老年人75岁以上重疾险怎么买

引言

叔叔阿姨，还有替家里长辈操心的朋友们，是不是都在纳闷，75岁以上的老年人，到底还能不能买重疾险，该怎么选才不会踩坑呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

先看健康准入门槛

75岁以上老人买重疾险，第一关就是健康准入，不符合门槛，再划算的产品也买不了，先给你说第一条：如实告知绝对不能省。别听别人说“反正年纪大了不用讲那么细”，真出事理赔的时候，保险公司查出来没如实说，会拒赔，白花保费不说还闹心。比如咱们身边有张阿姨，76岁查出来有冠心病，投保的时候怕过不了就没说，后来确诊重疾申请理赔，保险公司调了之前的体检记录，发现早有病史没告知，最后没赔到钱，一家人还生了一肚子气，这个亏真的没必要吃。

不同健康状况找对应的放宽准入产品就行，不用一棵树上吊死。如果你身体没啥大毛病，常规体检只有一点轻微的老化问题，比如有点老花眼、轻度关节退行性变，那多数符合要求的产品都能选，不用特意挑太宽松的，保费还能更合适。

要是你有常见的老年慢病人群，比如控制稳定的轻度高血压、轻度糖尿病，也别直接放弃。不少产品不对这些控制稳定的慢性病做硬性拒保，只问有没有出现严重并发症，比如有没有因为糖尿病引起过糖尿病足、视网膜病变，只要你控制得好，没有并发症，就能顺利投保。就像之前的李爷爷，今年77岁，患轻度糖尿病五年了，平时一直吃药控制，空腹血糖基本稳定在6.8左右，从来没出现过并发症，找了一款只问糖尿病严重并发症的产品，顺利通过了核保，成功买到了重疾保障。

要是身体问题多一点，比如同时有高血压和高血脂，都控制得还算稳定，那可以选择支持人工核保的产品。把你近期的体检报告、用药记录整理好交给核保人员，人工核保会根据你的实际情况判断能不能投，比一刀切的智能核保更宽松，不少身体带点小问题的老人都能通过。

还有一点要注意：别去盲目试投。每投一次都会留下投保记录，试投被拒保，之后再投其他产品，还要解释之前被拒的原因，平添麻烦。你可以先找正规渠道的保险顾问，把你的体检报告给对方看，提前帮你判断能不能过，符合准入要求再投，省得白忙活。

按需挑核心保障责任

先来说第一种情况，本身预算有限，只打算做基础兜底的叔叔阿姨。这个时候不用贪全，把保障集中在75岁以上人群高发的重疾上就可以，比如恶性肿瘤、严重脑中风后遗症、急性心肌梗死这些，都是这个年龄段发病概率比较高的种类，把钱花在这些高发重疾上，不浪费保费。

举个真实例子，家住北京的张阿姨今年76岁，每个月的养老金四千出头，子女都是普通上班族，也不想给子女添负担，就打算自己出点钱买个保障。她一开始想挑保障一百多种重疾的产品，算下来一年保费要八千多，远超她的预算，后来调整思路，只选了涵盖六种高发重疾的产品，一年保费只要两千三百多，刚好符合她的预算，也把最常碰到的重疾都覆盖到了，要是真得上这几种里面的一种，也能拿到一笔赔付补贴治疗费。

再来说第二种情况，本身有一些基础小毛病，对特定重疾有家族病史的，针对性选对应保障就行。比如家里长辈得过肺癌胃癌这类肿瘤，那就优先选把恶性肿瘤单独列出来做额外保障的，赔付比例可以适当高一些的，要是家族里有不少长辈得过脑中风，那就重点挑包含严重脑中风后遗症，而且对二次复发也有保障责任的。

案例就是杭州的陈爷爷，今年78岁，他父亲还有哥哥都是因为脑中风去世的，他自己也有轻度的血脂偏高，一直担心自己也得脑中风。他找保障的时候，就专门挑了包含严重脑中风后遗症，还能赔二次的产品，虽然比只保单次的贵了几百块，但能覆盖他最担心的风险，觉得花这个钱很值。去年年底陈爷爷突发脑中风送医，治疗后留下了符合条款约定的后遗症，顺利拿到了第一笔赔付，后续要是再复发符合要求，还能再赔一次，着实帮他儿子减轻了不少医药费的压力。

最后说第三种，预算比较充足，身体条件也符合投保要求的，可以附加轻症保障，毕竟不少重疾都是由轻症慢慢发展过来的，得了轻症拿到赔付，可以早点拿到钱做治疗，也能弥补治疗期间的收入损失，要是子女需要请假照顾，也能补贴子女的误工损失。不过附加轻症会让保费上涨一些，大家根据自己的预算来定，不要硬撑就行。

匹配经济实力选保费

咱们75岁以上的叔叔阿姨，大多靠退休金过日子，手里的余钱都是攒了大半辈子的养老钱，选重疾险保费的时候，绝对不能乱造，得顺着自己家的经济情况来，一分钱都要花在刀刃上。

