70岁交团险有什么待遇

引言

哈喽各位叔叔阿姨，咱们到了70岁，是不是常听人说起团险，心里犯嘀咕：70岁还能交团险吗？交了团险到底能享受到什么呢？别急，今天咱们就把这个问题聊得明明白白。

可享受的保障待遇

大部分面向70岁群体的团险，都包含普通门诊医疗保障。咱们这个年纪，难免常有点头疼脑热、关节不舒服，隔三差五就会去社区医院或者三甲医院挂门诊拿药，每次几十几百攒下来，也是一笔不小的开销。有了这份门诊保障，符合条款约定的门诊费用，能按比例报销一部分，帮咱们省不少零花钱。比如广州的张阿姨，70岁跟着小区退休人员的团体买了团险，这半年因为慢性关节炎去社区做理疗，每次花费一百出头，前前后后一共花了三千多，最后按条款报了一千八百多，相当于大半年的理疗钱省出了快三分之二，张阿姨说这笔钱省下来给孙子买零食都够了。

第二块常见的待遇，就是住院医疗保障。咱们年纪大了，免疫力不比年轻人，稍微不注意就可能需要住院调理，哪怕有基础医保，自己承担的部分也不少。团险的住院医疗待遇，能报销医保报销后剩余的、符合条款约定的住院费用，比如床位费、检查费、合理用药的费用，都能按比例报。去年杭州陈大伯70岁，加入了原单位退休职工统一组织的团险，因为肺炎住院，总花费一万二千多，医保报完之后自己还要出四千八，最后团险给报了三千二，自己只花了一千六，压力一下子小了很多，子女也说这个钱花得太值了。

第三块比较实用的待遇，是意外相关保障。70岁之后腿脚不利索，出门买菜、下楼遛弯，一不小心摔了碰了都很常见，团险里大多包含意外医疗和意外伤残保障，要是不小心发生意外，去处理伤口、打石膏、做康复的费用，符合要求就能报，要是真的伤得比较重，达到了条款约定的伤残状态，还能拿到一笔一次性的给付，用来补贴康复和护理的开销。比如成都的赵叔叔，70岁，去年冬天下楼倒垃圾，不小心踩滑摔了，脚踝骨裂打了石膏，在家养了三个月，门诊复查加上配药花了两千七百多，医保报完之后剩一千二，团险全报了。赵叔叔说，本来想着自己掏这笔钱，没想到一分钱没额外花，这个保障真的贴心。

还有一部分团险，会给70岁参保人提供住院津贴待遇，这个待遇不是报销，是只要你符合条款约定住院了，每天就能领到固定金额的津贴，这笔钱你想用来干啥都行，交住院押金、买营养品、请护工都可以，相当于给咱们住院期间多一份生活补贴。比如西安的刘阿姨，70岁做白内障手术住院一周，每天领一百五十块津贴，一共领了一千零五十，刚好付了住院期间请护工三天的工钱，不用麻烦子女请假来陪床，自己就把护工钱解决了。

这里给大家提个实用建议：拿到团险待遇说明的时候，一定要挨个看清楚每项待遇的报销比例、免赔额度、限额，哪些项目能报、哪些项目不能报，心里要有数。要是你平时常看门诊，就多关注门诊待遇的限额和比例；要是你平时出门多、担心摔碰，就重点确认意外保障的范围，这样才能清清楚楚享受待遇，不用到报销的时候才觉得不对劲儿。

购保核心条件梳理

首先，必须依托合法合规的团体参保，没办法个人单独买。咱们70岁的朋友，大多已经退休，没法通过原工作单位参保，也可以找社区老年协会、退休人员联谊会这类合规团体，这类团体组织的团险一般都接受退休人员参保，只要你是这个团体的成员就能报名，不用额外挂靠，不会有违规风险。

