有什么适合45岁以上的重疾险

引言

人过了45岁，上要顾着老人下要帮衬孩子，自己身体开始走下坡路，却总舍不得给自己添份保障，是不是很多朋友都在纠结，不知道哪款重疾险适合自己？别着急，这篇文章就来帮你把问题理清楚。

按经济实力选对应方案

收入不高，只有固定退休金或者每月工资几千块的朋友，优先选纯重疾保障的消费型重疾险就够了。不用贪那些带返还、带身故责任的，那些产品保费贵，对咱们普通收入群体来说，反而会增加不必要的开支。就拿我见过的张阿姨来说，她今年48岁，刚办了退休，每个月到手退休金3400块，儿子刚买完房还背着贷款，她不想给孩子添负担，自己又觉得年纪上来了，得备着份重疾保障以防万一。一开始她听别人说带返还的重疾险好，出事赔钱没事返钱，算了算每年要交快七千，交二十年，这一下子就把她大半退休金都占了，日常买菜买药都得紧巴巴的。后来听了建议换了纯保障的消费型重疾险，只保银保监会规定的常见高发重疾，保额选了二十万，选了最长的缴费年限，每年只交不到四千，压力一下子就小了，也不影响平时的生活开销，真得了约定的重疾也能拿到钱治病，完全满足她的基础保障需求。

收入中等，每年能攒下几万块结余的朋友，可以选涵盖重疾、中症、轻症的综合保障型重疾险，保障更全，应对风险的能力也更强。比如50岁的赵哥，在一家私企做部门主管，每个月到手一万二，爱人在家帮着带孙子，家里有一套全款房，每年除去日常开销还能攒下四五万。他之前单位只有基础医保，知道万一得重疾，医保报销有限，自己想多攒点保障给老婆孩子留兜底。他就选了带轻症中症的综合重疾险，保额三十万，分十五年缴费，每年交不到八千，这个费用对他来说完全没压力。现在要是得了轻症，比如常见的轻微脑中风、早期恶性病变，就能提前赔一笔钱用来付治疗费、营养费，不用等到发展成重疾才拿钱，能更早干预治疗，也不会把家里的积蓄都掏空。

收入比较高，家底厚，已经配齐了基础保障，还想加保提高保额的朋友，可以选单次赔付之后还能加保，或者多次赔付的重疾险，进一步拉高保障额度，应对多次患病的风险。比如46岁的王总，自己开了一家小加工厂，每年收入几十万，家里已经买了好几份保险，还想给重疾保障再加点额度。他就选了支持灵活加保的重疾险，现在先买了四十万保额，后续要是身体健康、手头资金更宽裕，还能再增加保额，不用重新做健康告知，很方便。就算以后真的得过一次重疾，治好之后还能有保障应对第二次发病，不用怕一次得病就把所有保障都用完了。

要是刚过45岁，手头暂时没多少余钱，但后续收入会慢慢涨的朋友，可以先买一份保额不低的定期重疾险，先把关键年龄段的保障握住，等以后有钱了再补充终身保障。比如46岁的刘哥，本来是做装修工的，这几年活不算稳定，每年收入起伏大，手头只有十万块存款，想先备着重疾保障。他就选了保到70岁的定期重疾险，保额二十五万，每年只交三千多，保费比买终身的便宜快一半，先把60到70岁这个重疾高发的关键阶段保住了，等过几年他攒了更多钱，再转成终身保障也不迟，不至于现在为了交保费把存款都掏空。

要是已经快到55岁，预算特别有限，连消费型重疾险的保费都觉得高的朋友，可以试试一年期的重疾险过渡，虽然保障是一年一续，但胜在保费便宜，先有一份保障总比没有强。比如53岁的李阿姨，老伴身体不好常年吃药，她每个月只有两千多退休金，实在拿不出几千块交长期重疾险的保费，她就先买了一年期的重疾险，保额十万，每年只交一千出头，得了约定的重疾也能赔一笔，先搭个基础保障架子，后续手里宽裕了再换长期的就可以。

