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人身保险费率下调 业界作何反应？
更新时间：2013-08-06 16:00
【摘要】众所周知，保险费率是一个保险产品重要的组成部分，最近，保监会出台政策下调了人身保险费率，在保险业内引起了强烈的反响，各大保险公司都针对保监会的此次调整，内部进行了研究。但是因为费率的下调对于保费产生了影响，新的预定利率会导致改革后购买保险的费用降低，那么会不会出现已经持有传统型产品的消费者退保的情况出现呢？
人身保险费利率下调
根据保监会发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》：改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5％的小者。也就是说，普通型人身保险预定利率由1999年起设定的2.5%上调至3.5%。
对此，上海财经大学金融学院保险系主任钟明在接受《国际金融报》媒体人采访时指出：“对于消费者来说，这是利好消息，意味着缴同样的保费，获得的年复利收益更多，保费也就更低。另一方面，对于保险机构而言也是利好消息，意味着与银行理财、信托产品相比，寿险产品吸引力进一步提升。”
“保险业对于普通型人身保险费率改革期待已久，此次突然宣布放开预定利率确实有些意外。”不过，在钟明看来，“这项改革仍比较谨慎，预定利率上调至3.5%已经略高于目前的银行一年期存款利率，对于预定利率超过3.5%的产品需要遵循一事一报，且需要保监会审批。”
根据长江证券保险行业分析师刘俊的分析：预定利率上浮至3.5%，传统险保费下降20%左右，单一保障责任的产品利润率下滑30%-50%左右；对于主附险搭售的保险产品，产品新单利润率不一定下降。
保险公司忙做测算
上述大型保险集团寿险分公司有关负责人告诉媒体人：“目前，各家保险公司都在做内部测算，我们预计，预定利率上调至3.5%，保费可以下降10%-15%。如果预定利率进一步提高，保费会更低。不过，保险公司不可能为此牺牲利率润，一旦预定利率达到6%-7%，公司肯定承受不了。”
“这些年，消费者的保险意识有了明显提升，但仍有大部分人将保险作为投资工具。”该负责人进一步指出，“与一般银行理财产品、信托产品相比，保险产品预定利率长期维持在2.5%，对于消费者的吸引力实在太低。”
媒体人注意到，为保障改革顺利实施，保监会同时出台了与之相配套的监管政策，包括对国家政策鼓励发展的养老业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15％。
“未来，保险公司将更多地比拼产品开发能力和资金运用能力。”钟明告诉媒体人，“对于投资能力比较强的机构而言，可以适度提高预定利率，甚至突破3.5%。至于利润率，保险机构面临的是利差溢而不是利差损。从静态上看，提高收益后，保险公司的利润少了；从长远上看，收益高了，保险产品便宜了，吸引力就大了，投保的人就会多了。”
已有传统型产品的消费者是否会退保
普通型人身保险费率改革后，已经持有传统型产品的消费者是否会大规模退保？对此，钟明分析说，新的预定利率实施后，一定比原有利率划算，会出现一定退保。不过，传统保险在保险公司所占份额不超过20%，另外80%是不受影响的投资型保险，因此，即使出现退保，对整个市场影响不大。
数据显示，此次寿险费率市场化改革涉及的传统险，在寿险公司业务中占比较低，特别是从2006年以来，大部分公司传统险在总保费中的占比走低态势明显，传统险价值影响力越来越小。
刘俊进一步分析说：“寿险保费短期受益于银行存款定价利率上浮的延迟以及8号文对银行理财产品的规范，但是长期的增长空间依然有待于递延养老政策的释放。在利率市场化背景下，保险产品将持续面临同理财产品和银行存款的竞争。”
李俊认为，“在存款利率完全市场化未到来之前，相较于银行存款，保险产品依然具有较好的竞争性，但空间会受到理财产品的挤压。”
