什么是终身险 终身险怎么样

引言

你是不是刷了好多保险科普，还是没弄明白啥是终身险，也拿不准它到底适不适合自己？别着急，咱们今天就把这两个问题掰扯清楚。

不同人群选购指南

刚出校门工作没几年，二十78岁，月薪四五千，手头存款不多，还要付房租水电，每月剩不下多少钱，建议优先选带基础保障责任的终身险，直接拉长缴费期到最长年限，每年保费控制在年收入的5%以内就行，不用追求太高额度，先把保障攥在手里再说，等以后收入涨了再补充加保就好。

30岁到40岁的家庭支柱，上有老下有小，还背着房贷车贷，这类人群买终身险，直接把保额做足，保额至少覆盖剩下的房贷加上孩子未来10年的教育开支就行。去年我身边就有这么一个例子，36岁的陈先生是做设计的，老婆全职在家带娃，家里还有两位退休老人，剩着70多万房贷没还，他前年买了对应保额的终身重疾终身险，今年查出来符合合同约定的重疾，获赔之后直接把房贷清了，剩下的钱留着给孩子交学费，也没让老婆动家里本来存的应急存款，真正帮家里稳住了生活，这就是买对终身险的意义。

身体健康的50岁到60岁长辈，如果还能通过健康告知，预算允许的话，可以买侧重身故责任的终身险，一来不用担心理赔的时候到期，走了之后能给子女留一笔确定的钱，帮孩子减轻点负担。要是预算有限，身体还有点小问题通不过健康告知，就别硬碰终身险了，优先选能正常承保的其他险种，不用勉强挤这一条路。

已经配齐全了基础保障，手头还有不少闲钱的中产家庭，买终身险可以侧重做财富传承，选对应责任的产品就行，按照你想留给后代的金额配额度，就能把钱确定给到你想给的人，不用费心。

身体有小异常，比如结节、血压偏高的朋友，别乱投，先找经纪人帮你做预核保，选能正常承保或者除外承保的产品，别自己随便买，不然最后可能花了钱还得不到保障，白忙活一场。

缴费方式怎么挑选

如果你是刚入职场没几年的年轻人，月薪大多在四五千到七八千，除去房租、日常开销，能拿出来买保险的预算其实不多。我建议你直接选最长缴费期，把保费分摊到二三十年里交。这样每年要掏的钱很少，不会给你的生活添负担，哪怕遇到一两个月手头紧，挤挤也能凑出保费，不会影响你正常的生活质量。

如果你是收入不稳定的自由职业者，或是做生意偶尔才有大笔进账，我建议优先选支持灵活缴费的类型。这种缴费方式不用固定每年必须交多少钱，你今年收入好就多交一点，明年行情不好就少交甚至缓交，不会因为断缴就直接失去保障，适配你波动的收入情况，不用一直为保费发愁。

我身边就有这么个例子，做自媒体的小周，刚做的时候收入忽高忽低，最高的时候一个月赚几万，淡季的时候可能只有几千块进账。他当时选终身险的时候，不听朋友劝选了十年短缴，每年要交两万多，赶上去年流量不好，连续三个月没接到商单，差点凑不出当年的保费，最后还是找朋友周转才补上，那段时间他天天念叨说当初应该选长缴，悔得不行。

如果你已经攒了一笔闲置资金，近几年也没有大额的开支计划，收入水平也一直比较稳定，那你可以选择短期缴费，比如五年缴或者十年缴。短期缴费总的下来总保费会比长缴少花一些钱，早缴完之后就不用再惦记每年交保费的事，之后的几十年里踏踏实实享受保障就行。

还有一种情况，如果你已经是上有老下有小的家庭支柱，手里有一些存款，但未来还要准备孩子的教育金、老人的赡养费用，我建议你选中等长度的缴费期，比如十五年缴。既不会让每年的保费压力太大，也不会总保费交得太多，刚好平衡了预算和保障，不会因为交保费占用太多家庭流动资金，遇到突发情况手里也能留得出钱周转。

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必看避坑注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别存侥幸心理。不少朋友买终身险的时候，觉得自己那点小毛病不碍事，或者想着已经停药好几年了，不说保险公司也查不出来，就干脆隐瞒了病史。之前就有位42岁的王先生，单位体检早就查出了甲状腺结节，分级已经不算低，他买终身重疾保障的终身险的时候，怕麻烦也怕被拒保，就没填这个病史。结果买了四年之后，查出甲状腺异常需要治疗，申请理赔的时候，保险公司核查就诊记录查到了当年的体检报告，直接按照条款拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，这么多年交的保费大半打了水漂，王先生后悔都没地方说理去。记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，但是问到的内容一定要据实填，别给自己留隐患。

第二，一定要看清合同里的保障责任，别光听销售口头介绍。很多朋友买终身险，都是听销售说“什么都保”“一辈子都管用”，就稀里糊涂签了字，拿到合同也不翻，等出事了才发现，自己想要的保障根本不在合同里。比如有人想买带重疾保障的终身险，结果买成了只保身故的终身险，真得了重疾需要钱的时候，一分钱都赔不了；还有人以为终身寿险所有身故情况都赔，其实合同里会对部分情况做免责，你得提前看清楚免责条款里写了哪些内容，别等出事了才拍大腿。拿到合同的15天犹豫期里，一定要抽时间把保障责任和免责条款逐句看明白，有不懂的立刻问保险公司或者经纪人，不清楚绝对别将就。

