能达到150%以上，保监会将不予批准通过。
上述人士举例，若是以前客户购买的某类人身险产品每年需缴纳保费1万元，那么，此后，该客户的保费将可以节省1000元~2000元左右。记者从中、外资寿险两位总精算师处获悉，年金保险和两全保险受到影响最大。
退保潮主要影响大险企
此次将对新老保单按照新政实施的时间点进行"新老划断".即今年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%.若是保险费率发生变化之后，新产品会比在售的产品便宜。对于这一现象的出现，有人预计，这一利差的出现将会导致一些投保人退保。此前，"经过初步测算，已经缴费三年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算。"保监会人身险监管部副主任袁序成表示。
对于"退保潮",保监会相关负责人表示，近三年销售的人身险保单大约120亿元，占2012年寿险总保费的1.35%,极端情况下，即使生效三年以内的保单全部退保，对寿险行业和现金流的影响也有限。
一保险公司总公司人士表示，在保险兑付高峰期，退保潮出现之时，保险公司将再次面临退保，企业的业绩会出现波动。从近几年的保费情况来看，对国寿、平安等寿险存量较高的大公司来说的确将面临不小的压力。
据相关资料显示，中国人寿方面，去年的业绩下滑超出市场预期。去年实现净利润110.61亿元，同比降幅约四成。今年，由于面临近千亿元满期给付，公司的保费增长将面临较大压力。
据了解，在上述公司中，一份不公开的数据显示，在云南2013年满期业务中，该公司的银保渠道业务达4万多件，占了满期总量的85%以上，金额将近10亿元，占满期金额总量的93%.
带来养老险的春天
在此次的方案中，允许养老年金等业务的准备金评估利率较法定评估利率最高上浮15%,即约为4.025%,高于其他业务适用的3.5%的准备金评估利率上限，支持发展养老保险业务。
"普通型养老保险业务的准备金评估利率在4%左右，是希望能鼓励保险公司多发展养老保险业务".保监会人身保险监管部副主任袁序成表示，根据保监会测算，以中国人寿为例，公司目前偿付能力230%,如果放开预定利率，可以释放73亿元资本金，偿付能力提升24%,这些资本可以支持1460亿元的新业务。此外，预计中国平安将释放资本金46亿元，中国太保释放13亿元，新华保险释放11亿元，相应地可以支持900亿元、270亿元、220亿元的新业务。预计将释放寿险行业资本占用约200亿元，释放的资本可支持发展新业务4000亿元。
一寿险云南分公司的负责人表示，养老险的竞争会比较有利，也就是说，一些保险公司将会更加倾向于养老险产品的推出。该公司将会在分红险的附加险内容上增加费分红险的保障项，以吸引顾客，获得更多的市场份额。
慧择提示：从上述介绍可知，寿险费率改革可能会使很多的保险产品降价，同时也会带来保险行业的新一轮竞争，这对保险行业来说无疑不是一个巨大的挑战。
长相安3号
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