75岁的老人适合买什么重疾险

引言

家里有75岁的长辈想配重疾保障？是不是翻了好多内容都没找到清晰靠谱的答案？是不是越看越犯懵，不知道到底能不能买、该选哪款？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给您说清楚实在的方向。

先看健康准入门槛

把之前的体检报告、平时拿药的处方都整理出来，把自己有的慢性病、过往手术史都理清楚，别嫌麻烦，这一步直接决定能不能投进去。很多朋友上来就随便找个链接填信息投保，结果核保不通过，还留下了拒保记录，后面再投其他产品都受影响，真的犯不上。

75岁这个年纪，绝大多数人都有高血压、糖尿病、高血脂这些常见的老年慢性病，完全无异常的老人很少。别听别人说什么“我身体好不用整理报告”，真到核保的时候，漏说一项健康异常，后续理赔直接就出问题，本来能赔的都不给赔，哭都没地方哭。

优先选健康告知只问到严重既往症的产品，别碰那种健康告知列了几十项，连轻微甲状腺结节都要问的产品。比如咱们有三高中的一项，只要控制在医生要求的范围内，没有并发症，很多宽松告知的产品都能过。就说家住长沙的张阿姨，今年刚好75岁，患高血压快10年了，一直按时吃降压药，血压控制得很稳，平时还能每天下楼跳一小时广场舞，之前碰着一款产品，健康告知连二级高血压都不让投，直接给拒了。后来换了一款健康告知只问“近两年有没有因为住院手术，有没有确诊过恶性肿瘤、脑中风这类严重疾病”的产品，张阿姨这几年没住过院，也没这些严重病史，只是有控制稳定的高血压，顺利就通过核保了。

要是你身上有两三种慢性病，还得过小型手术，比如白内障手术、胆囊切除手术，术后恢复得好也没并发症，可以试试支持智能核保的产品，不用人工审核等好久，线上回答几个问题就能马上知道能不能投，不用浪费时间等结果，也不用折腾着去线下提交一堆材料，对咱们老人和帮忙办理的子女都方便。

还有一点一定要记住，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说。比如问你“一年内有没有做过CT、核磁共振这类影像检查，结果有异常”，你要是两年前做的检查，结果只是轻度脂肪肝，那就直接说没有就行，不用主动把陈年旧账都翻出来说。别觉得咱们要诚实就啥都说，说多了反而容易被误判拒保，按照问题如实回答就够了。另外也别想着隐瞒病史，现在体检记录、医院就诊记录都是联网的，真查出来隐瞒，拒赔不说，保费都可能退不回来，千万不能抱侥幸心理。

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优先选赔付灵活的

咱们75岁这个年纪，真出了重疾，用钱的地方杂七杂八，一会儿是住院押金，一会儿是请护工的钱，还有子女请假陪护扣的工资，固定死板的赔付方式根本跟不上咱们的需求，所以一定要优先选赔付灵活的险种。

就拿家住北京的陈叔来说吧，陈叔今年75，退休前是中学的后勤老师，去年春天查出来符合约定的重疾，他之前选的那款就是赔付灵活的，不仅确诊就能一次性拿到一笔赔付金，还附加了可选的按月赔付护理金。一次性拿到的钱直接缴了住院的手术费和自费药的费用，不用像别人那样先自己垫钱到处凑，等出院了再报销，攥着钱心里就不慌。

陈叔术后需要专人在家护理，儿女都还要上班，没法天天守着，请护工每个月要花几千块，这时候附加的按月赔付护理金就用上了，每个月固定打一笔钱到卡上，刚好覆盖护工的大部分开销，不用动自己之前存的养老钱，也没给儿女添额外的经济负担。要是选了那种只能报销医疗费的，护工工资、儿女误工损失这些都报不了，一家子还是要跟着犯愁。

给您说具体的挑选建议：第一先挑确诊约定重疾就能直接赔的，别选只给报销医疗费用的。咱们这个年纪，得了重疾很多时候不仅要付医药费，还有康复、护理的各种开销，确诊就赔钱，咱们想怎么花就怎么花，想买营养补剂就买，想请护工就请，不用盯着发票算来算去。

第二如果有得选，尽量选可以同时选一次性赔付加分期护理赔付的。75岁得重疾之后，大多需要长期的调养护理，这部分开销是持续性的，不是一次医药费就能解决的，分期给的赔付金刚好能按月补这笔开支，不用一下子把钱都花完，也能保障长期的护理需求。

要是身体条件只能选一年期的产品，也得挑赔付责任灵活的，比如可以选覆盖高发重疾的基础赔付责任，不用硬凑那些不常用的责任，既可以拿到灵活的赔付，也不会多花冤枉钱。

匹配经济能力来挑选

手头积蓄不算多，退休金只够日常开销的朋友，就盯着核心保障选，不用贪全贪多。75岁这个年纪，常见高发重疾就是核心需求，比如咱们常听说的心脑血管相关重疾、特定癌症这类，选只覆盖这些高发重疾的产品就行，保费不会太高，不会给你或者子女添额外负担。比如成都的陈爷爷，今年75岁，每个月退休金四千出头，老两口除了日常吃药买菜，还要留钱备用，他就选了只覆盖十种高发重疾的产品，一年交三千多，分摊到每个月也就三百不到，退休金出这笔钱完全不费劲，也给子女省了不少心，真要是出事，拿到的赔付金也能覆盖大部分治疗开销。

