60岁的老人适合买什么重疾险

引言

叔姨们，刚摸到60岁的门槛，想去给自己添份重疾保障，是不是翻来翻去挑花了眼？要么觉得要求多挤不进去，要么觉得价钱贵划不来？是不是正纳闷，咱们这个年纪到底该挑什么样的重疾险呢？别急，这篇就给你把问题掰扯清楚。

一. 健康达标优先选这类

能通过保险公司健康告知的话，直接选保障责任明确的普通成人重疾险，比专门针对老人设计的产品选择空间更大。

我家楼下张阿姨今年刚满60，退休前在社区医院做后勤，平时跳广场舞身体硬朗，血压血糖都在正常范围，也没做过手术、住过院，上个月找我咨询买重疾险，我就建议她先走普通重疾险的投保流程。她填完健康告知，顺利通过核保，买到了覆盖几十种高发重疾的产品，比同类老年专属重疾险，拿到的保障责任更全。

如果身体只有一点小毛病，比如血压稍微有点高，但没超出保险公司规定的范围，或者只是有轻度脂肪肝，肝功能正常，也可以试试智能核保，很多产品都能正常承保。要是智能核保没通过，还可以走人工核保，把最近的体检报告、复查记录提交上去，核保人员会根据你的实际情况给出结论，说不定也能买到合适的普通重疾险。

身体条件允许的情况下，能选保终身就尽量选保终身，毕竟年纪大了，往后患病概率越来越高，保终身可以不用担心中途保障到期，之后年纪更大想买也买不了了。要是觉得保终身预算压力大，也可以先选保到70岁或者80岁，先把这段高发的年龄阶段保障住，比没保障强很多。

这里要提醒大家，投保的时候一定要如实填健康告知，医生平时随口提的小问题，或是体检报告上标出来的异常项，都要如实写，别抱着侥幸心理瞒报。要是瞒报了，以后真出险了，保险公司查出来会拒赔，交出去的钱也打了水漂，亏的是自己。之前就有个阿姨，投保的时候不说自己有甲状腺结节，后来查出甲状腺相关重疾，保险公司核对病史发现没告知，直接拒赔了，闹到最后也没拿到赔款，特别吃亏。

二. 按经济实力选方案

如果你每年能拿出大几千块预算，身体条件也过关，那可以选保终身的重疾险，一次规划到位，之后不用再担心年龄到了没法续保的问题，后续万一得了条款里约定的重疾，达到理赔条件就能一次性赔一笔钱，不管是付治疗费还是请护工、买营养补给都能用，自己攥着钱心里也踏实。就拿楼下张阿姨来说，今年刚满60，儿子女儿都稳定了，给她凑了每年五千多的预算，买了一份保终身的重疾，保额不算高但够覆盖基础治疗费，去年查出来符合约定的重疾，申请理赔后拿到了赔偿款，自己付完手术费还剩不少，用来请了半年的上门康复护理，子女不用特意请假回来照顾，张阿姨自己恢复得也舒心，没给孩子添多少负担。

如果每年只能拿出两三千块预算，那可以选保定期的重疾险，比如保到70岁或者80岁，先把未来二三十年的保障缺口填上，价格比终身款便宜不少，缴费压力小很多，适合目前手里闲钱不多，只想先把近期风险兜住的家庭。

要是手里预算再紧一点，每年只能拿出几百块一千块，也有合适的选择，可以选一年期的重疾险，每年买一次，价格很低，门槛也不高，适合刚入60岁，一时拿不出更多钱买长期险的人过渡用。不过要记得，一年期产品每年续保的时候，都需要重新做健康告知，要是这一年身体出了小问题，第二年可能就买不了了，只能当临时保障用，别光图便宜只买这个。

如果退休工资稳定，手里就攒了一笔养老钱，不想一下子花太多，也不想每年固定扣费，那可以选一次性缴清保费的产品，把保费一次交完，之后不用再想着每年扣费的事，也不用担心忘记缴费导致保障失效，适合不想被每年缴费打扰，手里有一笔闲置资金的朋友。

要是不想动手里攒的养老本，想每年从退休工资里扣一点，那就选分期缴费，最长能选5年交，每年分摊下来压力不大，用每个月的退休工资一点点攒保障，不用一下子掏一大笔钱，也能把保障做全。

三. 关键条款要盯仔细

先盯等待期，不少60岁能买的重疾险，等待期有长有短，等待期越短，你能越早获得完整保障，这点很重要。我家楼下张阿姨去年选重疾险，一开始没注意，挑了个等待期180天的，结果等了三个多月查出来甲状腺结节需要手术，刚好还在等待期里，不仅没法赔，保单还被终止了，白白交了几千块保费，亏得很。所以选的时候一定要优先挑等待期短的。