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健康状况适配投保方向

身体完全健康，没什么大毛病，体检报告各项指标都正常的朋友，放心选常规重疾险就行，能拿到最优的承保条件，保障责任也全。像46岁的赵先生，每年单位安排体检，所有指标都在参考区间里，投保常规重疾险的时候，直接顺利承保，选了包含轻症、中症、重疾多次赔付的责任，之后如果得不同的重疾，还能多次赔，保障很实在。

如果平时有轻微高血压，收缩压不超过160，舒张压不超过100，别直接放弃投保，不少重疾险都有宽松的健康告知，能正常承保。比如47岁的王阿姨，患高血压三年了，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳定，投保的时候选了健康告知对高血压宽松的产品，只需要告知清楚服药情况和血压控制情况，就顺利承保了，没加费也没除外责任，之后如果得合同里约定的重疾，照样能赔。去年王阿姨查出乳腺癌，符合赔付条件，很快就拿到了理赔金，刚好覆盖了治疗和康复的开销，没给孩子添负担。

查出有结节，不管是甲状腺结节、乳腺结节还是肺结节，也别慌，很多重疾险支持智能核保，只要结节分级符合要求，就能正常承保。比如49岁的刘阿姨，去年体检查出甲状腺结节，分级是2级，她直接走了产品的智能核保，按照提示上传了最近半年的体检报告，几分钟就得到了承保结论，正常参保，甲状腺相关的责任也没除外。如果分级稍微高一点，也有机会拿到除外甲状腺责任承保的结论，总比没有保障强。

有糖尿病但只是早期，血糖控制得不错，也有对应的重疾险可以选，不少产品对血糖轻度升高的人群核保比较友好，只要糖化血红蛋白数值不超过要求，就能正常承保。比如51岁的张先生，查出空腹血糖偏高两年，一直靠饮食和运动控制，糖化血红蛋白稳定在6.2%，投保的时候选了对糖尿病核保宽松的产品，如实告知后顺利拿到了保单。

要是身体已经有比较多的异常，买不了常规重疾险，也可以选专门针对非标体开发的重疾险，这类产品健康告知更宽松，就算有一两种常见慢性病，也有机会投保。别觉得自己身体不好就一定买不到重疾险，多试几款核保宽松的产品，总能找到适合自己的，毕竟有一份保障，比裸奔着面对风险安心太多。

缴费赔付方式巧规划

咱们45岁以上朋友选缴费方式，第一要看手头的余钱有多少，先给大家说第一种情况：如果你是普通工薪族或者靠退休金生活，每月固定收入不算多，优先选最长的分期缴费年限。

举个实际例子，49岁的刘大姐，在一家超市做理货员，每月到手工资四千出头，孩子刚工作还没稳定，家里还要照顾老人，手头余钱不多。她选了20年分期缴费，每年交的保费才三千多，平均下来每个月也就不到三百，喝两杯奶茶的钱就能攒下保障，完全不会影响日常买菜、给孙子买零食的开销，而且如果在缴费期间，她不幸得了条款里约定的轻症，符合条件的话还能豁免后续没交的保费，相当于后续不用交钱，保障依然有效，对普通收入的朋友来说，这种方式太合适了。

如果是手头有一笔闲置资金，近几年也没有大的支出计划，那就可以考虑一次性缴清保费。46岁的周哥就是这种情况，他之前做小生意攒了一笔闲钱，本来想存着养老，暂时用不上，就直接一次性缴清了重疾险的保费，总共交了八万多，之后再也不用惦记每年缴费的事儿，不会因为忘记缴费导致保障失效，也不用担心之后年纪大了，收入下降承担不起保费，省心不少。

说完缴费方式，再说说赔付方式，现在大多重疾险是确诊合同约定疾病就赔付，也有部分是按实施约定手术或者达到约定状态才赔付，咱们得挑对符合自己需求的。如果平时比较担心得癌症、急性心梗这类高发重疾，就选确诊就能赔付的，拿到赔款可以直接用来看病、请护工，或者弥补生病不能工作的收入损失，不用等治疗结束再拿钱救急。

