学生意外伤害保险报销吗多少钱

引言

家里有学生的朋友，是不是都碰到过这种疑问：孩子磕了碰了受伤花了钱，买的学生意外伤害保险能报吗？买这类保险到底要花多少钱？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 保险覆盖哪些意外？

平时学生在校园里磕着碰着，大部分都能覆盖，比如上体育课抢篮球摔了蹭破膝盖缝针，下楼打水踩空崴了脚，课间和同学打闹不小心撞掉半颗门牙，这些日常发生的、非故意的身体伤害，都在保障范围内。

平时往返学校路上的意外也能覆盖，比如骑共享单车被路边杂物绊倒擦伤，坐公交急刹车摔了软组织挫伤，过斑马线被电动车剐蹭受伤，只要符合意外的定义，都可以申请报销。

那哪些情况不覆盖呢？你故意做危险行为导致的受伤不赔，比如明知翻墙逃课危险还去翻，摔骨折了就不给报；还有你本身有旧疾，因为旧疾引发的意外不赔，比如本身有严重关节问题，走路的时候旧关节突然出问题摔倒，治疗旧伤的部分不报销；另外从事高风险活动导致的受伤一般也不覆盖，比如私自去户外攀岩出了意外，多数普通学生意外险不赔。

还有一些容易混淆的情况也说清楚，比如意外导致的门诊和住院都能报，不是只有住了院才能报，孩子摔了去门诊清创包扎，花的费用符合要求就能报；如果是因为意外需要做整容修复，比如摔了留疤做祛疤手术，符合条款要求的也能报一部分，不是所有整容项目都除外。

不同家庭的孩子可以根据常活动的范围选，比如常年住校、经常上体育课的孩子，可以挑覆盖校园运动意外的，把高对抗球类这类都包含进去的；平时上下学需要自己走很远路的，可以挑覆盖交通意外额外责任的，这样日常出行的保障更全；经常参加学校户外实践活动的，提前看看条款里有没有把这类集体活动包含进去，别漏了常见活动的保障。

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二. 报销额度是多少？

市面上这类产品的报销额度差别不算小，得看具体的产品约定，整体来看分不同档位，几十块保费的产品，身故伤残额度大概在几万到十几万区间，医疗报销额度大多在几千到几万块。如果你给刚上小学的孩子买，选这种基础款就够应付日常磕碰擦伤，额度完全够用。

一两百块保费的产品，身故伤残额度能到二三十万，意外医疗报销额度大多在五万上下，还能覆盖一些需要门诊小手术、骨折固定这类花费稍高的意外情况，适合经常参加球类运动、户外实践活动的中学生选购。

就算是额度高的产品，意外医疗报销也有免赔额限制，一般免赔额在几十到一百块不等，超过免赔额的部分才能按比例报销，常见报销比例在百分之八十到九十，也有部分产品能做到百分之百报销，买的时候一定要看清这点，别只盯着总额度看。

举个例子，孩子体育课崴脚拍片子加开药总共花了八百块，如果买的产品免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，那能报销的部分就是（800-100）×80%=560块，自己只需要出两百多块，如果没有免赔额，就能直接报六百四十块，差不少呢。

还有部分产品会额外给特定意外加额度，比如乘坐校车、参加学校组织活动出意外，会多赔一部分额度，还有的会包含意外住院津贴，按住院天数给钱，一天几十到一百块，能补贴家长陪床的误工和饭钱，属于额外的福利，预算够可以选带这类责任的产品。

给大家提个实际建议，如果孩子本身已经有城乡居民医保，买的时候优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的，不用盲目追特别高的总额度，毕竟医保已经能报一部分，剩下的走意外险报销，压力已经很小；如果孩子没有医保，那就选意外医疗额度高一些的产品，应对大额意外医疗花费更稳。

三. 购买条件和流程

只要是正常在校就读的学生，不管是幼儿园小朋友，还是小学、中学、大学的学生，基本都符合购买条件。

只要没有严重的残疾或者患有重大疾病导致完全无法正常行动，都能顺利投保，对健康要求放得比较宽，就算孩子平时有点小感冒小过敏，都不会影响购买。

对于刚入学的新生，学校一般会统一组织购买，不用自己跑流程，只需要家长把信息填好，费用交给学校，学校会统一办理投保手续，省心又省事。如果你不想买学校统一的，也可以自己找正规保险公司的线下网点，或者通过正规保险销售平台线上自行购买。

自己线上买的话，流程也很简单，先打开正规平台的对应投保页面，输入孩子的姓名、身份证号、就读学校这些基础信息，确认好保障内容和价格之后，直接在线缴费，投保成功之后会有电子保单发到你留的邮箱里，自己保存好就行。线下购买的话，找正规保险公司的工作人员，把孩子的信息告诉对方，选好对应的产品，填好投保单签字交钱，很快就能办好，之后会给你纸质保单或者电子保单。

这里要提醒一句，填写信息的时候一定要核对清楚，孩子的身份证号、姓名这些核心信息不能错，不然之后理赔的时候会出麻烦。另外，如果是自己单独买，一定要确认好承保的保险公司是正规持牌的，不要随便找不知名的小渠道购买，避免出现纠纷没法维权。如果是学龄前的孩子，很多产品要求家长作为投保人，必须提供家长自己的身份信息和联系方式，一定要如实填写，不要隐瞒信息。

