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巨额保单频现 投保无需跟风
更新时间：2017-08-27 04:19
【摘要】据了解，近日信诚人寿保险湖北分公司承保了一份保额高达2亿元的寿险，这可能是我国保险业金额最大的个人终身寿险保单。对此业内人士表示，人寿保险可避债，但是投保无需跟风。
笔者从武汉多家险企了解到，近年来，花巨资购买巨额保单的客户越来越多。去年，武汉就曾有一位私企老板，花了2700万购买人寿保险。根据保险业内的统计，2008年起，全国各地的富豪商人开始关注保险市场，北京等一线城市陆续少量诞生巨额保单。2012年后，遗产税的传言加速了巨额保单的诞生，仅湖北地区去年年缴保费10万元及以上，或者总保额超过100万元的高额保单就超过200笔，数额是2008年的4倍。生命人寿、泰康人寿等保险公司的湖北分公司也表示，“富人险”已成为公司增速最快的险种之一。
多家保险公司湖北分公司相关人士介绍，近两年，购买富人险的人群明显增多，其主要是出于避税和资产传承的考虑。现在倾向于购买高额保险的人，大多为白手起家的企业界人士，而他们投保大额险的主要目标是避税和避险，这类投保人群更看重的是最大限度地把资产安全传承下去。
人寿保险可避债
资深保险代理人张先生介绍，富人买大额保险的首要考虑应该是避税。国外遗产税一般高达40%左右。按照国际惯例，保险是可以免于征收遗产税的。在成熟的海外保险市场，有现金价值的寿险保单往往会成为不少富豪的避税工具，不计入应征遗产税内。也正是这一国际惯例，让国内不少企业主想到了利用保险进行合理避税，同时也让国内保险机构找到了寿险产品的一大卖点。
此外，保险还有另外一种功能，就是避免企业破产所带来的风险。若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金也不能被抵债。这样一来，企业主们可以把企业资产和个人资产区分开来，即便哪天企业破产、欠债，个人资产和生活不会受到影响。因此，许多富人通过购买高额保单避险来保全资产。
专家 投保无需跟风
生命人寿湖北分公司相关人士指出，保单虽然可以避税避债，但也要讲投保技巧，只有指定受益人的寿险保单，才不作为遗产处理，不需要用于偿还债务。如果保单上没有指定受益人，或者受益人死亡，保单将不能作为避债之用，会被视为偿债资金。该人士提醒，其他类型的保险，如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，只有受益金受法律保护，无法实现避税避债功能。
中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，天价保单在全国来看还是比较少的，要避免其被炒作，产生“羊群效应”，被保险公司拿来吸引客户。他同时提示，即便遗产税开征，起征点应当是较高的，针对的是少数富人，普通民众不用太担心。
慧择提示：综上可以看出，如今大额保单越来越多，这表明富人开始积极为自己的财富继承做准备了，对于普通工薪阶层来说，购买一份合适的保险来获得保障也是很合算的。
笔者从武汉多家险企了解到，近年来，花巨资购买巨额保单的客户越来越多。去年，武汉就曾有一位私企老板，花了2700万购买人寿保险。根据保险业内的统计，2008年起，全国各地的富豪商人开始关注保险市场，北京等一线城市陆续少量诞生巨额保单。2012年后，遗产税的传言加速了巨额保单的诞生，仅湖北地区去年年缴保费10万元及以上，或者总保额超过100万元的高额保单就超过200笔，数额是2008年的4倍。生命人寿、泰康人寿等保险公司的湖北分公司也表示，“富人险”已成为公司增速最快的险种之一。
多家保险公司湖北分公司相关人士介绍，近两年，购买富人险的人群明显增多，其主要是出于避税和资产传承的考虑。现在倾向于购买高额保险的人，大多为白手起家的企业界人士，而他们投保大额险的主要目标是避税和避险，这类投保人群更看重的是最大限度地把资产安全传承下去。
人寿保险可避债
资深保险代理人张先生介绍，富人买大额保险的首要考虑应该是避税。国外遗产税一般高达40%左右。按照国际惯例，保险是可以免于征收遗产税的。在成熟的海外保险市场，有现金价值的寿险保单往往会成为不少富豪的避税工具，不计入应征遗产税内。也正是这一国际惯例，让国内不少企业主想到了利用保险进行合理避税，同时也让国内保险机构找到了寿险产品的一大卖点。
此外，保险还有另外一种功能，就是避免企业破产所带来的风险。若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金也不能被抵债。这样一来，企业主们可以把企业资产和个人资产区分开来，即便哪天企业破产、欠债，个人资产和生活不会受到影响。因此，许多富人通过购买高额保单避险来保全资产。
专家 投保无需跟风
生命人寿湖北分公司相关人士指出，保单虽然可以避税避债，但也要讲投保技巧，只有指定受益人的寿险保单，才不作为遗产处理，不需要用于偿还债务。如果保单上没有指定受益人，或者受益人死亡，保单将不能作为避债之用，会被视为偿债资金。该人士提醒，其他类型的保险，如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，只有受益金受法律保护，无法实现避税避债功能。
中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，天价保单在全国来看还是比较少的，要避免其被炒作，产生“羊群效应”，被保险公司拿来吸引客户。他同时提示，即便遗产税开征，起征点应当是较高的，针对的是少数富人，普通民众不用太担心。
慧择提示：综上可以看出，如今大额保单越来越多，这表明富人开始积极为自己的财富继承做准备了，对于普通工薪阶层来说，购买一份合适的保险来获得保障也是很合算的。
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