要是你退休金稳定，手头还有一笔不少的备用金，不想给子女留负担，可以选覆盖范围稍广一点的产品。这类产品除了高发重疾，还会覆盖一些相对常见的轻症，赔付场景更多一点，保费虽然比只保核心重疾的高一些，但只要你的经济能承受，也挺合适。杭州的周奶奶就是这样，今年75岁，每个月退休金有八千多，老伴走了之后，自己手里还有几十万积蓄，子女也都经济独立不用她贴补，她就选了覆盖高发重疾加十余种轻症的产品，一年交六千多，对她来说完全没压力，之前查出来符合约定的轻症，很快就拿到了赔付金，付完治疗费还有结余，自己拿去报了个短途旅游，一点没动自己的养老积蓄。

如果是子女帮老人买，一家人凑预算的话，也要结合整个家庭的日常开销来定。要是小两口本身要还房贷车贷，还要养孩子，那就选低保费高保额的核心保障款，一年几千块，对家庭整体收支影响不大，还能给老人补上保障。上海的小吴就是这样，他妈妈75岁，他每个月要还房贷，孩子刚上小学，他就给妈妈选了一年交四千多的核心保障款，没买更贵的，既不给自己添压力，妈妈也有了对应的保障，真要是出问题，也不至于一下子掏光家里的积蓄。

要是家庭经济条件不错，子女也都稳定富裕，想给老人更全的保障，可以选保障责任更丰富的产品，除了重疾赔付，还能附加长期护理责任，保费会高一些，但能覆盖更多风险。深圳的陈女士给75岁父亲买保险，她家做小生意，收入稳定，就选了带护理津贴的全保障款，一年交一万多，去年父亲确诊符合约定的重疾，拿到了一笔重疾赔付金，之后每个月还能领几千块的护理津贴，请护工的钱都从这里出，不用子女轮流请假陪护，也没动家里的生意周转资金，对一家人来说都踏实。

不管你是哪种经济情况，都别硬撑着买高保费产品。要是选了年交上万的产品，每个月省吃俭用挤保费，反而降低了自己的生活质量，得不偿失。一定要算好自己手里的可支配资金，留够日常吃药、出门、应急的钱，剩下的再拿出来交保费，适合自己预算的，才是能用得住的保障。

避开这些隐形坑点

第一条坑，别漏看免责条款里的细枝末节。咱们年纪大了，身体多多少少都有些旧毛病，不少险种会把“投保前已经得的病引发的重疾”列在免责里，还有的会把一些常见老年高发重疾，比如特定部位的恶性病变直接划进免责范围，要是不看清楚，真出事申请赔付，就会像天津75岁的王伯伯那样，白交了保费还拿不到赔款。王伯伯之前有风湿性关节病，投保的时候没细看，以为所有关节相关的重疾都能赔，后来病情恶化发展成合同约定的重疾，申请理赔才发现，条款里写了投保前旧疾引发的重疾不赔，折腾半天也没能拿到赔付，白白糟心。所以你投保的时候，哪怕眼神不好，让子女帮你一条一条念，一条一条捋，把免责条款弄明白再签字。

第二条坑，别信“能赔所有老年重疾”这类口头承诺。不少业务员给咱们介绍产品的时候，只会挑好听的说，说什么不管得什么重疾都能赔，可实际合同里只保不到十种核心重疾，很多老年高发的重疾根本不在保障范围内。就拿杭州75岁的陈爷爷来说，之前听业务员说啥都能赔，没看合同就买了，后来得的一种高发重疾不在合同约定的列表里，还是拿不到赔款。所以不管谁说得好听，一切都以纸质或者官方电子合同为准，口头说的不算数，一定要对照合同把保障范围核对清楚。

第三条坑，别选太长的缴费期。不少产品看似拉长缴费期每年交的钱少，可咱们75岁了，未来收入基本只有退休金，身体也可能出状况，要是选二三十年的长缴费期，万一哪年手头紧交不上，保单就失效了，之前交的钱也只能退很少一部分，亏得厉害。建议大家尽量选一次性缴清，或者三到五年的短缴费期，不要图每年交的钱少选长期缴费，给自己留后患。

第四条坑，别忽略等待期的约定。很多产品都有等待期，就是投保之后得等一段时间，出险才会赔，要是等待期内确诊重疾，大多只会退你交的保费，合同直接就终止了。不同产品等待期长短不一样，有的九十天，有的一百八十天，还有的更长，咱们年纪大了，身体随时可能出问题，尽量选等待期短的，别傻傻选了长等待期，刚好在等待期里查出问题，啥保障都落不着。

第五条坑，别盲目跟风买捆绑型产品。不少产品会把重疾险和别的不相关的保障捆绑在一起卖，价格会高出不少，很多附加的保障咱们75岁根本用不上，比如有的捆绑了子女的意外保障，有的捆绑了分红责任，捆绑分红的不仅保费贵，分红还不确定，咱们要的就是重疾实打实的保障，没必要花冤枉钱买没用的附加险，直接选只保重疾的纯保障产品就够，性价比更高，也更贴合咱们的需求。

结语

总结下来，75岁买重疾险，先对照自己的身体情况，找健康告知宽松能过审的，再顺着自己手头余钱选对应保障，别盲目贪多，一定要盯紧免责条款踩坑。选对合适的，既能给自己添份保障，也能帮子女减轻不少负担，符合自己需求的就是合适的。

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