适合65岁的重疾险 百万重疾险购买教程

引言

年过六十五，想给自己添份百万重疾保障，翻来翻去找不到适合的产品？不知道该怎么挑才能不踩坑？今天咱们就聊聊这个问题，把大家心里的疑问都捋清楚。

年龄适配险种筛选

先给大家说第一个关键点：一定要先找明确写了支持65岁投保的产品，别瞎找不符合年龄要求的浪费时间。很多面向中青年的重疾险，投保年龄上限大多到60岁，哪怕你身体再健康，年龄超了直接没法投，白忙活半天。咱们直接在筛选页把投保年龄范围调到包含65岁，先筛掉不符合要求的，能省不少力气。

我给你说个真实例子，今年65岁的陈叔，退休前在武汉的中学当后勤，平时身体硬朗，就是觉得年纪大了得给自己买份重疾保障，不给孩子添负担。一开始他没注意年龄要求，听老同事说某款产品不错就去填资料，填到出生日期才发现人家最大只收60岁的，直接卡在这里投不了，折腾了快俩小时白干。后来他让儿子帮忙，先在投保平台把年龄筛选条件设好，一下子就出来十多个符合年龄要求的产品，不用再一个个点进去看年龄限制，节省了好多时间。

其次，65岁群体选的时候，要优先找专门给中老年人设计的重疾产品，别硬挤中青年的产品通道。专门面向中老年的重疾险，不光年龄卡得松，保障责任也更贴合咱们这个年纪的需求，比如说会把心脑血管、糖尿病相关的高发重疾放在重点保障里，这些都是咱们65岁左右人群发病率比较高的问题，保障更对路。

然后要说，要是你身体基础还不错，没有啥大毛病，可以选保长期的产品；要是身体有一些常见的小毛病，别强求长期，可以先选保障期限二十年或者保到80岁的，先把核心保障拿住。还是说陈叔的例子，他当时筛选出来符合年龄要求的产品里，有保终身的，也有保到80岁的，他有轻度的脂肪肝，高血脂，试了两个保终身的产品，核保没通过，最后选了一款保障到80岁的产品，核保顺利通过，也拿到了百万的重疾保障额度。

最后提醒大家，要是你65岁想投百万额度的重疾，要看清楚产品对最高投保额度的限制。不少中老年重疾险，为了控制风险，会限制单个人的最高投保额度，有的最多只能投50万，想要百万额度的话，要看产品是否允许，要是允许买两份叠加，也要算清楚总保费，别超出自己的预算。像陈叔最后选的那款，支持投保两份叠加到百万额度，他算过每年的保费在自己承受范围内，就顺利投保了，现在也踏实多了，万一出事不用全靠孩子掏钱。

图片来源：unsplash

健康告知避坑指南

别抱着“我不说保险公司就不知道”的侥幸心态，这是很多叔叔阿姨踩过的大坑。就说北京朝阳的李叔叔，今年66岁，去年帮自己挑百万重疾险的时候，知道自己有10年糖尿病史，怕被拒保，就想着体检报告自己存着，保险公司查不到，就在健康告知那一项直接填了“无糖尿病”，顺利交了保费。结果今年春天查出来胰腺癌，符合重疾赔付条件，提交申请之后，保险公司调查发现他之前已经连续5年在社区医院拿降糖药，记录清清楚楚，最后因为未如实告知，直接拒赔，之前交的保费也只退了现金价值，亏了好几万，李叔叔后悔得直拍大腿。

问啥答啥，不用额外多讲自己没问到的情况。很多叔叔阿姨性子实诚，生怕漏了啥，把十年八年前早就治好的小毛病都一股脑说出来，反而给自己添麻烦。比如杭州的陈阿姨，65岁，二十年前得过急性阑尾炎，切了之后再也没犯过，本身健康告知里只问了近五年的住院史和手术史，陈阿姨硬生生把这个二十年的旧病写上了，结果核保的时候耽误了半个多月，最后虽然也过了，但白白多跑了好几趟开证明，完全没必要。咱们记住，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，别给自己找多余的麻烦。

