适合55岁的重疾险 百万重疾险购买教程

引言

叔叔阿姨们，过了55岁想给自己添份重疾保障，是不是翻来翻去不知道该怎么挑？是不是担心选错了浪费钱，想要的保障又拿不到？别着急，今天咱就一起来把这事说清楚。

一. 先过健康告知关

55岁这个年纪，大多数人多少都会有点小毛病，比如高血压、血糖偏高、甲状腺结节，这些情况能不能买重疾险，第一步全看健康告知能不能过。很多人这里容易踩坑，要么就是隐瞒病史，想着蒙混过关，结果真出事了，保险公司查出来直接拒赔，保费白交不说，救命钱也拿不到，亏大了。

咱先给大家说个真事，家住江苏常州的陈叔，今年55岁，年初去保险公司买重疾险，知道自己有三年的甲状腺结节史，之前穿刺结果是良性，他怕保险公司不让买，就没说这件事，顺利交了两年保费，今年体检查出甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调出他之前的穿刺记录，以未如实告知为由拒赔了，陈叔跟人家闹了好久也没用，最后只能退了现金价值，损失了好几万。

给大家第一个建议，提前整理好所有的体检报告、住院病历、日常拿药的记录，最近五年内所有的检查记录都找出来，整理好，一条一条对着健康告知问卷勾，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如人家只问你最近两年有没有住院，你五年前住过一次，早就痊愈了，那就不用提。

如果你有常见的慢性病，比如轻度高血压、脂肪肝、甲状腺结节这些，不用直接放弃，现在不少产品对中老年常见慢病的健康告知很宽松，比如有的产品二级高血压只要控制在正常范围，就能正常承保，甲状腺结节分级在三类以内，也可以正常买。还是刚才陈叔这个例子，其实他要是如实告知结节情况，按照他的分级，当时是可以正常承保的，就是因为隐瞒才出了问题。

如果你的身体情况确实不符合直接投保的要求，可以试试走人工核保，把你的检查报告交给保险公司核保部门，人家会给你结论，要么正常承保，要么加费承保，要么除外相关责任，不会留不好的记录，多试几款产品总能找到合适的。比如55岁的刘阿姨，有糖尿病，空腹血糖控制在7以内，走人工核保之后，保险公司给了加费承保的结论，刘阿姨觉得可以接受，就顺利买到了合适的重疾险，现在也有了保障。

最后再提醒一句，健康告知是买重疾险的第一道门槛，千万别耍小聪明，咱们买保险就是买个踏实，如实告知才能安安心心拿理赔，别为了能投保就隐瞒，最后坑的是自己。

图片来源：unsplash

二. 按需挑保障责任

先给大家说第一点，如果你每年能拿出来买保险的预算不超过三千，那就只抓核心保障，只选覆盖高发重疾的基础责任就行。咱们55岁这个年纪，身边得癌症、心梗、脑中风这些重病的亲戚朋友肯定不少，这些都是最高发的重疾，把这些保住，就算买到点子上了。别听人忽悠着加一堆乱七八糟的附加责任，加了不仅保费蹭蹭涨，还可能给自己添负担。就像我身边住同一小区的陈阿姨，今年55岁，刚办了退休，每个月退休金才三千多，儿子刚买了房还在还贷款，手里余钱不多，她一开始听业务员说附加责任好，差点就选了带一堆附加责任的产品，算下来每年要交快七千，比她半个月退休金还多，后来听了建议，换了只保高发重疾的基础款，每年只交两千八百多，压力一下子就小了，核心保障也没落下。

第二点，如果本身有家族病史，或者自己已经有相关慢病隐患，一定要附加对应中老年高发特定重疾的保障。咱们这个年纪，心脑血管疾病、糖尿病并发症、老年慢性肾衰竭这些病的发病概率比年轻人高不少，如果家里长辈得过这类病，或者你自己平时就有血压血糖血脂偏高的问题，加上这项保障，多花一点钱，就能拿到额外赔付，真出事了能多一笔钱养病，实用性很强。去年我接触过一个56岁的王叔叔，他父亲就是因为脑中风去世的，他自己也有三年的高血压病史，平时就很担心自己出问题，他在选的时候就特意加了心脑血管特定重疾的额外赔付责任，每年多交不到一千块，要是真得上约定的心脑血管重疾，就能多赔三成保额，相当于给自己多留了一份后手。

第三点，如果预算比较宽松，每年能拿出五千以上的保费，可以考虑带轻症、中症责任的产品。很多人会说，都55岁了，只要保重疾就行，其实轻症中症大多是重疾的早期阶段，这个阶段治疗不仅要花钱，治愈率也高，要是能拿到轻症中症的赔付，就可以用这笔钱早点治疗，不用拖成重疾再开刀。比如54岁的刘阿姨，退休前是教师，退休金不低，手里还有几十万积蓄，孩子也已经事业稳定不用她贴钱，她就选了包含轻症中症责任的产品，去年体检查出来肺部有原位癌，属于合同约定的轻症，很快就拿到了十几万赔付，她直接用这笔钱去了省会医院做微创手术，术后还请了专业护工照顾，不用动自己的养老积蓄，也没给孩子添负担。

第四点，别盲目选带身故责任的返还型产品。很多业务员会跟咱们说，买这个没出事最后能返钱，相当于没花钱买保障，其实咱们这个年纪买返还型带身故的产品，保费会比纯重疾贵一倍还多，而且很多产品返钱要等到八九十岁，咱们买重疾险是为了应对五六十岁、七八十岁这个阶段的患病风险，等那么久返钱，实用性其实不高。如果想要身故保障，其实可以单独买一份价位很低的定期寿险，比绑定在重疾险里划算很多。

