工人年龄超过50岁怎么买重疾险

引言

年过五十还在忙活的工友们，是不是心里都犯过一个嘀咕：咱们这个年纪了，还能买到合适的重疾险吗？是不是到处摸不着门道，怕踩坑又怕买不对？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你捋明白靠谱的方向。

一. 健康良好选长期重疾险

只要你年过50，做常规体检没什么大问题，血压、血糖都在正常范围，没有结节、囊肿这类被医生标记需要随访的异常，直接选长期重疾险就对了，保障期限长，不用担心里边产品停保或者后续没法续保的问题，给自己的保障更稳当。

咱们工人朋友大多常年干体力活，到了50岁以后，身上的劳动力价值还是很重要的，真要是不幸得上重疾，不仅要掏治疗费养病，没法干活还会断了收入，长期重疾险只要确诊合同约定的重疾，就能一次性拿到赔付金，这笔钱你既能用来付医药费，也能补上养病期间的家用，不用动给孩子准备的彩礼嫁妆，也不用啃老本，对整个家庭的影响小很多。

我给你说个实际例子，52岁的张师傅，在南方的一个装修队干活，干了快三十年装修，每天爬高上低搬材料，每年都跟着工地上的统一体检走，去年体检各项指标都正常，除了有点轻微的腰肌劳损，没别的毛病。他就想着自己干不动几年了，万一摔着碰着或者得个大病，别把儿子刚买的婚房给折腾没了，就想着找一份靠谱的重疾保障。

张师傅最后选的是保到终身的长期重疾，选的20年缴费，每年交四千多块钱，这个费用对他来说压力不大，每个月从工钱里攒几百块就够了。他选的这个产品，覆盖了几十种常见重疾，还有几次轻症赔付，就算早期查出来问题，也能拿到钱早点治疗，不用拖到严重了再花钱治病。

买的时候给你提两个具体注意点，第一，选保额的时候不用盲目追求高额度，按自己能承受的保费来，一般二三十万保额就够覆盖大部分治疗和收入损失了，别硬撑着买高保额，交个三五年交不起了退保，损失更大。第二，缴费期限尽量选长一点的，哪怕你手头有闲钱，也选更长的缴费期，一方面每年交的钱少，压力小，另一方面万一没交几年就出险了，后续的保费不用再交，相当于用更少的钱拿到了全额赔付，很划算。

二. 有小毛病选防癌类险种

咱们很多年过五十的工人朋友，干了大半辈子体力活，身上多多少少带点老毛病，比如常年高血压、轻度糖尿病或者结节之类的，去投常规重疾险，很容易被除外责任，甚至直接拒保，这时候选防癌类险种就很合适。

54岁的赵哥在机械厂做打磨工，干了快三十年，去年单位体检查出来二级高血压，平时靠吃药稳住，本来想给自己买份重疾，结果试了两家都没通过核保。后来听工友说可以试试防癌险，提交了最近的血压监测报告之后，很顺利就投上了，每年保费两千多，覆盖了常见的各类癌症，还有额外的原位癌赔付。

这类险种对健康的要求比常规重疾宽松很多，只要不是已经确诊癌症或者相关癌前病变，大多有机会投保，刚好符合咱们有基础病的中老年工人的需求，毕竟对咱们来说，最怕的就是得癌症拖累家里，有这个保障就能踏实不少。

买这类险种的时候，一定要优先选带原位癌赔付责任的。咱们工人平时很少去做全面体检，万一查出来早期的原位癌，治疗也要花几万块，这时候能拿到一笔赔付，就能直接覆盖治疗费，不用动自己攒的养老钱。还是说赵哥，投保之后第三年年检，查出来肺原位癌，做了微创手术，提交理赔申请之后半个月就拿到了几万块赔付，刚好交了手术费，还剩了点钱拿来补身体，没花自己多少积蓄，子女也不用出钱帮忙，一家人都松了口气。

价格方面，五十多岁投保的话，一年几千块就能买到几十万的保额，比同保额的常规重疾便宜不少，咱们普通工人也能承担得起。如果实在觉得一年交几千压力大，也可以选一年期的防癌险，一年一买，每年几百块就能有基础保障，先把保障缺口补上，以后经济宽裕了再换长期的也没问题。

最后要提醒大家，投保的时候还是要如实说清楚自己的身体情况，有啥毛病就填啥，别抱着侥幸隐瞒，不然真出事了理赔不顺利，吃亏的还是自己。

三. 按经济情况挑缴费方式

手里有一笔闲置积蓄，近几年收入不太稳定的，建议选一次性缴清保费。这种缴费方式总保费算下来会比分期少交一些，也不用记着每年缴费日期，不用担心断缴失效，适合打零工、收入波动大的工友。比如今年51岁的赵大哥，之前跟着工程队攒了一笔积蓄，再过两年就打算回家看孩子，不想未来年年惦记缴费的事，就选了一次性缴清，总共花了不到五万，之后再也不用操心缴费的问题，踏实享保障就行。