如果本身有医保，也有一定存款能应付前期治疗费用，想要重点保障后续康复和养老，可以选择分组多次赔付的类型，47岁的吴哥就是这么选的，他自己有不少存款，医保报销比例也不低，就怕第一次治好之后再得其他重疾，没钱再治，选了分组多次赔付的，第一次赔了之后，其他组的重疾还能再赔，多一层保障心里更踏实，赔付的时候记得提前整理好病历、检查报告这些材料，如实提交给保险公司，就能顺利走理赔流程了。

投保避坑关键注意点

别光听销售讲宣传亮点，一定要自己把保障病种和免责条款一条一条捋明白。之前孙阿姨48岁找我唠，说当初买重疾险听销售说覆盖上百种疾病，觉得肯定够用，没仔细看条款就签了字。去年查出来患上某类罕见的重疾，申请理赔才发现，这款重疾险压根没把这个病种放进保障范围里，最后一分钱都没赔到，别提多闹心了。所以拿到保单之后，先翻保障责任部分，把自己高发的重疾、中症、轻症挨个核对，再把免责条款一条一条读清楚，像哪些情况不赔，什么条件不理赔，都记在心里，别等出事才追悔莫及。

投保的时候一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前认识一位47岁的老周，之前查出过甲状腺结节，投保的时候怕被拒保，就没跟保险公司说，结果第二年确诊甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，发现他没有如实告知，直接拒赔还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，等于这么久钱打了水漂，保障也没拿到。只要是健康告知问到的问题，有什么说什么，没问到的不用主动说，实在拿不准就提前跟经纪人说清楚，别自己偷偷瞒。

别乱买返还型重疾险，好多人觉得返还型不出事能把钱拿回来，挺划算，但45岁以上买返还型重疾险，每年保费比消费型贵出一大截，同样的预算，买到的保额反而低很多。比如同样30万保额，消费型每年交五千多，返还型可能就要交八千多，对于预算有限的朋友来说，本来想多买点保额，结果钱都花在返还责任上，真出事了保额不够用，起不到作用。要是你就想拿一笔确定的返还，那当我没说，但要是你先把重疾保障做足，优先选消费型重疾险，把预算都放在提保额上，更实用。

别跟风买多次赔付的重疾险，不是所有人都适合。不少销售会说，人年纪大了，得重疾之后复发概率高，多次赔更稳妥，但45岁以上买多次赔付，保费会比单次赔付高不少，要是预算有限，不如把单次赔付的保额做高，先把第一次重疾的治疗费用和收入损失覆盖住。毕竟第一次重疾能拿到足够的钱，才是最关键的，要是预算够，再加多次赔付也不迟。像46岁的老吴之前听销售忽悠，咬咬牙买了多次赔付，每年多交三千多，保额才20万，真要是出事，20万压根不够，这不就本末倒置了。

买完保单记得跟家里人说，别自己藏起来。之前有个50岁的刘叔叔，自己偷偷买了重疾险，也没告诉老婆孩子，结果去年突发心梗走了，家人根本不知道有这份保险，过了五六年收拾东西才找出来，这时候再去申请理赔，虽然最后也赔了，但中间跑了好多手续，折腾了大半年才拿到钱，家人本来就伤心，还得多费好多功夫。所以买完之后，把保单放在家里固定的地方，告诉负责自己身后事的家人在哪，也可以在投保的保险公司平台做好身份绑定，方便家人后续查询。

结语

总结下来说，45岁以上挑重疾险，不用跟风找热门，跟着自己的钱包、身体情况选就对了。预算有限抓核心保障，身体有异常找告知宽松的，缴费和赔付根据自己的情况调整，核对好条款、做好健康告知，就能选到适配自己的重疾险，给自己添一份踏实保障啦。

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