短期意外保险替代航意险渐成市场热点

　　目前，市场上为外出旅游的人准备的意外保险产品种类较多，包括航意险、交通工具意外险、旅游综合意外险，其中，旅游综合意外险又有境外旅游与境内旅游的细分。

　　对于经常外出的“空中一族”，在明确自己一年内坐飞机次数较多的情况下，更适合投保交通工具综合意外险，并且购买1年期的产品比分次购买，保费更低，保障也较合理。但如果外出旅游，在旅游景区内发生的意外，航意险和交通工具意外险均不提供保障。

　　保险业内人士表示，目前在售的航意险替代产品，如交通工具综合意外保险，覆盖面广，除了保障航空意外以外，还可以涵盖轮船、汽车、火车等方面的意外保障，并且保障期限长，保障额度可以高达100万元，性价比更高。

　　航意险“脱胎换骨”逐渐沦为一种附加险

　　虽然航意险定价权和产品的开发权自去年起放开，但是并不被保险公司及代理中介买账。航意险在结束“暴利”时代之后，逐渐沦为一种附加险。

　　2007年9月，保监会下发了《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，规定从2007年12月1日起，废止航空旅客人身意外伤害保险行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司，以提高保险公司经营积极性，保护消费者利益。

　　自此，航意险产品正式告别“20元保40万”的单一形态。

　　保监会称，航意险改革之后有7家公司报备了15个新条款，其中，纯航空意外伤害险4个，包含航空意外伤害责任的其他交通工具意外伤害险11个。在这些新推的产品中，航空意外险的费率有了较大幅度下调，在保障范围及期限上也更加多样化。如交通意外伤害保险，20元保费保障100万元，单次航程10元保100万元。在北京，通过代理网点可以买到平安、阳光等保险公司20元保60万元的电子航意险，不但保额增加了，而且可以买到6~7万元的附加意外医疗险。

　　但是，半年过去了，但大部分国内旅客还是习惯购买20元一份的保险，而询问是否还有其他选择的旅客很少。

　　据悉，保险公司因怕削减自己的利润，不愿意在不增加航意险保费的基础上增加保障内容，对产品创新无动于衷，中介也不愿意卖20元以下的航意险保险公司航意险的发展也几近停滞。

　　综合意外伤害保险渐成贴身之选

　　目前，市场上的综合意外险可谓琳琅满目。譬如人保财险的“神洲游”组合保险产品，4天的保障期限，仅支付12元的保费，就可以获得?0万元的保障。它涵盖了乘坐交通工具发生意外时的保障，还保障行李物品丢失的损失以及乘坐交通工具期间外的人身意外。对于偶尔外出的人来说，旅游险也正成为不错的选择。

　　我们选取了当下市场上比较热的4款综合意外险，包括太平洋无忧人生综合意外保障(钻石)计划，华泰人寿综合意外伤害保险(福卡)，光大永明永宁康顺综合个人意外伤害保险精英计划)，友邦综合个人意外伤害保险。这4款综合意外险均为一年期保险产品，保险责任都比较全面，包括意外伤害险、意外伤害医疗险、意外伤害住院补贴等，保费与保额比例适中。

　　比较后我们也发现，这4款综合意外险各有千秋。譬如，光大永明永宁康顺综合个人意外伤害保险精英钻石计划保费达到1268元/年，而同款的黄金(205,-0.56,-0.27%,吧)计划保费只要268元/年，华泰人寿综合意外伤害保险(福卡)的保费也仅需要100元/年。

　　从四款产品来看，保费标准直接决定了它们的保额，保费高则保额高，太平洋和光大永明钻石计划保额都可高达100万元，另外两款产品的保额则要低相对一些。同样，它们的保险责任也不尽相同。华泰人寿针对交通意外的保险责任包括航空意外险和自驾意外险，而其他保险产品则没有如此保障。而友邦综合意外险保险责任包括了双倍给付的责任，其他产品没有此类保险责任。

　　旅游意外伤害保险保额买多少合适？

　　旅游意外险买多少保额合适？有关保险专家表示，选择保额多少应衡量出游地的风险有多大。投保旅游意外险重要的一点是要足额，如果去西藏、新疆等地，最好选择最高保额，而去较成熟的旅游市场，保额可适度降低。

　　保险专家建议，选择国内成熟旅游市场的人身意外身故和伤残保障的保额一般为20万~?0万元即可，而意外医疗的保额与意外身故或伤残的保额比例控制在1：?5或1：?10为佳，但是一般意外医疗费用超过2万~?万元的概率较小，如果选择20万~?0万元的身故或伤残保障，意外医疗的保额为2万~?万元即可。

　　此外，境外出游应根据国家医疗费水平适当调整医疗险保额，如到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不低于20万行程较短，医疗险的保额可在10万元。

　　值得提醒投保人的是，一般旅游意外险并非样样都保，许多高风险运动仍属于免除责任，如攀岩运动或探险活动，进行摔跤、柔道比赛或特技表演等。目前可承保此类运动的如美亚“畅游神州”境内旅游保障计划，将滑雪、潜水、跳伞、骑马等热门运动纳入保障范围。

　　有关保险专家提醒投保人，投保旅游意外险，并不是保额越高越好。如出游时间很短、旅行途中相对安全且距离不是很远，则可选择天数短、保额较低的保险；如出游时间较长、或是自驾游，那么则建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。