老年人85岁以上重疾险怎么买

引言

家里有85岁以上的长辈，想给老人添份重疾保障，是不是翻了好多介绍还是摸不着头绪？是不是担心年纪太大买不了、买错了白花冤枉钱？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，把该弄明白的事儿说清楚。

一. 先看投保准入条件

首先，85岁以上买重疾险，先看年龄要求，市面上能接纳这个年龄段的重疾险产品不算多，别乱找，直接挑明确写了承保年龄覆盖到85岁以上的，别白浪费时间填信息做健康告知。

我给你说个真实例子，上个月我邻居小周帮家里87岁的外公找重疾险，一开始没注意年龄要求，选了一款只保到85岁的，填完所有信息最后核保直接被拒，折腾了小半天白忙活，后来直接搜明确承保到90岁的，第一步就走顺了。

再说说健康告知，85岁以上的长辈，多多少少都有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢病，别碰健康告知问得特别细的，这种十有八九过不了，就选那种只问有没有严重重疾、有没有近期住院手术的，只抓大问题不问小毛病宽松型的健康告知就对了。

还是拿刚才张阿姨的例子说，86岁的张阿姨，患十年轻度高血压，平时吃降压药血压控制得很稳定，没有出现过脑溢血、心梗这类并发症，一开始选了一款健康告知连轻度高血压都问的，直接被拒保了。后来换了一款只问有没有高血压危象、有没有高血压引发器官损伤的，张阿姨不符合拒保条件，顺利过了健康告知，成功投保。

别忘了看投保规则里有没有居住地区限制，部分产品只接纳指定地区的长辈投保，别选到不对的地区要求，白白耽误功夫。另外，还要注意，大部分85岁以上可投的重疾险，都要求长辈本人意识清晰，能配合做投保确认，要是长辈没法自己确认，要提前看清楚能不能由直系亲属代为确认，提前把规则摸清楚，省得最后卡壳。

还有一点，不少产品对85岁以上投保会要求做简易健康体检，提前安排好时间，带好之前的体检报告和病历，要是近期半年内做过全身体检，直接把报告带好，很多时候可以不用重复体检，省得长辈来回跑折腾。

二. 聚焦核心保障责任

优先盯紧高发重疾保障，别贪多求全。85岁以上老人，本身年龄大，很多重疾险设计的时候，就不会把上百种重疾都列进去，咱们买的时候，也不用逼着自己找能保几十种的，只要把高发的几种覆盖到，就够日常用了。

我给你举个实在例子，去年有个粉丝找我，说自家爷爷86了，跑了好几个地方问，有人劝他买一份能保四十多种重疾的，还说种类多保障全。结果他一看价格，一年交的钱快赶上爷爷三个月的退休工资了，还得每年交，家里压力不小。后来听了建议，换了一份只覆盖高发重疾的，价格直接降了一半多，保障也没少核心内容。

别乱加不必要的附加责任，什么轻症额外赔、身故额外给付这些，能不加就不加。很多产品会把这些附加责任绑进来，加了之后保障听起来好看，但保费一下子就涨上去了。85岁以上老人买重疾险，核心就是冲着重疾治疗的钱去的，那些附加责任要么赔付门槛高，要么对咱们来说用处不大，平白多花钱没必要。

就说之前的李叔叔，今年87了，之前看产品的时候，销售一直劝他加上轻症额外赔的附加责任，说多一份保障多安心。李叔叔本身有冠心病，平时吃药控制，家里条件也就一般，每年多交两千多块，对子女来说也是额外负担。后来李叔叔听了劝，只选了核心高发重疾保障，去掉了所有没用的附加责任，每年省出来的钱，刚好够爷爷一年的体检开销，反而更实用。

一定要确认核心重疾的赔付要求，尽量选符合常规认知的约定。比如有些产品看着说覆盖高发重疾，实际上对疾病的定义卡得特别严，必须达到某个非常严重的程度才赔，咱们普通老人得病，刚发现的时候往往达不到那个要求，就拿不到赔款。咱们选的时候，就找那种定义符合通用标准的，拿到诊断就能对应上，真出事了能顺利拿到钱。

像之前住我家小区的李爷爷，88岁那年查出肺癌，买的那份重疾险对恶性肿瘤的约定很清晰，拿到病理诊断就能申请赔付，没多久就拿到了赔款，刚好付手术和后期靶向药的费用，要是当初选了那种定义苛刻的，说不定还得折腾半天，耽误治病的进度。

要是老人已经有个别既往症，比如得过某一种重疾，那就重点把剩下的高发重疾保障配齐就行。不用纠结能不能把得过的病再保进去，八成产品都会把既往症除外，咱们只要把剩下的高发风险覆盖住，就达到买保险的目的了。