积蓄不多，但每个月或者每年能固定拿出几千块钱的，选10年缴费就比较合适。咱们超过50岁买重疾险，年龄越大分期年限越短，大部分产品最多也就支持分到10年或者20年交，10年缴费分摊下来每年的压力不会太大，总保费也不会比长期分期多太多，适合大多数普通工人朋友。就拿52岁在加工厂做车工的老陈来说，每个月工资四千多，除去家里日常开销，每年能拿出四千块左右交保费，他就选了10年缴费，刚好在自己退休前就能交完，退休之后不用掏保费，直接拿保障，心里也踏实。

身体状况还不错，日常收入稳定，想分摊每年保费压力的，可以选最长可支持的20年缴费。虽然总保费会比短期缴费多一点，但每年要交的钱会少很多，就算预算不高也能买够足够的保额，不会因为一年掏太多钱影响家里生活。比如50岁在小区做物业维修的周大哥，每个月工资五千，还有好几年才退休，收入一直很稳，他手里积蓄不多，还要供小儿子读大学，就选了20年缴费，每年只需要交三千出头，完全不会影响家里的日常开支，也给自己买到了足够的保障额度。

已经快要退休，未来退休后收入会明显减少的，尽量别选太长的缴费年限。不然退休之后工资变少，还要每年掏保费，反而会给生活添压力。54岁的孙哥就踩过这个坑，当时想着每年少交点选了15年缴费，结果退休后工资缩水一半，每个月除去吃药买菜，再挤保费就紧巴巴的，最后只能无奈退保，还损失了不少已交的保费。

不管选哪种缴费方式，都要记住一点：每年交的保费别超过你家庭年收入的十分之一。如果拿出来交保费的钱太多，影响了平时给孩子交学费、给老人看病，那就得不偿失了，先顾好日常的生活，再安排保障，才是适合咱们普通工人的选择。

图片来源：unsplash

四. 投保必做如实健康告知

我先给大伙说死理，投保一定要如实说自己的身体情况，别抱着侥幸蒙混过关。咱们工人常年干体力活，多少有点腰腿酸痛或者血压血糖不稳的小问题，别想着这点小事不说也没人知道，保险公司核赔的时候一查体检报告、医院就诊记录，啥都能翻出来，瞒不住的。

就说咱们之前遇到的一个例子，56岁的赵师傅，在机械厂干了三十年打磨工，退休前单位每年体检都查出有结节，医生让定期复查就行，不用特殊治疗。后来赵师傅想给自己买重疾险，怕说了结节被拒保，就没在健康告知里提这件事。交了三年保费之后，赵师傅查出结节恶变，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检报告，认定他没有如实告知，直接拒赔了，之前交的几万保费只退了现金价值，亏了不少，赵师傅后悔得直拍大腿。

那具体该怎么说才算如实？就记住一条，问啥答啥，不问不说。保险公司的健康告知问卷里问了有没有过结节、高血压、糖尿病，你有就说有，没有就说没有，问卷没问的毛病，不用主动说。比如你只是常年干活腰疼，去社区医院开过两次止疼药，问卷没问腰背疼痛相关的问题，你就不用说这件事。

要是记不清自己之前的就诊记录怎么办？咱们可以提前翻一翻自己的体检报告、去医院打一下就诊记录清单，对着问题一条一条说，别瞎猜自己有没有问题，也别乱报情况。比如你记不清十年前胃炎住院到底是哪一种，就把你知道的情况写清楚，别说自己从来没住过院就行。

还有不少工友会有误区，觉得我这个毛病已经好几年没犯了，早就好了，不说也没关系。不行，只要你的毛病在医院有记录，不管好没好，问卷问到了，就得说。比如你十年前得过肺炎，住过一周院，现在早就全好了，但是问卷问了近十年有没有住院史，你就得把这件事写上。说实话就算最终保险公司要求加保费或者除外责任，至少你有保障能生效，真出事了能拿到赔付，比隐瞒了最后被拒赔强太多。

结语

总结下来，年过50岁的工人想买重疾险并不难，只要顺着自己的身体情况和钱包来选就行：身体没毛病选长期重疾，有基础毛病就选防癌类险种，缴费选能负担得起的方式，一定记得如实说自己的健康情况，这样就能买到适合自己的保障，遇上事儿也能有底气应对啦。

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