第三，别盲目追求高保额，也别为了省钱买过低的额度。很多刚工作没几年的年轻人，觉得终身险得买就买最高额度，结果每年保费占了收入的三四成，每个月还完房贷交完保费，连基本生活费都不够，熬了两三年就只能断缴，不仅没了保障，退保费还损失一大笔。也有不少朋友觉得，反正就是买个心理安慰，少买点儿算了，只买了几十万额度，真出事了才发现，连治疗费加康复费都不够，起不到该有的作用。一般来说，重疾类终身险的额度，建议覆盖三到五年的家庭收入加预估治疗费用，身故类终身险的额度，建议覆盖房贷车贷加孩子教育费用老人赡养费用，保费控制在年收入的百分之十以内就好，既不影响日常生活，也能够到足够的保障。

第四，别盯着返现分红之类的附加责任乱买，忘记自己的核心需求。不少朋友听销售说，“买这个终身险不出事还能返钱，相当于存钱”，就动心了，结果买回去才发现，带返本分红的终身险，保费比纯保障的贵出一大半，保障额度还很低，想要的核心保障没买够，所谓的分红也不确定，几十年后拿到的钱还赶不上通胀，根本不划算。如果你买终身险就是为了给家人留保障，就是为了大病的时候有钱治，那就优先选纯保障型的，把钱都花在保障额度上，别被那些花里胡哨的附加责任吸引。只有当你已经配齐了足额保障，手里还有闲置资金打算做长期规划，再考虑带分红或者返还责任的产品也不迟。

第五，买完别扔在一边不管，记得定期整理保单。很多朋友买完终身险，把保单往抽屉里一塞就再也不管了，换了电话地址也不告诉保险公司，甚至连自己买了什么保障、保额多少都记不清。之前有位陈阿姨，十年前儿子给她买了一份带重疾保障的终身险，后来儿子换了工作搬了家，没更新联系方式，陈阿姨去年查出来重疾，一家人翻了好久才找到保单，联系保险公司的时候，还因为信息不对耽误了好几天理赔。建议大家每隔两三年就整理一次自己的保单，更新一下个人信息，也重新看看自己的保障额度够不够，要是家庭收入涨了、房贷剩的少了，或者家里多了新成员，该加保就加保，该调整就调整，保证保障一直符合自己当下的需求。

赔付流程实操步骤

出险之后第一时间联系你的承保保险公司报案，别拖着。不同类型的出险，报案的时间要求不一样，一般建议不超过10天，很多新手出险之后慌了神，只顾着跑医院处理，忘了通知保险公司，最后整理材料的时候才想起报案，反而会耽误审核进度。报案不用准备复杂材料，直接打保险公司官方客服电话，说清楚保单持有人是谁，出了什么事，大概情况是什么就行，客服会当场告诉你接下来要做什么，需要准备哪些材料。

接下来就是整理收集全部需要的理赔材料，这个环节要仔细，缺材料只会耽误审核。如果是身故赔付，准备好保单原件、受益人的身份证、公安机关或者医院出具的相关证明材料、受益人与被保险人的关系证明就行。如果是重疾赔付，准备好被保险人的身份证、保单原件、医院出具的完整诊断书、病理检查影像报告这些相关的诊疗资料就行。实在不清楚要带什么，可以把保险公司客服告诉你的材料清单列在纸上，一样一样核对，别漏放，也别随便改材料上的信息，所有信息都要和真实情况保持一致。之前有位王女士理赔的时候，自己改了诊断报告上的一处发病时间，本来符合赔付条件，反而因为信息不一致，硬生生耽误了半个多月的审核时间。

材料整理完毕之后，按照保险公司要求的方式提交就行。现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方APP或者公众号上传扫描件或者清晰照片就可以，不用特意跑线下网点；年纪大一点不会用线上工具，也可以把纸质材料送到就近的网点，网点工作人员会帮你录入系统。提交完之后记得确认一下保险公司有没有收到，别提交完就不管了，万一上传失败或者材料漏寄，吃亏的还是自己。

提交材料之后就是等待保险公司审核，这个阶段不用天天催，只要你的材料齐全信息真实，保险公司会在规定时间内处理。如果保险公司需要补充材料或者上门核实信息，一定要积极配合，该补材料补材料，该说清楚情况说清楚情况，别抵触也别隐瞒，配合核实反而会加快审核进度。要是审核过程中你有不清楚的地方，直接联系对接你的理赔专员问就行，不用自己瞎猜。

审核通过之后，保险公司会通知你确认赔付信息，之后就会把赔付金打到你预留的银行账户里。你只要查收一下到账情况就行，如果没按时到账，及时联系保险公司问清楚情况就可以。整个流程下来，只要信息真实材料齐全，都能顺利拿到赔付金，就像之前说的张女士，材料提交一周左右就收到了赔付金，刚好补上家里的房贷缺口，没耽误任何事。

结语

说白了，终身险就是保障一辈子的保险，能给咱们长期的安全感，至于它好不好，完全看你会不会选。只要结合自己的年龄、预算和需求挑，如实做好健康告知，选对额度和缴费方式，它就能在关键时候帮咱们托住家庭，给家人留一份踏实的保障，满足长期保障需求的朋友，完全可以根据咱们说的这些要点按需挑选。

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