第五点，保额一定要选够，优先把保额做足，再考虑其他附加责任。很多人买的时候会纠结要不要加这个加那个，结果预算都花在了附加责任上，最后保额只买了十几万，真得上重疾，几十万的治疗费，十几万保额根本不够用。咱们买百万额度的重疾险，就是为了够覆盖治疗费、康复费，还有得病之后不能干活损失的收入，所以不管你预算多少，先把保额做到至少三十万，条件允许尽量做到五十万以上，再去挑其他附加责任，这才是正确的顺序。

三. 缴费期限怎么选

55岁买百万重疾险，优先选最长可投的缴费期限，别嫌缴费时间长麻烦，这点好处真的多。我身边55岁的老周就是最好的例子，当时他手头有十几万积蓄，本来打算直接一次性把保费交清，觉得这样不用年年惦记交钱，还省得麻烦。后来听了建议改选了最长的20年缴费，没想到投保第三年就查出来肺癌，符合重疾赔付条件，不仅一次性拿到了百万保额，剩下十几年的保费全都不用交了，要是当初选了一次性交清，几十万直接砸进去，虽然也能赔，但压力可比分期交大多了。

选长缴费期限，核心就是降低每年的缴费压力。55岁大多已经退休，收入大多只有退休金，数额固定，不会再有大幅上涨，要是选短缴费期，每年要掏大几千甚至上万，很容易挤占日常看病、买菜、带孙辈的开销，拉长缴费期限之后，每年的保费会摊薄，掏的钱少，不会给日常开支添负担。就拿常见的百万保额重疾险来说，55岁投保，如果选一次性交清，总保费差不多要二十多万，对普通家庭来说，一下拿出这么多钱，肯定会影响手里的现金流；选10年交的话，每年差不多要交两万多，对每月退休金只有三四千的老人来说，这个压力也不小；但选20年交的话，每年只需要交六千左右，从退休金里拿出来这笔钱，基本不会影响生活。

长缴费期限更容易触发保费豁免。大部分重疾险都带有被保人保费豁免责任，只要在缴费期内确诊合同约定的重疾，符合赔付条件之后，后续没交完的保费都可以不用交了，合同保障依旧有效。要是选了短缴费，没过几年就把保费交完了，这个豁免福利根本用不上，等于白白浪费了这个权益。

身体基础不好的朋友，更要选长缴费期限。55岁不少人都有一些基础病，未来患病的概率比年轻人高，选长缴费，拿到豁免的概率也更高。比如我认识的老陈，55岁投保的时候有糖尿病，当时身边朋友劝他选10年交完拉倒，他还是选了最长缴费期，投保第五年确诊了糖尿病引发的心肌梗死，符合赔付条件，后续10年的保费直接免了，还拿到了百万保额，刚好用来付心脏支架手术和后续康复的费用，要是选了短缴费，早就把钱交完了，根本享不到这个好处。

当然也有特殊情况，如果你手头很宽裕，就不想年年惦记缴费，只想一次交完落个清净，那可以选一次性交清，总保费也会比分期交的总金额少一些，但对于大多数55岁的普通投保者来说，还是选最长可投的缴费期限最划算，适配咱们退休后的收入情况，压力小，权益多，怎么选都不吃亏。

四. 赔付规则要盯牢

先看核心赔付触发条件，不同重疾的赔付要求不一样，别光听“确诊就赔”的说法就直接下单。

拿常见的脑中风后遗症来说，不少产品要求确诊180天后，还留了一肢或一肢以上肢体机能完全丧失的后遗症，才符合赔付要求。55岁的陈叔去年就碰到过这个情况，当初买的时候没仔细看条款，以为刚确诊就能赔，结果出院的时候还没达到赔付标准，白跑了好几趟。

你得把合同里高发重疾的赔付条件一条条捋清楚，像急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病这几个中老年最高发的重疾，一定要看明白要求，别稀里糊涂签单。

再看额外赔付规则，现在不少产品会给中老年高发的特定重疾加赔，要是你有心脑血管或者糖尿病的家族病史，可以优先选带特定重疾额外赔付的产品，多花一点保费，能多拿一笔赔付金。55岁的张姨有冠心病家族史，她选的产品对冠状动脉搭桥术额外赔80%基本保额，后来她做了搭桥手术，除了基础重疾赔付，还拿到了额外赔付，刚好覆盖了请护工、术后康复的开销，子女不用为钱发愁。

还要留意分组多次赔付的分组规则，如果选了带多次赔付的产品，别选把高发重疾分到同一组的产品，因为同一组里只要赔过一次，同组其他重疾就不再赔了。比如把几种心脑血管重疾分到一组，要是已经赔过一次急性心肌梗死，之后再得脑中风，就拿不到赔付了，等于白花了多次赔付的钱。

最后要搞清楚身故赔付的规则，不少55岁朋友买重疾险会在意给子女留钱，要是带身故责任，要看看身故是赔保费还是赔保额，预算够的话，选赔保额的更划算；预算有限，选赔保费的也能满足需求，不会最后拿回来的钱比交的还少。

还有一点要记牢，赔付申请需要准备什么材料，提前心里有数，真出事了，把病历、诊断报告、检查单据都整理好，别缺东少西耽误赔付进度。

结语

总结下来，55岁买百万重疾险其实没那么难，先把健康告知这一关过好，整理好自己的病历体检报告如实说就行；再跟着自己钱包和需求挑保障，没必要硬撑着买贵的全的，够用到就行；缴费选长不选短，日常压力小还能占足杠杆；最后一定要把赔付规则看明白，选贴合自己身体情况的就对。照着这几步走，你也能选到合适的保障，真遇上事儿也能有依靠，不用全靠自己扛。

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