一般来说，咱们拿全年家庭可支配收入的5%到10%来定重疾险总保费就合适，要是你每个月退休金有四千，一年下来到手四万八，那全年保费控制在两千四到四千八就不会挤着日常开销。千万别为了买高保额，把本来用来买菜、买药、出门遛弯的钱都拿去交保费，那样就算买了保险，平时日子过得紧巴巴，反而失去了买保障的意义。

要是你本身经济条件一般，每个月退休金也就两三千，手里除了应急的几万块存款没别的额外收入，那建议直接选低保费的纯重疾保障产品，这类产品一年保费大多在两千上下，分摊到每个月也就一百多块钱，不会给你添负担，也能拿到高发重疾的基础保障。我给你说个实实在在的例子，张爷爷今年79岁，每个月退休金两千八，老伴身体也不太好，平时俩人吃药加日常开销，每个月剩不了几百块。最开始张爷爷想给自己买份保额高的重疾险，算下来一年要交五千多，后来按照这个标准调整，选了一款只保高发重疾的产品，一年交两千一百块，每个月从退休金里匀一百多块出来就够了，既不影响俩人日常吃药逛街，也有了重疾保障。

要是你手里有不少闲置存款，退休金也比较高，每个月能有大几千甚至更多，除了日常开销之外还有不少结余，那可以适当提高一点预算，选带轻症额外保障或者额外赔付责任的产品，保障更全，赔付的额度也更高。就比如说76岁的刘阿姨，退休前是企业职工，每个月退休金七千多，子女都已经成家立业不用她贴钱，手里还有几十万的养老存款，她就把保费预算定在每年五千块，选了带轻症保障的重疾险，不仅覆盖了高发重疾，要是查出符合约定的轻症，还能拿到一笔赔付当疗养费，日子过得更踏实。

另外，这个年纪买重疾险，大多只能一次性缴清保费或者分3到5年短缴，很少有更长的缴费期可选，你得提前算清楚手里的现金流，别选了超过自己能力的缴费方式。比如说你要分3年缴费，每年交三千，那你就得保证未来三年每年都能拿出这笔钱，别把所有存款都砸进去买保险，一定要留足至少3到5年的生活费和应急医疗钱，不管什么时候，手里有活钱，心里才不慌。

图片来源：unsplash

认准正规投保渠道

想给75岁以上老人买重疾险，首先得把渠道选对，别随便点陌生链接、接陌生推销电话就跟着买，不然很容易踩坑。

咱们先说第一个靠谱渠道：保险公司的线下营业部。这个渠道特别适合不太会用智能手机、眼神不好看不清楚线上小字的叔叔阿姨，也适合子女帮父母选但怕线上说不清条款的情况。你到线下网点，有专门的业务员面对面给你讲，哪一句听不懂直接问，投保前的健康告知也能一条条对着说，不会漏填错填。就拿张阿姨来说，她帮80岁的老母亲买重疾险，老人有轻度高血压，张阿姨怕线上填错健康告知影响后续赔付，就直接去了家附近的保险公司营业部，业务员当着她们的面，一条一条核对健康告知问，哪项符合说清楚，最后成功投保，张阿姨说坐在网点的办公室里，拿着纸质条款翻，心里踏实多了。

第二个靠谱渠道，就是保险公司自己的官方APP或者官方公众号。如果你或者帮父母买保险的子女会用智能手机，这个渠道很方便，不用跑线下，在家就能慢慢看，慢慢选。而且官方渠道的信息都是保险公司直接放的，不会有第三方乱改内容，投保记录直接存在保险公司系统里，不会丢。要注意，一定要认准官方认证的账号，别点别人发过来的山寨链接，输银行卡身份证信息之前，一定要看看域名对不对，是不是保险公司官方的网址。

第三个靠谱渠道，就是持正规牌照的保险经纪平台。这种平台有专人帮你对比不同产品的投保要求，毕竟75岁以上能选的重疾险不多，经纪人可以直接给你说清楚哪款符合你的健康情况，哪款价格适合你的预算，不用你自己一个个找，省时间省精力。但要注意，选之前一定要查清楚这个平台有没有正规的保险经纪牌照，别找没牌照的野平台。

还有一点要提醒大家，不管选哪个渠道，都不要相信陌生微信好友、陌生短视频博主私下发的投保链接，也不要去不知名的小网站买。之前就有76岁的刘爷爷，刷短视频的时候碰到一个人说能给高龄老人卖低价重疾险，刘爷爷转了八千多保费，最后发现对方是骗子，钱都追不回来。所以不管对方说的多诱人，只要不是正规渠道，一概别信。买完保险之后，一定要去保险公司官方渠道查一下自己的保单，确认保单生效了，再放心，这样才能真的给老人买到靠谱的保障。

结语

总结下来，75岁以上选重疾险，先卡健康门槛找能投的，再跟着预算挑保障，最后认准正规渠道投保就行，不用盲目追求花里胡哨的责任，能顺利买到、拿到对应保障，就是适合咱们75岁以上老人的好选择。

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