家庭财产险被谁雪藏？

　　灾难最易引发的思考是保险差距。

　　刚刚过去的冰雪灾害席卷中国14省市，据民政部消息，截至2月12日，在全国范围内已造成1111亿元直接经济损失。在保险赔付方面，据中国保监会数据，截至2月10日，保险业已付赔款10．4亿元。保险业人士估计，本次雪灾可能导致保险业估损达到50亿元。

　　这是一个该被如何看待的数字呢？

　　保险差距背后

　　保险业内人士介绍，国外巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，发达国家这一数字甚至可达60%～70%。可这次冰冻灾害发生后，估损的保险赔付金额仅为损失总额的5%。而在保险公司接到的80.34万件雨雪灾害保险报案中，机动车辆保险报损62.78万件，占比高达78%。

　　2月底，北京保险行业协会公布了另外一组数据：北京家庭财产保险保费收入2.2亿元，签单件数6.9万件；而北京统计局的数字表明，2005年北京常住人口户数达556.4万户。即使不考虑这两年人口增加等因素，北京投保家财险的家庭只占家庭总数的1%左右。而据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%。

　　也许北京的数据不具典型意义？有理财师在接受采访时表示，从某种角度说，北京这个地理位置就是最好的保险。果真如此吗？保险业内专家表示，虽然由于北京特殊的政治和地理位置，使得北京的典型灾害事故较少，南方常有的台风、水灾、大型火灾在北京也极少发生，但北京市民整体的危机感与投保意识非常之弱仍然令人震惊。

　　事故少并不表示没有风险。近年来异常天气频发就给北京带来不小的损失：2004年惨烈的“7 10暴雨”，2005年20年罕见的冰雹，2006年铺天盖地的扬尘以及2007年的恶劣天气，至今让人记忆犹新。据统计，北京自2000年以来，每年火灾损失都多达1000多万元，其中家庭财产损失达到300～400万元。

　　理财师们抱怨，目前国内客户对家财险的需求几乎没有。甚至在很多客户看来，安装防盗门就等于家庭财产保险。一位理财师转述了家住北京旧宫兴清河园小区的张女士的观点。她说，现在房屋普遍都是钢筋混凝土建造，家里平时也比较重视安全防护，灾难不一定就能降临到自己头上。而且即使发生了天灾人祸，财产也不可能产生多大损失，保险就是要有回报，否则不是白交了保险费，所以入不入保险无关紧要。

　　家庭财产保险被谁雪藏

　　在保险的保障功能被忽视而投资功能被放大的当下，家财险更是很难被提上理财规划。

　　可以这样描述家财险在中国家庭保险中的尴尬地位：保险分为财险和寿险，财险又分为机构财险和家庭财险。在中国，家庭财险的最主要内容几乎等于汽车保险，而且大部分是强制保险。而其他家庭财产保险，比如房屋、家具、家电等的保险市场非常之小。这种局面的形成，除了是由于汽车发生事故损失几率较大，还另有原因。

　　据保险资深人士介绍，从理财规划的角度讲，家财险应该与寿险一样成为保险规划的一部分。但是在实际操作中，理财师往往只规划寿险。因为从可行性方面考虑，寿险比家财险更容易被客户接受。

　　保险代理人在进行保险推销的过程中经常对客户说三个原则：您认为财产和人相比，什么更重要？在一个家庭中，大人和孩子相比谁更重要？而在所有大人中，哪一位更重要？这三个问题环环相扣，引导客户形成保险意识，从而购买具有保障意义的寿险来规避家庭风险。在这一过程中，“人比财产重要”是代理人首先要灌输给客户的理念。在保险意识薄弱的大陆地区，能说服客户购买寿险进行保险规划就已经很不容易了。家财险往往被理财顾问们有意无意地忽略掉了。

　　从保险公司的角度来说，国内目前针对家庭的财险产品不仅很少，而且设计得也比较苛刻。同时保险行业对代理人都有规定：无论是寿险财险，不得在同业内“兼职”，这就使得行业内大批的寿险代理人无法代理其他财险公司的产品；而财险公司的从业人员又只关注于机构财产保险产品。因此形成了家财险无人代理的尴尬局面。

　　一切终会改变？2008年，被众多专业理财师认为是个人投资者的“守财”年。股市大盘波动，正在生动教育着投资者。当保险向保障回归，家财险的走向又将如何？

　　家庭财产保险资料

　　各式各样的寿险、健康险、养老险、儿童险、汽车保险等等险种常被人挂在嘴边，或多或少地入了家庭理财规划。但家庭财产保险，却总让人感觉熟悉又陌生——名称熟悉，内涵和外延大都不甚其祥。

　　影响家庭财产保险的一个重要原因，是对这个险种缺乏了解。家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。家庭财产保险并不复杂，但仍有需要注意的一些细节。

　　家庭财产保险保障的范围包括自有产权的住房、家用电器、衣服、卧具、家具及其他各种生活资料。目前市场上的家庭财产保险主要有三类：

　　普通家财险

　　普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

　　到期还本型家财险

　　它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

　　利率联动型家财险

　　随着物价指数上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。