刚投保一周就受灾;亲历淹水房屋理赔

      “当时就看到一道闪电透过玻璃打到房间里，家里又是满地的水，我和小孙子吓得一天都没敢动弹。水退了以后，家里不成样子，房间里的两台电视也‘罢工’了。”当记者跟着大地保险公司的理赔人员来到位于中和桥附近的张先生家里时，张先生向记者描述了前两天的暴雨中他家里的“惨状”。

　　刚投保一周就受灾

　　记者在张先生约40平方米的房间里看到，外屋的地板被水泡得全部发胀，踩上去已经没有木头的感觉。

　　“暴雨造成的主要损失就是地板和电视机。”大地保险江苏分公司客户服务部相关负责人严洁告诉记者，前天他们在接到张先生的报案后，就立即赶往现场进行实地查勘，昨天他们又再次去对该家庭的损失情况进行核损。

　　记者了解到，张先生家投保刚满一周就受到了水淹之灾。张先生当初投保的是大地保险的家庭财产综合保险，保险生效期是2007年7月3日，保障房屋保险、室内装潢和家中其他财产。

　　“由于是卡折类保险，投保人可以根据自己的需要随时在网上开通。”严洁告诉记者，张先生在暴风雨前开通，可有效规避暴风雨带来的风险，十分划算。

　　被水泡了的地板这样赔

　　“地板被水深10厘米，浸泡时间3小时，浸泡面积20平方米。该地板于1997年安装，当时连工带料共花费1000元整（房主提供发票）。”记者在严洁的记录本上看到，这一系列数据是他前天查勘时的记录数据，核损将根据这一系列数据进行。

　　在理赔时，地板的使用寿命按照15年计算。张先生家的地板使用至今已有10年时间，这样算来，使用程度已经达到：10/15=67%，剩余的使用价值：1-67%=33%。从而，当时价值1000元的地板，现在的实际价值为：1000×33%=330元。另外，因为考虑到这20平方米的地板并非全部报废，以损失率50%来算，地板实际获得赔偿约为150元。

　　“一台电视机电路板烧坏，另一台电视的接收器烧毁，以修理的费用为准。”严洁告诉记者，张先生提出自行维修，保险公司将等到张先生的两台电视全部维修完毕后，以实际产生的修理费用进行理赔，他估计理赔费用约为800元。

　　因此，张先生可以获得约950元的理赔款，而当初张先生投保时支付的保费只有70元。

　　尽管获得了理赔，张先生的家财险保障还将延续到2008年的7月3日。“明年我还会继续续保，这是我们家第一次投保，没想到这么快就获得理赔了。虽说钱不多，但总算是能为损失找到‘买单’之处了。”张先生说。

　　平房住户年年买保险

　　家住浦口的朱先生，由于居住在平房内，受损比张先生家更加严重。

　　朱先生告诉记者，每年只要下雨家中就会受到不同程度的损害，所以他每年都会“雷打不动”地为自己的小家庭投保一份家财险。

　　记者跟随人保财险南京市公司的理赔人员前往核损时看到，朱先生30平方米的房屋，屋顶的瓦片大面积破损、脱落，铝合金阳台也被雷击造成了破损。

　　记者在保险公司的记录中看到：瓦片，以市场价0.7元/块核算，破损500块，赔偿350元；热水器一台，报损1000元，核损700元；铝合金阳台，10平方米，市场价每平方米80元，报损800元，由于使用多年，实际核损410元。综上，朱先生共可获赔1460元。

　　而当初朱先生投保的人保财险的家庭财产综合险，保障包含房屋及附属设备、家用电器、衣物和床上用品，家具及其他生活用品。保险金额为15000元，其中房屋10000元，动产5000元，保费不过仅仅15元。
        ■资料链接，了解“怎么赔”买得才划算

　　商报记者王薇报道 业内专家提醒，在购买家财险之前，消费者就应该了解家财险的理赔方式，以免日后发生理赔纠纷。

　　超额保险，没用

　　记者经过对多家财险公司的咨询发现，对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。

　　市民小陶在2004年12月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台25英寸纯平电视机价值3000元（2004年初的购买价），在2005年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，因此小陶最后只能得到1800元现金赔偿。

　　所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障”。

　　据介绍，房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式。比如王某房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，那么按照比例赔偿方式，他只能获得10×（20/50）=4万元的赔偿。专家建议对于房屋等大型家庭财产能够足额投保，才能获得充分保障。

　　第一危险原则

　　而对服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等室内保险财产，其赔偿处理则是采用传统的“第一危险赔偿方式”（保险金额范围内的损失属于“第一危险”，超过保险额部分属于“第二危险”），即不论被保险人实际拥有多少财产，发生保险事故时，按被保险人损失当天受损财产的实际价值来计算赔款，而不是按投保金额来赔偿。

　　比如投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定你实际损失2000元，那你获得赔偿金2000元；若你实际损失了8000元，你获得的赔则仍然是最高保额5000元。所以，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好。市民应权衡自己家庭的实际情况和个人承受能力，来确定适合自己的家财险组合及保险额度。