三. 匹配经济选缴费方式

家庭整体预算偏紧的，直接选趸交就行，一次缴清不用惦记后续每年要留保费，不会给每年的日常开支添负担。咱们举个例子，陈爷爷今年86岁，家里面晚辈都是普通工薪阶层，每个月要还房贷、供孩子上学，能挤出来给陈爷爷买重疾险的钱不多，凑了三万多刚好够一次缴清，缴完之后，陈爷爷的保障就生效了，晚辈也不用每年特意攒一笔保费留出来，日子该怎么过还怎么过，不会因为买保险降低全家的生活质量。

如果家庭每年能匀出几千块闲钱，但是一下子拿不出几万块趸交保费，选分3年缴费就很合适。咱们身边不少85岁以上的老人，晚辈都在四五十岁，正是上有老下有小的阶段，手里有稳定的积蓄，但大笔的闲钱都放在日常周转或者给孩子准备的资产里，动不了大数额。就说周奶奶，85岁，孙女刚工作，儿子每年能从家庭开支里匀出八千多块，凑不出三万多的趸交保费，就选了分3年缴，每年只需要交八千多，每次缴费都没压力，周奶奶投保当月就拿到了保障，不用等缴完全费再享受保障，万一刚投保就出险，也能正常申请赔付，不会因为没缴完费受影响。

要是家里晚辈收入稳定，还想把每年的开支摊得更匀一些，选分5年缴费也可以。这种方式适合每年能拿出几千块闲钱，但是不想一下子占太多资金的家庭。比如吴爷爷87岁，孙子刚成家，每个月给吴爷爷留了生活费，每年还能攒下几千块的备用金，就选了分5年缴费，每年交五千多，比趸交的单次压力小很多，也比3年缴费每年掏的钱少，刚好贴合家里的现金流情况。

别选太长的缴费期，很多险种给85岁以上老人开放的最长缴费期也不会超过5年，就算有更长的选项也别选。一来老人年纪大了，投保本身核保就严，万一缴费中途身体出了问题，虽然不会影响已经有的保障，但白白续了多年保费，对家庭来说不划算。二来缴费期越长，总的保费会比趸交或者短期缴费高一些，花的总钱更多，对咱们普通家庭来说没必要。

还有一点要记得，选缴费方式的时候，要结合老人的健康状况一起看。如果老人平时身体还算硬朗，只是有点小毛病，选短期分期缴费没问题；如果老人身体已经比较弱，经常要去医院，那尽量选趸交，一次搞定，赶紧把保障拿到手，避免夜长梦多，刚买没多久出险，也不用纠结后续缴费的事儿，直接申请赔付就行。

图片来源：unsplash

四. 留意赔付关键细节

优先选包含高发重疾确诊即赔责任的产品，别选那些要求达到特定生存状态或者实施特定手术后才赔的产品。85岁以上老人身体恢复能力弱，很多时候没法满足手术要求，要是买了这类要满足特定条件才赔的产品，真出事了很可能拿不到赔款，保障等于白买。就拿前面提到的88岁赵爷爷来说，他选的产品就是恶性肿瘤确诊即赔，拿到医院病理报告后就符合赔付要求，不用等到做化疗、手术，提交资料没几天赔款就到账，直接用来付治疗费用，帮家里减轻了不少负担。

一定要看清楚除外责任，把条款里不赔的情况一条一条捋明白。很多产品会把一些老年人常见的情况列在除外里，比如有的会把已经查出来的结节、慢性病引发的重疾除外，要是投保前不看清楚，以为都能赔，真出事了才发现不在保障范围内，白白花了保费。比如86岁的刘伯伯，之前就踩过坑，投保的时候没仔细看除外责任，后来因为原先就有的肺部结节发展成重疾申请赔付，才看到条款里早就把这一项除外了，最后没能拿到赔款，一家人都后悔没提前留意。

要提前搞清楚赔付申请需要的材料，选要求材料简单、流程便捷的产品。85岁以上老人大多子女帮忙办理赔，要是产品要求一堆复杂材料，来回跑好几趟补材料，不仅耽误时间，还闹心。现在不少线上产品支持线上传材料，不用线下跑门店，对家属来说方便很多，这种就可以优先考虑。

还要留意赔付的额度限制，85岁以上能买的重疾险，大多都有额度上限，不用一味追求高额度，符合自身需求就可以。要是老人身体条件不错，平时有储蓄，能承担一部分治疗费用，选中等额度就够；要是老人本身没什么积蓄，家里经济条件也一般，可以选能买到的最高额度，尽量多覆盖治疗开支。

最后要留意理赔时效，选条款里明确规定理赔审核时效的产品，心里能有数，不会一直等消息没结果。一般来说，正规产品都会写清楚收到材料后多少天给出核赔结果，真符合要求，也会按时打款，不会一直拖，这点投保前一定要问清楚、看明白，别等申请理赔了才知道流程拖得没完没了，耽误老人治疗。

结语

总结下来，85岁以上买重疾险其实不难，先对照老人的身体状况找健康告知宽松的，再挑只覆盖高发重疾、责任清晰的款，接着跟着自家预算选缴费方式，最后挑赔付流程简单、确诊即赔的就行。选对合适的产品，既能给老人治疗兜底，也能帮子女减轻不少负担哦。

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