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寿险费率市场化改革将分四步走
更新时间：2013-06-08 11:26
【摘要】近期，关于人身险费率市场化改革的消息不断传出，对此保险专家指出，费率市场化改革于消费者而言，最大的好处莫过于寿险产品价格或将下调，对寿险公司而言，或将引发行业新一轮竞争。
寿险费率改革分四步走
今年年初，中国保监会副主席陈文辉和主席助理黄洪曾在不同场合表态，寿险费率市场化时机已成熟。在寿险定价利率市场化呼声渐高之际，今年3月，保监会曾小范围召开座谈会，讨论寿险费率改革方案。
近日，有市场消息称，保监会已经下发相关征求意见稿给各大保险公司，并召集寿险公司高管约谈讨论寿险费率改革事宜。
根据征求意见稿的内容，人身险费率改革将分为“四步走”。第一阶段，开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点；第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三阶段，适时开展公司层面试点；最后，进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。
倒逼险企盈利模式转变
据了解，目前我国保险产品的保费主要根据死亡率、利率和费用率三个假设条件来设定，其中死亡率在一段时间内各公司都使用统一的标准，而利率又制约着费用率，因此保单预定利率对保费起到了决定性的作用。
放开预定利率，将直接影响保险公司的盈利，海通证券非银行金融业首席分析师丁文韬认为，定价利率放开对上市保险公司当期利润的影响不大，上市保险公司利润绝大多数由存量保单贡献，新增保单贡献比例较低。且新增保单中，分红险、万能险及短险的利润率基本不受定价利率的影响。
险企的盈利多依赖于利差，在定价利率放开后，利差空间被压缩，或倒逼公司从费差方面进行弥补，由此一来，定价利率放开可能会倒逼险企盈利模式的转变。
分红万能险受影响较小
具体到险种而言，海通证券非银行金融业首席分析师丁文韬表示，万能险和分红险受定价利率影响很小。
前者的核心竞争力在于结算利率，目前大多数产品在4%左右，一些中小险企的产品高达5%以上，后者核心竞争力则在分红率而不是定价利率上，目前各主要寿险公司分红率仍维持在3.5%以上。定价利率市场化后预计定价利率将会上升，降低传统险净保费水平，这将促进传统险的销售。
慧择提示：综上可以看出，人身险费率改革将分为“四步走”，而改革的推进将会倒逼险企盈利模式转变，从而促使险企掀起新一轮的竞争，这将促使险企行业更好的发展。
寿险费率改革分四步走
今年年初，中国保监会副主席陈文辉和主席助理黄洪曾在不同场合表态，寿险费率市场化时机已成熟。在寿险定价利率市场化呼声渐高之际，今年3月，保监会曾小范围召开座谈会，讨论寿险费率改革方案。
近日，有市场消息称，保监会已经下发相关征求意见稿给各大保险公司，并召集寿险公司高管约谈讨论寿险费率改革事宜。
根据征求意见稿的内容，人身险费率改革将分为“四步走”。第一阶段，开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点；第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三阶段，适时开展公司层面试点；最后，进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。
倒逼险企盈利模式转变
据了解，目前我国保险产品的保费主要根据死亡率、利率和费用率三个假设条件来设定，其中死亡率在一段时间内各公司都使用统一的标准，而利率又制约着费用率，因此保单预定利率对保费起到了决定性的作用。
放开预定利率，将直接影响保险公司的盈利，海通证券非银行金融业首席分析师丁文韬认为，定价利率放开对上市保险公司当期利润的影响不大，上市保险公司利润绝大多数由存量保单贡献，新增保单贡献比例较低。且新增保单中，分红险、万能险及短险的利润率基本不受定价利率的影响。
险企的盈利多依赖于利差，在定价利率放开后，利差空间被压缩，或倒逼公司从费差方面进行弥补，由此一来，定价利率放开可能会倒逼险企盈利模式的转变。
分红万能险受影响较小
具体到险种而言，海通证券非银行金融业首席分析师丁文韬表示，万能险和分红险受定价利率影响很小。
前者的核心竞争力在于结算利率，目前大多数产品在4%左右，一些中小险企的产品高达5%以上，后者核心竞争力则在分红率而不是定价利率上，目前各主要寿险公司分红率仍维持在3.5%以上。定价利率市场化后预计定价利率将会上升，降低传统险净保费水平，这将促进传统险的销售。
慧择提示：综上可以看出，人身险费率改革将分为“四步走”，而改革的推进将会倒逼险企盈利模式转变，从而促使险企掀起新一轮的竞争，这将促使险企行业更好的发展。
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