其次，年龄限制是核心门槛，不同团险对70岁人群的准入要求不一样。有的团险最高参保年龄到70周岁，刚满70岁还能赶得上参保；有的最高参保年龄放宽到75周岁，70岁参保完全符合要求，大家报名之前要先问清楚，别白跑一趟。就拿广州的张伯伯来说，他今年刚满70岁，小区居委会组织退休人员团险，要求参保年龄不超过70周岁，他赶在月底报名截止前提交了材料，顺利通过了审核；同小区的李伯伯比他大5天，过了70岁生日才去报名，就不符合这个团险的要求，没能参保。

第三，健康告知要求比个人保险宽松很多，这对有基础病的老年朋友特别友好。大部分面向退休团体的团险，只要求参保时能正常生活、自理，不用做复杂的健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病这些常见老年基础病，也能正常参保，不像个人医疗险，很多有基础病都买不了。比如杭州的陈阿姨，今年70岁，有十多年的糖尿病史，之前想买个人医疗险，每次智能核保都不通过，后来跟着社区退休团体买团险，只填了一句日常能自己买菜做饭，顺利承保，没有被除外责任，也没加保费。

第四，大多要求团体内符合条件的成员统一参保，很少接受单个成员单独加入。一般来说，一个团体报名参保的人数要达到约定要求，才能成团投保，所以想参保的话，要跟着团体的统一安排走，提前登记信息，别错过集体报名的时间。比如成都的刘叔叔，所在街道组织退休人员团险，要求一个社区至少有20个符合条件的老人报名才能成团，刘叔叔一开始忘了报名，等截止前一天才想起，最后发动了三个老棋友一起报名，凑够了人数，才顺利参保。

第五，大多只接受身体健康能正常活动的人员参保，如果已经瘫痪、长期卧床需要专人照顾，一般没办法参保。这一点大家也要提前心里有数，如果自己身体条件符合日常活动的要求，就可以放心报名，如果确实行动不便，可以优先考虑其他适合的保障产品，不用在团险这里多花时间。

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优缺点直白拆解

咱们先来聊优点，第一点就是核保门槛真的低，这对70岁的叔叔阿姨来说太友好了。咱们这个年纪，多多少少都有点基础毛病，比如常见的高血压、糖尿病、冠心病，很多个人商业保险都直接拒保，根本不给咱们投保的机会，但团险不一样，它是针对团体整体核保，不需要每个人挨个过严格的健康告知，只要你是这个团体里的成员，一般都能顺利投保，刚才咱们说的上海王叔叔就是典型例子，王叔叔今年72岁，有二十多年的高血压病史，还有轻微糖尿病，前两年想给自己买份个人医疗险，跑了好几个渠道，都因为健康状况不达标被拒了，后来小区居委会组织退休老人统一团购团险，只需要确认是不是本小区退休住户，不需要填复杂的健康告知，也不用体检，王叔叔轻松就参保了，真的解决了他没医疗保障的心病。

第二点优点就是保费比较实惠，70岁买个人商业保险，价格普遍偏高，很多普通家庭觉得压力大，但团险因为是团体统一购买，保险公司走的是批量承保，成本比做单个保单低不少，所以摊到每个人身上的保费就会便宜很多。一般来说，一年只需要几百块，就能拿到不错的医疗和意外保障，就算是退休金不算太高的叔叔阿姨，也能负担得起，不会给生活添负担。

第三点优点就是保障责任贴合咱们70岁人群的需求，很多针对退休人员团体推出的团险，都特意调整了保障内容，把咱们常用的门诊报销、住院报销、意外骨折/关节脱位保障都加上了，不像有些个人保险，全是咱们用不上的责任，花了冤枉钱还得不到实际帮助。

说完优点咱们再来说缺点，第一个缺点就是保障期限普遍比较短，绝大多数这类团险都是一年期的，能不能续保要看团体这边还会不会继续统一团购，也看保险公司会不会继续承保这个产品，要是明年团体不组织了，或者保险公司停售了，咱们就没保障了，还得重新找别的保险，这个年纪再换保障，很可能因为健康情况变化买不到合适的，保障就断档了。