　　“在这样的理赔方式下，影响理赔额度的关键因素是家用电器的实际损失额，以及投保当初“家用电器”等保险标的约定的金额。”南京某财险公司相关人士称，投保时应与保险公司约定好，至于你的家财险总保额是5万元也好，20万元也好，对于家用电器的理赔额度都不会造成任何影响。而且，不管是雷击破坏也好，或是水暖管爆裂引发的事故也好，对以上室内保险财产的赔偿也不会有影响。

        ■尴尬现状，150户仅有1份家财险

　　商报记者王薇报道 上周末，一场10年难遇的特大暴雨突袭南京，江宁与河西的不少楼盘遭大水围攻，许多家庭或是家中进水，或是电器遭雷击损坏。

　　来自不确定因素的风险发生概率，似乎应该引起人们对于财产保全与风险的反思：如果这户家庭此前为家财上过保险，那么，水患、火灾的全部损失，可以转嫁给保险公司。而上保险公司购买此类险种的花费最多二三百元，少则十几元即可保障一年的房屋及财产安全。然而，假设不能替代现实。

　　“这场暴雨给这些保险意识薄弱的人一个惨痛的教训。”南京某财险公司负责人坦言。

　　150户仅1户投保

　　据南京市内各家财险公司反映，在南京的众多家庭中，为自己的家庭财产加上一道“锁”的，150户中只有1户（不包含强制购买房贷险的家庭）。

　　20元=10万元，在数学理论中，这个等式是绝对不成立的，但是在家财险的投保理赔原则中，这个等式是可以成立的。其实，对于南京的大多数家庭来说，每年花费几十元甚至一两百元钱投保家财险，却可以让10万元的家庭资产风险得到保障。这是相当划算的，可是为何保险公司推销保险的时候却那么难呢？

　　目前市场上家庭财产保险品种颇为丰富，保障范围宽泛，几乎包含了一个家庭可能发生的全部损失：如房屋及室内附属设施、室内装潢、室内财产等，遇到火灾、洪水、台风、暴风、暴雨、龙卷风、泥石流、空中运行物体坠落等系列自然灾害和意外事故均属于保障范围，甚至关照到你家阳台上的花盆被台风刮下，恰巧砸到楼下的人或物，狗狗伤人，银行卡被盗等也都已列入赔偿责任。此外，众多保险公司已将现金、金银、珠宝、玉器等列入保险范围。

　　如此全面的风险保障，却可以通过低廉的保费来轻松实现。

　　记者了解到，南京市场上的家财险低的一二十元，高的几百元。如一家保险公司设计的家庭保险，每份的保险金额为房屋及其附属设施13000元，室内装潢2000元、室内财产5000元，每份保险费只要20元。

　　销售渠道也不通畅

　　深究家财险难博市民喜爱的原因，南京多家财险公司相关人士都表示，很多市民都认为家庭财产发生风险的概率很小，灾难不会降临到自己的头上。保险业内人士分析说，老百姓对于自己身心的关心程度远远要比对附属财产的安全意识强，表现在投保意识上就是大多数人更容易接受人身伤害、人寿险，而对于财产险的关注度远远不够。在财产险中，家财险又远不如车险容易让人接受。

　　“我们始终没有找到合适的销售渠道，使得业务迟迟无法顺利展开。”南京某财险公司相关人士告诉记者，之前公司也曾推过卡折类家庭财产保险，拿到银行请求代销，却由于手续繁琐，银行并不愿意“自找麻烦”，导致产品没有更多的销路。

　　此外，保险公司觉得一家一户地做工作成本太大，所以对家财险推广的力度不够，这也是造成家财险市场尴尬的原因之一。

　　据介绍，与其他财产险比较，家财险远没有车险、企业团体险种获利高。主要是因为家财险费率较低，收费少，保险营销员推销的热情显然会减少。“每个业务员一年都会有几百万元的任务，而做成一单家财险，仅有几十元的保费进账，而这区区几十元的保费往往要耗费她一天甚至更长的时间，去说服一个家庭的男女主人。”该人士坦言。

　　各家财险公司对于家财险的实际保有量都羞于启齿，然而在国外，家庭财产保险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。一般家庭无论是自有住房还是租住房，搬家后第一件事便是去保险公司“上把锁”。

　    ■简化说明，4步走完投保理赔

　　家财险保费比较低，保险代理人一般不会主动上门推销的。所以，想投保的市民还得发挥主观能动性，目前主要有电话预约和网上投保两种途径。

　　第一步，可以点清自家物品，大致确定投保品种及投保额度。向家人及物业公司确定已投保的险种(包括房贷险、房屋险、物业责任险)，了解各险种的交叉部分，避免重复投保。

　　第二步，拨打保险公司服务电话，或者直接在保险公司网站填写电子保单。服务人员一般会在第二天上门服务。如果没有特别要求，保单将于第三天生效，当然也可以推迟保单的生效日期。

　　第三步，一旦出险，应该立即拨打保险公司服务电话。有条件的话，最好拍摄受损照片，以作备案。准备好保险单、财产损失清单、发票、修理费用单据、物业等部门的证明。如果发生盗抢行为，还应准备好公安机关的证明。

　　第四步，保险公司人员上门定损。顺利的话7天左右，就可以从保险公司网点领到赔偿金。如果投保时留下了银行卡号，还可以选择赔偿金直接转账，少跑一趟。