工人年龄超过45岁怎么买重疾险

引言

咱们很多干体力活的工人朋友，一过45岁，是不是都会犯嘀咕：干了大半辈子，身体不如从前了，想给自己买份重疾险防万一，但是不知道还能不能买、该怎么买？别着急，今天我们就把这个问题说清楚。

健康状况匹配险种

工友们先记第一点：身体完全健康，每年体检啥问题没有，直接投常规重疾险就行。咱们工厂里也有不少平时爱锻炼、吃睡规律的师傅，比如46岁在汽配厂做车工的刘哥，每年单位组织体检，血压血脂血糖全正常，没有啥旧毛病，投常规重疾险完全符合购买条件，这种选择空间大，条款责任也清晰，直接挑符合自己预算的就行，不用额外找特殊险种，省心还划算。

要是身体有小毛病，比如常见的轻度高血压、轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低这种，别慌，直接找核保宽松的重疾险投就行。就像开头说的48岁的张师傅，张师傅在南方一家家具厂做开料工，干了快二十年，因为平时吃饭口味重，爱喝点小酒，去年体检查出轻度脂肪肝，其他啥问题都没有，一开始他找熟人问，说大概率通不过常规核保，他本来都放弃了，后来听人说有核保宽松的重疾险，就试着投了，按照要求提交了最近的体检报告，核保直接通过了，只是对脂肪肝相关的责任做了一点放宽，其他重疾责任都正常保。你要是也有这类不严重的小毛病，别直接放弃，就找核保宽松的投，大部分都能顺利买到保障。

要是身体毛病多一点，比如有2级高血压，或者结节分级偏高一点，常规和宽松核保都通不过，可以试试一年期的重疾险。一年期重疾险的购买条件更低，对健康要求没那么严，很多平时控制稳定的慢性病，都能买到。比如47岁在纺织厂挡车的陈姐，陈姐有五六年的高血压，一直吃药控制，血压稳在正常范围，常规重疾核保没通过，后来买了一年期的重疾险，虽然每年要重新投保，但是好歹先有了保障，总比裸奔强，等后面身体情况稳定了，还能再试试投长期的。

要是身体已经得过一些轻症，治好了之后想补重疾险，优先选支持既往症友好投保的产品。比如49岁王师傅，之前得过甲状腺结节开刀，病理结果是良性，术后恢复一年多，啥问题没有，这种情况就找不问良性手术史的产品投，提交术后复查报告，大部分都能正常承保。别隐瞒病史，说清楚治疗和恢复情况，反而更容易通过核保。

最后再提醒一句：不管你身体是什么情况，一定要如实说健康状况，别抱着侥幸心理瞒报。之前有个52岁的老赵，在建筑工地上做瓦工，他知道自己有慢性支气管炎，投保的时候怕通不过，就没说，后来得了肺癌申请赔付，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，交了好几年的钱打了水漂，保障也没拿到，太亏了。所以一定要记住，有啥说啥，符合条件就能买，不符合换个产品就行，别隐瞒。

缴费方式灵活搭配

咱们超过45岁的工人朋友，大多上有老下有小，手里的闲钱不多，选缴费方式得跟着自己的收入状况走，千万别硬撑，合适才是第一位。

48岁的刘哥在工地做瓦工，每个月收入不算稳定，赶工期的时候能多赚点，淡季活儿少收入就降一半，他手里攒了几万块预备给儿子结婚用，不能一下子拿太多钱交保费。他最后选了10年缴费的方式，每年只需要交四千多块，就算淡季收入少，挤挤也能拿出来，不会因为交不起保费导致保障失效，也没动给儿子准备的结婚储备金，刚好合适。

如果是在工厂做稳定工种的工友，每个月有固定工资，手里闲钱不多，但是能保证长期有稳定收入，可以拉长缴费年限，选15年或者20年缴费，把每年的保费分摊得更低。比如46岁的陈姐在服装厂做缝纫工，每个月固定发四千多工资，除去一家人的开销，每个月能攒下一千块不到，她选20年缴费之后，每年只需要交三千出头，平均到每个月才两百多块，完全不会影响日常开销，还能早早把重疾保障拿到手。

要是你快到50岁，手里有一笔闲置的存款，近几年也没有大的开支计划，也可以选一次性缴清保费的方式。这种方式总的交的钱比分期要少一些，交完之后就不用再惦记每年交钱的事儿，省心不少。不过这种方式只适合手里余钱充足的朋友，要是你把存款都拿去交保费了，真遇到急事拿不出钱，那就得不偿失了，所以千万别跟风选这种方式。

还有一种情况，如果你50岁刚退休，每个月有稳定的养老金，手里没有太多存款，也可以选按月缴费的方式，每个月直接从工资里扣几百块，不用一下子拿出大几千，压力会小很多。不管你选哪一种缴费方式，核心都只有一个：别让保费成为你日常开支的负担，先拿到保障，再考虑其他，只有交得起保费，这份保障才能在你需要的时候发挥作用。