有带结论的体检报告，直接按结论给信息就行，不用自己瞎猜自己吓自己。很多叔叔阿姨每年都体检，报告里总有一些小结节、小增生，你别自己对着百度瞎琢磨，直接把体检报告的结论如实写上就行，保险公司自己会判断。比如济南的李阿姨，65岁，去年体检发现甲状腺有小结节，分级是2级，本身健康告知只问了“是否有不明性质的结节肿物”，李阿姨直接把体检报告结论写上就行，结果她自己偷偷担心，怕被拒保就没说，后来虽然结节没发展成重疾，但心里一直不踏实，退保又亏钱，搁着又闹心，完全没必要。

有一些常见的中老年慢性病，别直接放弃，试试智能核保或者人工核保。很多叔叔阿姨65岁都有高血压、糖尿病、关节炎这些常见毛病，一看健康告知写了“高血压不能投”就直接走了，其实很多产品的健康告知，只是要求血压血糖控制在一定范围内就能投，你可以走智能核保，一步步填自己的检查数值，当场就能知道能不能过，不用直接隐瞒。比如武汉的李伯伯，65岁，高血压三年，一直吃药控制，收缩压一直稳定在140以下，他看健康告知写了高血压要告知，就直接走了智能核保，填上自己的血压数值和吃药情况，没过五分钟就核保通过了，顺利买到了合适的产品。

买之前先整理好自己所有的就医、拿药记录，核对清楚再填健康告知。咱们年纪大了，难免去过好几家医院看过病，在不同的社区诊所开过药，自己都记不清了，填健康告知之前，不妨抽半天时间，把最近几年的体检报告、门诊病历、拿药记录都整理出来，一项一项对着健康告知的问题核对，确定没问题再提交，千万别凭着模糊的记忆乱填，漏说了重要病史，最后像开头的李叔叔一样，赔不了钱还亏了保费，那就太不值当了。

缴费赔付合理规划

先给您说缴费方式怎么选，不同经济情况对应不同方案，别乱选。

65岁大多已经退休，每月拿固定养老金，手里能灵活支配的余钱不一样。如果您手头有一笔闲置存款，平时没有大额投资计划，也不需要留太多钱给子女应急，那可以选择短期缴费，甚至一次性缴清。就说广州的王阿姨，今年刚好65岁，退休前攒了一笔养老存款，子女都已经安家立业，不需要她贴补，她给自己挑重疾险的时候，直接选了一次性缴清。一来年纪大了，不用年年记着交保费，怕忘缴断了保障；二来一次性缴清总的保费会比分期交少花一些，算下来更划算。

如果您手头余钱不多，大部分收入都来自每月养老金，那就选分期缴费，拉长缴费年限。江苏的陈伯伯今年65岁，每个月养老金四千多，除了日常开销，剩下的钱只够存一点应急，他就选了5年分期缴费，每个月分摊下来才几百块，不会给自己的生活添负担，照样能拿到百万额度的重疾保障。您要注意，年纪大了一般最长缴费年限也就10年，别硬撑着选太长分期，算下来总保费反而会变多，适合自己的承受能力就好。

接下来讲赔付的注意事项，不同情况走不同流程，别弄错了耽误拿钱。要是确诊了合同里约定的重疾，只要符合理赔条件，记得第一时间联系保险公司报案，别拖着。现在大多保险公司都支持线上报案，打客服电话或者在官方公众号上就能提交申请，不用特意跑线下网点，对咱们老年人来说很方便。

提交材料的时候，把该准备的东西带齐，医院的确诊诊断书、病理报告、相关的检查片子这些，都整理好一起给保险公司，材料越齐全，审核速度越快。还是说刚才的王阿姨，她今年春天查出来重疾，出院整理好材料就提交了，三天就拿到了赔付金，刚好用来付治疗费用，没给子女添什么负担。