第二个缺点就是保额普遍不高，报销比例也有一定限制，不像有些个人医疗险能做到高比例报销、高保额覆盖，团险一般会给门诊、住院都设置报销上限，比如门诊一年最多报两三千，住院最多报几万，超出部分就得自己掏钱，遇上花费比较高的情况，只能起到部分补充作用，没法完全覆盖开支。另外很多团险对就诊医院也有要求，一般只报二级及以上公立医院的费用，私立医院或者一些社区诊所的花费是不给报的，这点也要提前心里有数。给大家一个小建议，如果咱们已经参保了这类团险，要是身体条件还允许，可以再搭配一份价格亲民的普惠型补充医疗险，做个双重保障，弥补团险保额不足的问题，也不用担心续保断档的风险。

购保实用操作建议

第一，认准合规合法的参保团体。你只能依托单位、社区、行业协会这类正规组织参保，不能找私人或者不正规的中介攒的“团”，这类攒出来的团往往有风险，后续理赔容易出问题。比如广州的张伯伯，之前看到小区门口有人拉着说能单独给70岁老人办团险，收费比正规渠道贵一倍还多，张伯伯交了钱之后，这人没多久就联系不上了，最后连保单都没查到，吃了大亏。所以只要是让你单独找他个人参保，说能绕开团体办团险的，一律别信，只跟着自己退休的原单位、家附近的街道社区这类组织走就对了。

第二，认真核对保障条款里的赔付比例和免责内容。很多70岁的朋友参保时，只听组织者说有报销，不问清楚到底报多少、什么情况不报，最后理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。比如杭州的陈阿姨，去年跟着社区参保团险，当时没仔细看条款，以为所有住院费用都能报，结果自己因为原有冠心病住院，翻条款才发现免责里写了原有慢性病住院不在报销范围，最后一分钱都没报成。你参保的时候，不管多忙都要翻一遍条款，重点看门诊能报多少比例、住院免赔额是多少，哪些情况不给赔，都记清楚，别稀里糊涂参保。

第三，根据自己的身体情况和出行习惯选对应责任。如果你平时经常出远门遛弯、逛公园，或者喜欢跟着老朋友们去周边游，那就优先选包含意外医疗、意外伤残责任的团险方案。比如郑州的刘大爷，70岁身子骨硬朗，天天骑车去郊外钓鱼，他就特意选了带高额意外责任的团险，上个月骑车不小心摔了蹭伤，缝针换药花了一千多，都按比例报了，自己没花多少钱。如果你平时高血压、糖尿病，经常去社区门诊拿药做检查，那就侧重选包含门诊报销责任的方案，这样平时拿药的费用也能报一点，累计下来也能省不少。如果你平时很少出门，大部分时间在家，重点把住院医疗责任选上，以防突发大病住院花大钱。

第四，算清楚保费预算再参保。团险的保费整体不算贵，但不同保障范围价格不一样，你别盲目选贵的，按照自己的经济情况来就行。如果你每个月零花钱不少，想要全一点的保障，可以选包含门诊、住院、意外都有的方案；如果手头不宽松，只选最需要的一两项就行，比如只加住院和意外，保费只需要几十块到一百多，负担不大也能有基础保障。另外还要注意，团险一般是一年一交，没有长期缴费的要求，你每年参保前都可以再根据自己今年的情况调整，不用一次性交很多钱。

第五，参保之后把保单凭证保存好，理赔信息记清楚。现在很多团险都是电子保单，你可以把电子保单下载到手机相册里，或者让子女帮你存到云端，别弄丢了。同时记清楚理赔找哪个部门，需要准备什么材料，比如一般报销需要发票、病历、检查报告，这些东西你都整理好放在一个固定的地方，真要理赔的时候直接拿出来，不用到处找。如果是社区组织参保的，你可以把社区对接人的电话存好，有不懂的直接问，别自己瞎琢磨耽误事。

结语

总的来说，70岁想要参保团险，得先找到合规的团体组织才能参与，大多能享受到门诊、住院、意外相关的基础保障，对于咱们年纪大、健康条件不算好的朋友来说，参保门槛低是它最大的好处，保费也比较亲民。如果有机会参与单位或者社区统一组织的团险，大家可以根据自己平时的就医需求选，多看看保障范围再参保就好。

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