有什么适合80岁以上的重疾险

引言

咱们身边不少过了八十岁的叔叔阿姨，还有帮爸妈操心保障的小辈，不都在犯嘀咕吗？过了八十岁，真的还能买到合适的重疾险吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到贴合需求的答案。

高龄可投险种特点

这类针对80岁以上人群开放投保的重疾险，大多会砍掉不太实用的冷门病种，只聚焦中老年人高发的核心重疾，不会给你塞一堆没用的保障内容拖高保费。就说家住北京的张爷爷，今年82岁，之前自己琢磨买重疾险的时候，翻了好几份年轻时候买的保单，里面列了几十种重疾，可大半都是年轻人发病率更高、他这个年纪几乎碰不到的情况，每年还白花不少保费。后来换了专门给高龄老人做的重疾险，只保十来种中老年人高发的核心重疾，保费直接降了快一半，自己也觉得踏实，不用担心钱花在没用的地方。

这类产品的投保流程大多很简单，不需要线下跑保险公司做全套体检，大多在线上或者找代理人填几张健康问卷就能完成投保，对腿脚不太方便的老人特别友好。我之前碰到过81岁的刘奶奶，住在家属院里，下楼买个菜都要歇两趟，别说跑保险公司做体检了。她想给自己添份保障，子女本来还担心要折腾老人，结果选了这类高龄可投的重疾险，只对着手机填了几道健康问题，十分钟就投完了，全程没让刘奶奶多走动，特别省心。

这类产品的健康告知普遍比较宽松，不会像给年轻人的重疾险那样，要求你无任何慢性病，很多常见的老年基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病，只要控制得好，没住过重症病房，都能正常投保。就说83岁的陈爷爷，有十年的高血压史，平时一直吃药控制，血压也挺稳定，之前投普通重疾险，一填病史就被卡住了。后来换了高龄可投的重疾险，健康告知只问了近几年有没有确诊癌症、脑中风这类重大疾病，没特意卡高血压，陈爷爷顺利通过了告知，成功投保，给子女少留了不少负担。

这类产品的保障期限大多比较灵活，很多可以选保5年、保10年，也有能保到终身的选项，能匹配不同老人的需求。要是你暂时只想先覆盖接下来几年的风险，或者预算不多，就选短一点的保障期限，每年交的钱也少；要是你身体条件不错，预算也够，直接选保终身的就可以，一次投保之后一直都有保障，不用后续再折腾重新投保。

这类产品大多没有太多额外的附加责任，不会捆绑一些用不着的增值服务，定价更实在，适合大多数普通家庭的老人选择。很多老人一辈子节俭惯了，就怕花冤枉钱，这类产品把没用的附加险都砍掉，只留核心的重疾赔付责任，每年只需要交几百到几千不等的保费，就能拿到几万到十几万的保额，不管是老人自己掏保费，还是子女帮忙承担，压力都不会太大，也能实实在在拿到保障。

投保条件重点核查

第一，先核对年龄要求。不同产品对投保年龄的上限规定不一样，不是所有80岁以上的老人都能随便买。有的产品上限就是80周岁，刚好过了生日就投不了；有的产品放宽到85周岁，81、82岁的老人也能投。就拿80岁零两个月的陈爷爷来说，之前没仔细看年龄要求，挑了一款上限80周岁的产品，白填了半天资料最后审核不通过，耽误了不少时间，所以拿到投保须知第一步，先把年龄要求划出来，对着身份证出生日期算清楚，符合年龄再往下走。

第二，再看健康告知要求。80岁以上老人大多有高血压、糖尿病这些常见慢性病，别觉得只要过了年龄就能买，一定要逐字读健康告知的问题。大部分给高龄老人做的重疾险，健康告知都比较宽松，一般只问近几年有没有得过癌症、脑中风这类比较严重的大病，不会抠着小毛病不放。我身边就有81岁的王奶奶，有十多年的高血压，平时一直吃药控制，她选的那款产品健康告知只问有没有确诊恶性肿瘤、尿毒症这类疾病，没问高血压，如实填写之后顺利通过了核保，成功投保。如果健康告知里问了“是否有两年内住院经历”，你就得如实说，别隐瞒，不然最后理赔会出问题。

第三，核查职业要求。别觉得80岁以上都退休了就不用看职业，有些产品对职业还是有限制，不过大部分针对高龄老人的重疾险，都覆盖了普通退休人员，只有少数要求限1-4类职业，退休人员完全符合。如果老人还在做一些简单的劳务工作，比如小区保洁、门卫，对照职业分类表看清楚，符合要求再投，别漏看这一项。

第四，看等待期要求。等待期就是投保之后得过一段时间才能赔，刚投完就出险不赔。不同产品等待期不一样，有的是90天，有的是180天，同等保障下，选等待期短的更划算，对老人来说，早点过等待期就能早点有完整保障。比如同样保障，一款等待期90天，一款180天，肯定选90天的，早早拿到保障更安心。

第五，一定要确认参保资格，很多产品要求老人得有当地的基本医保，不管是居民医保还是职工医保都可以，没有基本医保买不了。就有83岁的刘爷爷，之前忘了自己居民医保断缴了，填完资料才发现不符合参保要求，赶紧去补缴了之后才重新投保。所以提前翻出来自己的医保卡看看，确认医保在正常参保状态，再动手投保，能少走不少弯路。

