适合50岁的团险 百万团险购买教程

引言

是不是刚满50岁，想给自己找份合适的百万团险，却摸不着头绪不知道从哪下手？是不是担心踩坑买错，白花了钱还没拿到该有的保障？今天咱们就把这事说清楚，帮你选到适合自己的那一份。

一. 匹配50岁需求选险种

50岁之后，身体机能慢慢下降，关节疼、血压血糖不稳都是常见情况，去医院做个检查、住一周院，几万块就花出去了，所以我们选团险，第一个要盯的就是医疗报销相关责任，别选那种只保意外不保疾病的基础款。

我们小区的张阿姨，今年52岁，之前在社区组织的团购团险里，图便宜选了只保意外的基础款，结果去年冬天她高血压引发脑供血不足住院，前后花了快四万，社保报了一半，剩下的两万多团险一分都没报，因为她选的那款根本不覆盖疾病住院，后来她才后悔没选对责任。所以说，50岁选团险，优先把疾病住院的报销责任放在第一位，这是贴合我们实际需求的核心。

如果本身已经有常见慢病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别担心选不到合适的，现在很多面向50岁群体的百万团险，都放宽了常见慢病的投保要求，不用因为有基础病就直接放弃投保，只要你如实告知健康状况，符合要求就能参保。就像张阿姨后来换的这款团险，就接受她的高血压投保，只要不是已经确诊的重疾末期，都能正常买，这点对50岁的人来说太重要了。

如果你平时经常出门遛弯、跳广场舞，或者还在帮子女带孩子、做一些灵活工作，可以加选意外医疗责任，万一摔倒磕伤、碰掉牙齿，去医院处理的费用也能报，不用自己全掏。我楼下的王叔叔，今年54岁，去年跳广场舞踩空台阶摔骨折，手术加康复花了三万多，他买的团险就包含意外医疗，除去社保报销，剩下符合要求的费用报了八成，自己只花了四千多，要是没加这个责任，这笔钱就得自己扛。

最后说一下，预算有限的朋友，先把百万医疗类的核心责任买够，那些什么身故全残的附加责任、旅游津贴这类花里胡哨的责任，可以先不选，把钱花在刀刃上。预算充足的朋友，可以再加选住院津贴责任，住院每天给一笔补贴，能覆盖住院期间的伙食费、交通费，多多少少能减轻一点负担。总之，匹配你自己的身体情况和经济条件选，不用跟风买别人选的款式，适合自己的才有用。

二. 关键条款要盯紧

第一，先核对投保年龄和承保健康要求。我见过52岁的刘大哥，跟着小区邻居拼团买团险，填投保信息的时候没仔细看条款，条款里只承保到51周岁，结果后来他查出肺结节住院申请理赔，才发现自己不符合投保要求，最后不仅没拿到理赔，保费只退了很少一部分。50岁人群买，一定要翻到投保规则那页，把年龄范围、健康要求一条一条对，自己有的常见病，比如糖尿病、高血压，一定要看条款里有没有把这些常见慢病排除在外，只要条款没说拒保，就能放心投；如果条款里明确说某类慢病不能投，你刚好有，就别碰，省得最后白花钱。

第二，盯紧续保相关条款。咱们50岁买团险，很多人是想长期有保障，别等刚用上就不能续了。之前53岁的陈叔，就是没看续保条款，买的时候只听销售说可以一直买，结果条款里写了，保险公司有权根据整体理赔情况调整续保条件，甚至停售不接受续保，第二年团险就停售了，陈叔那时候刚查出来有冠心病，再买别的保险也买不了，一下子没了保障。建议你找条款里写了，停售后可以免健康告知转投该公司同类产品的，哪怕原团险不卖了，也能有衔接，不会断了保障。

第三，弄清楚免赔额和报销范围。很多百万团险都会设免赔额，就是超出免赔额的部分才给报，常见的是一万免赔额，也有一些团险会针对社保内住院设置更低的免赔额，你要根据自己的情况选。另外要看报销范围，是不是能报自费药、进口靶向药，50岁人群得大病，很多时候要用进口药，这些药都不便宜，如果条款里把自费药排除了，那保障力度就差很多。还有，要看有没有限定报销医院，大部分团险要求二级及以上公立医院普通部，这个是常规要求，如果有的团险只保公立医院特需部或者限当地医院，那就要多想想合不合适自己。

第四，留意除外责任条款。除外责任就是保险公司不赔的情况，这部分一定要一条一条读，别觉得内容多就跳过。比如有的团险会把原位癌排除在重疾保障之外，有的会把既往症都除外，就是说你买保险之前就得的病，不管严不严重，后续治疗都不赔。咱们50岁朋友大多都有一些老毛病，要是条款里说所有既往症都不赔，那就要谨慎选；如果是只除外你投保的时候已经告知，保险公司明确标出来的病症，那就没问题。

第五，注意职业范围条款。很多50岁的朋友还在工作，有的做保洁，有的做装修零散工，有的帮子女看店，不同团险对职业要求不一样，有的只承保1-4类职业，超过的就不赔。比如51岁的周师傅，在装修队做木工，属于5类职业，他买的时候没看职业要求，后来干活的时候摔了住院，申请理赔被拒，就是因为他的职业不在承保范围内。所以你买的时候，对照条款里的职业分类表，看看自己的职业是不是在承保范围内，别漏看这一项。