最后提醒您，一定要看清楚赔付条件，有的重疾是确诊就赔，有的需要达到约定的状态或者做了约定的手术才赔，投保的时候就把这一条看明白，别等出险了才发现不符合要求，闹心又耽误事。如果看条款看不明白，就打保险公司的客服电话问，或者找靠谱的业务员给您讲清楚，弄明白了再投保。

高性价比选购技巧

优先盯紧核心保障责任，别为没用的附加责任多花钱。很多产品为了显得内容丰富，会加上一些听起来好听、实际对65岁人群没用的附加责任，比如针对少儿群体的重疾保障、长期的身故返还责任，这些都会平白拉高保费，对我们来说完全没必要。就说西安的赵伯伯，今年65岁，手里的养老钱每个月固定4000多，本来看好一款带身故返还责任的产品，算下来每年要交快7000块，交5年总保费就要三万五，后来他听从建议，把那些附加责任砍掉，选了只覆盖中老年高发重疾、轻症的纯保障产品，每年保费只需要不到6000块，一下省了快五千，核心保障一点没打折扣。

只挑中老年高发重疾，不贪保障重疾数量多。不少产品宣传能保上百种重疾，听起来很厉害，但是很多重疾年轻人发病率都极低，65岁以上人群基本不会碰到，多出来的这些病种，只会让保费涨一截，实际用不上。建议你把关注点放在脑中风后遗症、急性心肌梗死、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术这些中老年高发重疾上，只要这些病种覆盖清楚，哪怕只保三四十种核心重疾，也比保一百种杂七杂八没用病种的产品性价比高很多。比如上海的陈伯伯，之前对比两款产品，一款保120种重疾，一年保费7200，另一款保45种重疾，其中囊括了12种最常见的中老年高发重疾，一年保费只要5100，陈伯伯选了后者，算下来5年缴费能省一万多，日常需要的保障全都有。

认准等待期短的产品，早一步拿到保障更划算。市面上不同产品的等待期不一样，有的是90天，有的是180天，还有的要等一年。等待期越长，你要交保费、却拿不到全额赔付的时间就越久，对年龄大的朋友来说，多等半年就多半年风险，完全没必要选长等待期的产品。同等保障责任下，直接挑等待期更短的买就行，不用为了其他不相关的责任去接受长等待期，既省钱又能早点踏实。

优先选线下可接触到的产品，别贪网上不知名渠道的低价。有些小渠道会打着低价的旗号卖产品，看起来比正规渠道便宜大几百，但是后续理赔的时候找不到对接人，跑手续跑断腿，反而得不偿失。65岁的朋友大多对线上操作不熟悉，选正规保险公司线下有网点的产品，哪怕保费贵个一点点，后续有业务员帮忙整理理赔材料，有网点可以直接咨询，比省那点钱却折腾自己划算多了。比如武汉的刘叔叔，之前图便宜在不知名的第三方平台买了一款低价重疾险，今年查出来重疾，找理赔的时候平台已经联系不上，最后折腾了快两个月才好不容易提交材料，要是选正规线下产品，早就拿到赔付金治病了。

结合自身身体状况挑，别硬挤不符合健康要求的低价产品。有的产品价格确实低，但是健康要求特别严，有高血压、糖尿病就不让买，如果你硬着头皮买，最后很可能像之前说的李叔叔那样，理赔被拒，钱白花。这种情况不如选健康要求宽松、价格稍高一点，但能顺利承保的产品，毕竟能顺利理赔才是我们买保险的目的，低价买了不能赔，才是最大的不划算。要是你身体没啥大毛病，能符合严格健康告知，再去选那款低价产品，这样才是真的拿到了高性价比。

结语

总的来说，65岁买百万重疾险，只要跟着这几步走就没问题：先挑开放65岁投保、健康要求宽松的产品，如实做健康告知，再根据自己的钱包选缴费方式，只盯着核心保障买不花冤枉钱，就能选到适合自己的重疾保障，不用再怕大病开支拖垮一家人的生活啦。

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