图片来源：unsplash

赔付方式按需挑选

一次性赔付就是确诊合同约定的重疾或者轻症后，一次性把约定保额给到你。你想怎么花就怎么花，不用给保险公司报花费明细，非常灵活自由。

就拿83岁的赵爷爷来说，他身子骨一直不算硬朗，有冠心病，子女平时都要上班没法天天守在身边。他投保的时候选了一次性赔付，投保后一年，突发心梗住院抢救，符合理赔条件后，保险公司很快把钱打来了。他儿女直接把这笔钱拿去付了手术费和术后请专业护工的费用，不用自己提前垫一大笔钱，极大减轻了家里的经济压力，赵爷爷术后恢复得也安心，不用总惦记着给子女省钱舍不得用好药请好护工。

要是你手里已经有不少积蓄，看病钱基本够，平时想多拿点钱补贴日常开销，那可以选分期赔付的类型。这种赔付一般是确诊后每年或者每个月给一笔钱，可以连续给好几年，相当于给你多添一份固定收入，用来买营养品、请人上门做康复护理都很合适。

82岁的陈奶奶就是这样的情况，她自己有退休工资，儿女也都出息，每个月都给她零花钱，看病的储蓄早就准备好了。她投保的时候就选了分期赔付，后来确诊合同约定的重疾，每个月都能领到一笔钱。她就用这笔钱请社区的康复师每周上门给她做两次推拿按摩，剩下的钱还够她每天买新鲜的水果和牛奶，日子过得比之前还舒坦，不用动自己原来的储蓄，也没给儿女添额外负担。

给大家提个实在建议，如果你平时积蓄不多，担心一次拿不出大笔治疗费，那就选一次性赔付，关键时刻能帮你兜底治病的开支。如果你本身积蓄充足，就想多一笔稳定收入改善生病后的生活质量，选分期赔付更合心意。不管选哪一种，都要顺着自己的实际情况来，别听别人跟风选，适合你的就是好的。

不同需求对应方案

要是家里老人身体硬朗，平时没啥大毛病，每年体检结果都挺正常，建议直接选覆盖重疾种类更多的产品，不光能覆盖心脑血管这类高发重疾，像常见的肺癌、胃癌这类老年高发恶性肿瘤也能包含在内，保障范围更全，心里更踏实。举个例子，82岁的张爷爷，平时每天都下楼遛弯买菜，身体没啥大问题，就是担心年纪大了万一得重疾给孩子添负担，就选了覆盖十几种高发重疾和几种常见轻症的产品，每年交的保费不算多，但是一旦出事，能拿到一笔赔付金，用来付治疗费或者请护工都够用，去年张爷爷查出轻微脑梗，符合条款里的轻症约定，顺利拿到了赔付，刚好用来支付康复理疗的费用，没动自己攒的养老钱，也没让子女掏钱，自己花着也安心。

如果老人本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也别着急，优先挑健康告知宽松的产品就好。很多人一听说自己有慢性病，就觉得肯定买不了保险，其实不是，现在不少针对高龄群体的重疾险，健康告知只问近几年有没有确诊过癌症、有没有做过手术这类重大问题，不会细抠高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要如实填写，大部分都能顺利承保。比如81岁的刘奶奶，患高血压快二十年了，一直吃药控制得不错，之前问了好几款产品，要么投不了要么保费特别贵，后来选了一款健康告知宽松的，只问了有没有确诊恶性肿瘤或者重大器官疾病，刘奶奶符合要求，顺利投保，今年春天刘奶奶因为急性心梗住院，符合条款里的重疾约定，拿到了赔付，刚好用来做支架手术的自费部分，帮子女减轻了不少压力。

要是手头预算有限，不想每年掏太多钱交保费，那就选只保核心高发重疾的产品，这类产品砍掉了一些比较罕见的重疾保障，只保留老年人最高发的几种，保费会低不少，性价比很高。比如83岁的陈爷爷，每个月只有几千块养老金，不想把太多积蓄投到保险里，就选了只保六种高发重疾的产品，每年保费只有一千多块，一顿饭钱就能买一年保障，虽然保障种类不多，但都是老人最容易得的病，真出事也能顶上用，陈爷爷说，不用贪多，能把最担心的问题解决就够了。

要是老人之前已经买过百万医疗险，想再补充一份重疾险，那就选保额不太高、保费偏低的单次赔付产品就够了。百万医疗险能报销住院治疗的费用，重疾险赔的钱可以用来支付出院后的康复费、营养费，或者给子女补贴误工照顾的损失，刚好能互补。比如80岁的周爷爷，两年前买了百万医疗险，今年想再添个重疾险，就选了一款中等保额的单次赔付产品，每年保费不到两千，真要是得重疾，医疗险报完治疗费，重疾险赔的钱刚好用来请护工做康复，不用子女请假辞职来照顾，给子女留了空间，自己也更有尊严。

要是就想给以后的康复护理留一笔钱，那就选可以附加康复护理赔付的产品，这类产品不光确诊重疾能赔钱，要是之后需要长期护理，还能额外给一笔钱，适合身边子女没法常年陪在身边，需要请护工的老人。比如84岁的吴奶奶，子女都在外地工作，平时只有保姆陪着，就选了带护理赔付的重疾险，去年吴奶奶得脑中风之后半边身子行动不便，需要长期请护工，除了确诊重疾的一次性赔付，每个月还能领一笔护理金，刚好够付护工的工资，子女不用额外掏钱，吴奶奶也能请到靠谱的人照顾，生活质量没受太大影响。

结语

总的来说，80岁以上想找合适的重疾保障不难，顺着咱们自身的身体情况、预算来挑就对了，身体健康就选保障全一点的，有慢性病就挑健康告知宽松的，钱紧张就选保高发重疾的，买之前仔细看清条款，如实填健康告知，就能选到能给咱们添踏实的保障啦。

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