再盯重疾保障范围，不用贪条数多，要盯咱们老年人高发的那些重疾有没有覆盖。比如脑中风后遗症、急性心肌梗死、恶性肿瘤、慢性肾功能衰竭这些，都是60岁以上人群高发的重疾，这些必须在保障范围内。别光看宣传单上写着保几十种重疾，就着急下手，仔细翻条款看看高发的有没有落。我家对门王叔叔当初听业务员说保八十多种，直接交钱了，后来翻条款才发现，自己有家族遗传的慢性肾功能衰竭，条款里的保障要求比常规标准严很多，真出事了很难达到赔付条件，这不就白买了。

然后盯保额限制，60岁买重疾险，很多产品都会限制最高保额，一般不会给太高。这里要注意，别为了多买保额硬挑好几个产品买，先看每个产品的条款里有没有要求，同一类保障能不能重复投保，要是条款写了不能多投，买了也白买，最后只能退一个的保费。另外，你得算清楚，保额够不够覆盖一次大病的治疗费用，一般来说，十万到二十万的保额就够覆盖基础治疗开支，不用勉强追求高保额，不然保费太高，压力也大。

接着盯赔付要求，很多针对老年人的重疾险，会把一些高发重疾的赔付条件拆分，比如有的产品要求脑中风后遗症必须留下一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才能赔，有的产品要求确诊180天后仍然遗留特定障碍才能赔，不一样的条款要求，最后能不能赔差别很大。你别听业务员口头说“确诊就赔”，一定要翻合同原文，看清楚每种重疾的赔付条件，尤其是高发的那几种，得把条件摸清楚再下手。

最后盯免责条款，免责条款就是说了哪些情况不赔，这条一定要一条一条读。比如有的产品会把你已经有的旧症免责，要是你之前有高血压，条款里说因为高血压诱发的重疾不赔，那你买了也没用。还有一些隐形免责，比如要求发生重疾必须在指定等级的医院确诊才能赔，这条也要记好，真出事了得按要求去医院，不然也拿不到赔款。

图片来源：unsplash

四. 靠谱购买渠道指南

如果你家子女本身就认识正规保险公司的线下业务员，而且对方做这行五六年以上，口碑一直不错，可以找这个业务员买。

就拿张阿姨来说，她女儿认识的业务员是邻居家姑娘，干了快八年，知道张阿姨60岁、有轻度高血压，提前帮张阿姨梳理好过往体检报告，帮她挑了健康告知宽松、符合要求的产品，还把条款一条一条念给张阿姨听，哪里不懂就反复讲，投保后也留了自己的联系方式，有事找得到人，这种线下渠道适合看不懂线上操作、喜欢面对面沟通的叔姨们。线下买一定要确认业务员的工号，打保险公司官方电话核实一下身份，别找那种自称卖保险，其实连正规资质都没有的人。

想自己慢慢挑，操作又会用智能手机的，可以直接找保险公司的官方APP或者官方微信公众号买。这些都是保险公司自己的平台，信息靠谱，不会有乱七八糟的中间商赚差价，你可以把产品条款慢慢翻，看不懂的点直接找平台上的在线客服问，问清楚再下单，投完之后电子保单直接存在账号里，想什么时候看都能调出来。

如果你想对比好几款产品，又不想一个个找不同保险公司跑，可以找正规持牌的保险经纪平台买。这里要提醒大家，一定要看平台的保险经纪牌照，在银保监会能查到备案信息才可以选。正规经纪平台的经纪人会帮你梳理自身情况，比如你60岁、健康有小问题，预算也不多，他们会帮你找符合你条件的产品，不用你自己一个个对比瞎忙活。

不管你选哪个渠道，都要记住这几点：第一，所有健康告知都要自己如实填，别听别人说什么“小问题不用填”，最后赔不了吃亏的是自己；第二，买完之后一定要去保险公司官方平台查一下自己的保单，确认保单生效、信息都对；第三，千万别找陌生的朋友圈代购，也别信什么“内部低价产品”，好多都是坑，认准有正规资质的渠道才稳妥。

结语

总结下来，60岁买重疾险，首先看身体条件，能买一年期就先占上保障，身体硬朗有预算就上保障期更长的，身体有点小问题就挑放宽健康告知的防癌类重疾保障，手里不宽裕就选性价比高的一年期产品，预算充足就选更长保障的稳稳安心。记住盯好等待期、免责条款这些关键点，选正规渠道投保，不管选哪款，提前给自己铺好保障，真出事不用拖累孩子，自己手里也有底气应对，合适自己的就是好选择。

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