慧择提示：保监会调整人身保险费率，保费将会越来越便宜。通过保险公司的测算可以看出，仅仅上调3个百分点，保费就可能下降10个百分点，这对于改革后购买保险的消费者是个大好消息。而关于已有传统型产品的消费者是否会退保的问题，专业人士分析，对于市场影响不大。
人身保险费利率下调
根据保监会发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》：改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5％的小者。也就是说，普通型人身保险预定利率由1999年起设定的2.5%上调至3.5%。
对此，上海财经大学金融学院保险系主任钟明在接受《国际金融报》媒体人采访时指出：“对于消费者来说，这是利好消息，意味着缴同样的保费，获得的年复利收益更多，保费也就更低。另一方面，对于保险机构而言也是利好消息，意味着与银行理财、信托产品相比，寿险产品吸引力进一步提升。”
“保险业对于普通型人身保险费率改革期待已久，此次突然宣布放开预定利率确实有些意外。”不过，在钟明看来，“这项改革仍比较谨慎，预定利率上调至3.5%已经略高于目前的银行一年期存款利率，对于预定利率超过3.5%的产品需要遵循一事一报，且需要保监会审批。”
根据长江证券保险行业分析师刘俊的分析：预定利率上浮至3.5%，传统险保费下降20%左右，单一保障责任的产品利润率下滑30%-50%左右；对于主附险搭售的保险产品，产品新单利润率不一定下降。
保险公司忙做测算
上述大型保险集团寿险分公司有关负责人告诉媒体人：“目前，各家保险公司都在做内部测算，我们预计，预定利率上调至3.5%，保费可以下降10%-15%。如果预定利率进一步提高，保费会更低。不过，保险公司不可能为此牺牲利率润，一旦预定利率达到6%-7%，公司肯定承受不了。”
“这些年，消费者的保险意识有了明显提升，但仍有大部分人将保险作为投资工具。”该负责人进一步指出，“与一般银行理财产品、信托产品相比，保险产品预定利率长期维持在2.5%，对于消费者的吸引力实在太低。”
媒体人注意到，为保障改革顺利实施，保监会同时出台了与之相配套的监管政策，包括对国家政策鼓励发展的养老业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15％。
“未来，保险公司将更多地比拼产品开发能力和资金运用能力。”钟明告诉媒体人，“对于投资能力比较强的机构而言，可以适度提高预定利率，甚至突破3.5%。至于利润率，保险机构面临的是利差溢而不是利差损。从静态上看，提高收益后，保险公司的利润少了；从长远上看，收益高了，保险产品便宜了，吸引力就大了，投保的人就会多了。”
已有传统型产品的消费者是否会退保
普通型人身保险费率改革后，已经持有传统型产品的消费者是否会大规模退保？对此，钟明分析说，新的预定利率实施后，一定比原有利率划算，会出现一定退保。不过，传统保险在保险公司所占份额不超过20%，另外80%是不受影响的投资型保险，因此，即使出现退保，对整个市场影响不大。
数据显示，此次寿险费率市场化改革涉及的传统险，在寿险公司业务中占比较低，特别是从2006年以来，大部分公司传统险在总保费中的占比走低态势明显，传统险价值影响力越来越小。
刘俊进一步分析说：“寿险保费短期受益于银行存款定价利率上浮的延迟以及8号文对银行理财产品的规范，但是长期的增长空间依然有待于递延养老政策的释放。在利率市场化背景下，保险产品将持续面临同理财产品和银行存款的竞争。”
李俊认为，“在存款利率完全市场化未到来之前，相较于银行存款，保险产品依然具有较好的竞争性，但空间会受到理财产品的挤压。”
慧择提示：保监会调整人身保险费率，保费将会越来越便宜。通过保险公司的测算可以看出，仅仅上调3个百分点，保费就可能下降10个百分点，这对于改革后购买保险的消费者是个大好消息。而关于已有传统型产品的消费者是否会退保的问题，专业人士分析，对于市场影响不大。
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