四. 真实案例分享

初一学生小宇，课间和同学在操场玩接力跑，踩在松动的地砖上崴了脚，脚踝撕脱性骨折，打石膏修养了一个多月，前期门诊加复查一共花了三千多。小宇妈妈入学的时候给买了学生意外伤害保险，整理好门诊病历、缴费发票、检查报告找保险公司申请报销，最后报了两千二百多，自己只出了几百块，大大减轻了负担。

二年级的朵朵，在学校上手工课的时候，被裁纸刀不小心划破了手指，伤口比较深，去医院缝了五针，打破伤风加换药一共花了八百多，走学生意外伤害保险报销，最后报了六百多，相当于自己只付了零头，朵朵妈妈说当初就是几十块买的保险，没想到真能用上，太值了。

高中生阿凯，放学骑车回家被电动车蹭倒，擦破了脸还磕掉了半颗门牙，门诊处理伤口加上后期补牙一共花了四千多。对方车主只给了一千块，剩下的费用走阿凯的学生意外伤害保险，最后报了两千八，剩下的小部分自己承担，阿凯爸爸说，本来没抱太大期望，没想到意外导致的门诊治疗也能报，比自己全扛轻松太多。

还有刚上幼儿园的西西，在园区玩滑梯的时候不小心摔下来，胳膊轻微骨裂，需要支具固定，加上几次复查一共花了五千多。西西出生身体就有点弱，家里本来积蓄不多，五千块说多不多但也是一笔额外开销，还好入学的时候买了学生意外伤害保险，最后报了三千九百多，帮家里省了不少钱，西西妈妈说这钱花得太值，本来就是跟着学校统一买的，几十块钱没放心上，真出事才知道有用。

最后说一个住校大学生小宋，周末和同学去爬山，下山的时候脚滑扭了膝盖，做关节磁共振加康复治疗一共花了六千多。小宋是普通农村家庭，本来打算省点钱自己扛着，结果想起入学的时候买了学生意外伤害保险，抱着试试的心态提交了材料，最后报了四千七百多，不仅解决了治疗费的问题，也没影响自己正常上课，小宋说本来觉得自己年轻不会出事，没想到一点小意外花这么多钱，还好有保险兜底。

五. 购买建议与注意事项

先按孩子的活动场景选保额，低年级孩子平时大多在校园活动，磕碰擦伤比较多，不用选太高额度，每年几百块的方案就能覆盖日常需求；如果是高年级孩子要参加运动会、户外研学这类活动，或者平时喜欢骑车、爬山，可以适当把保额往上提一点，应对更复杂的意外情况。如果孩子本身过敏体质，或者有日常的小慢性病，投保的时候一定要如实填写健康告知，不用隐瞒过往情况，不然真要申请报销的时候容易出问题，大部分学生意外险对健康要求不高，只要不是严重的既往症，一般都能正常投保。

不同家庭可以按自身经济情况选缴费方式，普通工薪家庭选一年一交的就很合适，每年只需要交一次费用，一般几十到两百多块就能搞定，对日常开支没什么压力，还能每年根据孩子的情况调整保障内容；如果想省心，也有可以连续多年缴费的选项，不过没必要一下子交很多年的费用，孩子的活动范围和风险情况每年都可能变，留调整空间更灵活。

要注意看报销的免赔额和赔付比例，有的产品免赔额很低，甚至零免赔，经社保结算后能报八九成，有的产品免赔额有一两百，报销比例也低一点，选的时候尽量挑免赔额低、报销比例高的，比如孩子摔破缝针花了五百，要是免赔额一百，报80%，就能报三百二，要是免赔额零，报80%就能报四百，实实在在能多省不少钱。另外要看清楚免责条款，比如有的不报销特定项目的费用，要是孩子平时参加学校的篮球足球课，要确认这类日常体育活动意外在保障范围内，别出事了才发现不在报销范围内。

给大家举个实际参考，普通小学生，身体健康，家里月收入中等的，选每年100块左右的方案，意外医疗额度在两万左右就够用；初中生参加校外体育培训，家庭条件好一点的，可以选每年两百块左右，意外医疗额度五万以上的方案，足够覆盖意外摔伤、骨折的门诊和住院费用。如果孩子已经有了其他校园统一买的意外险，也可以根据已有保障补够缺口，不用重复买太高额度的，避免浪费保费，要是原来的保额只有一万，你再补个两万的医疗额度就足够了。

买完之后要把保单信息告诉孩子的班主任，还有家里负责管就医报销的家长，别出了事找不到保单信息。申请报销的时候要保管好所有的票据、诊断证明、病历，这些都是申请报销必须的材料，缺一样都可能耽误报销进度，看完病第一时间整理好材料，按照要求提交申请就行，大部分流程都很简单，线上就能提交，不用跑线下网点。

结语

看到这儿你肯定已经明白啦，学生意外伤害保险是可以报销意外导致的医疗费用的，一年价格大多在几十元到一百多元不等，对于学生群体来说完全没负担。只要你是正常在校的学生，基本都能买，按照我们说的方法选对适合的方案，真遇上意外就能帮家里减轻不少开支，不管哪个年龄段的学生，花一点小钱配齐这份基础保障都很有必要。

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