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保额按需合理规划

要是你是家里的经济主力，上有七八十岁的老人要养，下有还在读书的孩子要供，身上还背着房贷车贷，保额可以往高了选，至少覆盖3到5年的家庭固定开支加上基础治疗费。

就拿47岁的建筑工人刘哥来说，他在工地做钢筋工，每个月赚的钱是家里主要收入来源，儿子刚读大学，每年学费生活费要两万多，老母亲常年身体不好需要吃药，家里还有15万房贷没还完。刘哥之前听老乡说买重疾险不用买太高保额，随便买个十万八万就行，后来找懂行的人问了之后，才改成了30万保额。他说万一自己真出事躺床上了，治疗费不说，孩子学费、母亲药费、房贷都不能断，30万保额刚好能撑到孩子毕业，也能把剩下的房贷结清，不会给老婆孩子留烂摊子。

要是你已经退休了，或者孩子已经工作成家，身上没有什么负债，经济压力不大，只是担心得了重疾给孩子添麻烦，那保额不用买太高，选15万到20万就够了。

比如49岁的环卫工陈姐，她已经内退拿退休工资，女儿早就嫁人生孩子了，老公也有稳定收入，家里没房贷没欠款，她买重疾险就是怕万一得重病，做手术吃药要花钱，不想伸手跟女儿要。她最后选了18万保额，刚好覆盖常见重疾的手术费和术后康复费，就算真出事，自己有保障，也不用拖累孩子，心里踏实。

要是你已经有单位给买的补充医疗，或者自己之前买过其他重疾险，只是觉得现在的保障不够，想再加保，那根据自己的缺口补就行，不用一下子加太多，给自己添经济负担。比如之前已经有10万保额，现在觉得通货膨胀钱不值钱了，补个10万到15万就够，不会花太多钱，也够把缺口补上。

还有一点要记住，别为了买高保额省吃俭用影响生活，超过45岁之后，重疾险的价格本身会比年轻的时候高一些，要是硬着头皮买太高保额，每年交的钱太多，连日常吃饭买药都受影响，那就得不偿失了，根据自己口袋里的钱，选够自己需要的额度就行。

核保细节别忽视

咱们先来讲第一个细节：所有健康异常都得如实说，不能觉得小毛病就隐瞒。就说工厂里干机修的刘叔吧，今年47岁，好几年前查出来有慢性支气管炎，平时就是偶尔咳嗽，也没住过院，他觉得这点小事不算病，投保的时候就没填。结果投保一年多之后，查出来得了肺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的体检记录，发现刘叔早就有支气管炎的异常，没如实告知，最后不仅没赔，保费也只退了现金价值，亏了不少。所以说，不管是常年的咽炎、鼻炎，还是血压轻度升高、脂肪肝，只要体检报告上写了，或者门诊看过，都得老老实实说，别存侥幸心理。

再讲第二个细节：分不清要不要说的时候，就找经纪人或者顾问确认，别自己瞎猜。咱们很多工友文化不高，看健康告知的条条框框，有时候摸不准，比如上面写“近一年体检异常需告知”，你是三年前查出来的胆囊息肉，这两年体检都没变化，到底要不要说？这时候别自己做主，直接问帮你办理投保的人，把你的体检报告拍给对方看，让对方帮你判断，该说的说，不该说的也不用乱讲，避免给自己找麻烦。

第三个细节：做过健康检查的，不管是单位体检还是自己去查的，报告都留好，该提供就提供。咱们工人不少人都是单位组织每年体检，很多人拿了报告看完就扔了，真到核保要的时候找不到，只能去医院重新查，又花钱又耽误时间。就说49岁的陈姐，单位五年前组织体检，查出来乳腺结节，她随手把报告丢了，投保的时候核保要求提供之前的报告，她找不到，只能重新做了乳腺彩超，花了小三百不说，还等了三天才出结果，拖了快一周才核保通过。所以从现在开始，不管是啥体检报告，都整理好放起来，电子版存到手机里，需要的时候随时能拿出来。

第四个细节：智能核保没通过，还可以试试人工核保，别直接放弃。很多现在投保都是线上做智能核保，问到你的健康问题，你选“是”就直接拒保了，很多人一看被拒保，就觉得自己肯定买不了了。其实不是，智能核保是固定选项，不会灵活判断，比如你有甲状腺结节，分级是2级，智能核保选了有结节就直接拒保，但人工核保看到结节是良性、半年复查没变化，大概率会给你标准承保或者除外承保，还是有机会买到的。咱们45岁以上的工友，不少都有点小毛病，智能核保过不了别直接放弃，申请人工核保再试试。

最后一个细节：多家投保别同时投，最好一家一家来。咱们有些工友怕一家核保过不了，同时给好几家保险公司投保，结果好几家都做了核保，留下了多条核保记录，后面再投保的时候，保险公司看到你短期内多次申请核保，会怀疑你的健康有问题，反而更容易拒保。正确的做法是先挑核保最宽松的那一家先投，核保通过了，符合你的需求，直接买就行；要是这家过不了，再换另一家，这样不会留下太多不必要的核保记录，也能提高你买到的概率。

结语

总的来说，咱们超过45岁的工人买重疾险，先对着自己的健康状况找核保宽松的产品，预算少就选短一点的缴费期分摊压力，保额跟着自己的家庭负担调，一定要记得如实说清楚健康情况，别留隐患。像前面说的张师傅，选对核保宽松的产品顺利拿到保障，真出事了就能帮咱们扛住大半经济压力，不用连累家人，只要找对路子，咱们这个年纪也能买到合适的重疾保障。

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