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三. 按需选购买渠道

如果你还在正规单位上班，或者在小区物业、街边商铺这类小微企业干活，直接跟着单位团购就行。这个渠道买的团险，不用你额外费心核对资质，单位会统一收集名单提交，保费一般也比自己单独找便宜，不少单位还会帮员工承担一部分保费，自己只需要出小几百就能拿到不错的保障，50岁这个年龄单独买个人医疗险要么门槛高要么价格贵，跟着单位买省心又划算。

如果你是做家政保洁、摆摊开店、装修工这类灵活就业的50岁朋友，别着急说自己没单位买不了团险，可以找本地的家政服务协会、个体工商协会这类行业组织问问，不少这类组织都会给从业者统一组织团险投保，准入门槛不高，只要你是从业者就能加入，不用满足大公司几十人的成团要求，对咱们零散干活的朋友特别友好。

如果你是五六好友凑着一起想成团买，或者几个小个体户一起联合投保，可以找正规的第三方保险平台咨询，不少正规平台支持小团体成团，只要凑够三五个人就能投保，大家可以一起商量选保障责任，你要高血压能报的，我要手术费用报销额度高的，平台会调出对应的方案给你们选，灵活度比单位团险还高。

买之前一定要确认渠道的正规性，不管是单位组织还是行业协会、第三方平台，都要核对保险公司的资质，别随便点陌生链接投保，也别听陌生业务员说私下走渠道便宜就信，一定要走公开正规的投保流程，保费直接交到保险公司官方账户，避免遇到不靠谱的中间人卷钱跑路。

最后说下怎么根据自己经济条件选方案，要是你手头不算宽松，就选基础保障款就够，重点盯住院医疗报销额度，不用加太多附加责任，一年几百块就能搞定；要是你预算充足，觉得只报住院不够，可以再加选意外门诊、住院津贴这类责任，一天多补几十块住院生活费，也能减轻不少负担，总之别硬撑着买超出预算的方案，合适自己才重要。比如50岁的陈叔，是做装修散工的，之前跟着装修同行凑了八个人在正规平台买了百万团险，一年只交了四百多，去年摔了腿住院，报销了八万多的治疗费，要是他当初自己买个人险，因为有腰伤旧疾根本买不了，凑团买就顺利承保了，这就是选对渠道的好处。

四. 赔付步骤清晰走

第一步先及时报案。只要你确诊或者住院了，第一时间联系帮你办团险的对接人，或者打保险公司公开的官方电话说清楚情况就行。别拖着，有的团险要求出险后一定时间内报案，拖太久可能会影响理赔审核的进度。我身边就有一个例子，52岁的老周去年查出需要住院做手术，忙完住院手续就忘了报案，等出院整理材料才想起，结果保险公司为了核查事故相关细节，多花了两周才走完流程，老周多等了小半个月才拿到赔款。

第二步要整理好齐全的材料。一般来说需要准备这些：本人的身份证件、完整的病历本、住院的全套单据，包括出院小结、费用原始发票、费用明细清单，如果是因为意外导致的治疗，还要准备好意外发生的相关说明材料。别嫌麻烦，缺一样都可能打回来让你补，耽误自己的时间。51岁的刘阿姨之前申请理赔的时候，只带了总发票，没打医院的费用明细，来回跑了两趟才补全材料，折腾不说还浪费了自己的时间，本来出门就不大方便，这一趟趟跑下来累得够呛。

第三步提交材料，现在其实很方便。如果是单位统一买的团险，把材料交给单位负责团险的对接人员，由他们统一帮你提交就行，不用自己跑保险公司。如果是自己通过正规平台凑的团体投保，直接按照平台提示上传电子材料，或者邮寄纸质材料过去就行，不用特意跑线下网点，省了很多功夫。

第四步等保险公司审核，这个过程不用太焦虑，如果你的材料齐全，符合条款里的保障范围，一般没什么问题。要是保险公司要求补充材料，按要求补就好，别觉得是故意刁难，大多是因为某个细节需要再确认清楚。还是说刚才老周的例子，他当时因为报案晚，病历里的一些发病时间需要核实，就让当时接诊的医生补了一个说明，很快就通过审核了。

第五步就是等赔款到账。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查收一下到账信息就可以。如果到账时间超过了之前告诉你的时效，可以主动联系对接人或者保险公司询问进度，不用一直干等。53岁的陈叔去年做了关节手术，花了十几万，医保报完之后剩下八万多，走团险理赔报了六万多，流程走下来不到两周钱就到账了，大大减轻了他子女凑钱的压力，这也是团险能帮到咱们50岁人群实打实的地方。

结语

总结下来，咱们50岁朋友买百万团险，就是要盯紧适合自己的保障责任，别漏看关键条款，选对正规靠谱的投保渠道，出险后按步骤提交材料就行。不管你是跟着单位参保的上班族，还是自己找渠道凑团的灵活就业者，不管你身体有常见慢病，还是预算有限，都能找到合适的方案，别稀里糊涂乱买，照着说的选，就能买到够用又省心的保障。

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