有什么适合85岁以上的终身险

引言

家里有85岁以上长辈的朋友，是不是都想问一句：这个年纪还能买到合适的终身险吗？咱们今天就把这个问题说清楚，给大家讲明白适合的选择。

高龄适配的险种特点

健康告知要求宽松，不会设置过多健康门槛。市面上多数普通终身险对年龄和健康要求严格，四十多岁投保就要层层审核不少病史，到了85岁以上，基本会直接拒保，而专门适配高龄人群的终身险，健康告知只针对几项明确的重大疾病，像日常的高血压、糖尿病、关节炎这些老年人常见慢性病，基本不会问到，也不会要求做全套体检，只需要根据实际情况回答问题就能投保。就拿86岁的陈爷爷来说，陈爷爷患高血压快二十年了，平时一直吃药控制，血压稳定没有并发症，跑了好几家问普通终身险，都因为高血压被拒保，后来找到适配高龄的终身险，健康告知只问有没有患恶性肿瘤、脑溢血这类大病，高血压根本没提，顺利通过了核保，没花额外功夫折腾体检，很快就完成投保了。

保障责任贴合高龄人群实际需求，不会设计用不上的花哨责任。这类终身险大多把保障重心放在身故和全残责任上，很少加一些年轻人需要的重疾、医疗之类的附加责任，一来高龄人群得重疾的概率高，附加这些责任价格会涨很多，二来对于85岁以上长辈来说，最大的顾虑就是万一自己走了，后事给子女添负担，或者想留一笔确定的钱给家人，把重心放在身故全残上，既砍掉了没用的责任降低成本，刚好满足长辈和家属的实际需求。去年陈爷爷在家不小心摔了造成全瘫，符合条款里的全残责任，保险公司很快就赔了钱，这笔钱刚好用来请护工、付康复费用，没有给子女增加额外经济压力，这就是责任贴合需求的好处。

投保年龄上限能覆盖到大部分85岁以上人群。不少适配高龄的终身险，投保年龄上限能到90岁，也就是说只要还没到90岁，85、86甚至88岁都能投，不会因为刚过85就被拒之门外，给高龄老人留出了足够的投保空间。88岁的刘奶奶身体一直硬朗，子女本来担心年龄超了买不了，一问发现这个险种只要不到90岁都能投，按照要求填了健康信息就投成了。

缴费方式以一次性交清为主，不会给老人和子女留下长期缴费负担。85岁以上老人大多没有稳定收入，缴费期如果拉长，万一中间出问题，还有可能断保失效，这类适配高龄的终身险大多默认或者只支持一次性交清，交完钱保障终身有效，不用惦记每年存钱缴费，也不用担心后续断保的问题。对于子女来说，凑齐一次保费也不会影响日常家用，选合适的保额就行，不用分摊到十几年慢慢交，省心很多。

合同规则简单清晰，不会藏很多复杂的坑。适合高龄的终身险条款都比较直白，责任明确，免责条款也不多，普通人读一遍就能弄明白，不用找专业人逐句解读，子女帮长辈投保的时候，花十几分钟就能把所有规则理清楚，不用担心理解错责任，后续理赔的时候也不容易出现纠纷。

购保核心条件梳理

首先看投保年龄要求，不同产品对投保年龄的上限设定不一样，不是所有85岁以上老人都能随便投，得先翻清楚投保规则里的年龄要求，别选了上限只到80岁的产品，白跑一趟耽误时间。比如咱们86岁的长辈，就专门找能覆盖85岁以上年龄区间的产品就好，不用在年龄不符合的产品上浪费精力。

然后是健康告知要求，这是85岁以上老人买终身险最关键的一条。大部分常规终身险对高龄的健康要求会收紧，但也有不少产品只针对几个严重的重大疾病做询问，不会要求老人去做一堆全套体检，也不会揪着高血压、糖尿病这类常见慢性病不放。大家选的时候，优先挑只问恶性肿瘤、严重脑中风这类重大既往症的产品，像家里老人只是有日常控制稳定的高血压、关节炎，完全可以顺利通过告知，不用过分担心。举个例子，我身边朋友家87岁的刘爷爷，日常吃降压药控制血压，没有其他大病，选了这类告知宽松的产品，没做额外体检，当天就通过核保了。

接下来看缴费条件要求，85岁以上老人买终身险，大多只能选择一次性缴清保费，很少有分期缴费的选项，毕竟高龄人群的投保规则和年轻人不一样，要提前把这笔保费预算预留出来，别想着分期慢慢交。如果手头预算刚好够一次性支出，那就可以入手，如果预算实在紧张，也不用硬撑，调整保额选适合自己预算的就好。像之前提到的张奶奶，孩子凑了几万块预算一次性交清，手续办完之后直接出保单，不用后续年年惦记缴费的事儿，也不会给晚辈留下后续缴费的负担。

再看身份和资料要求，给85岁以上老人投保，需要准备好老人本人的身份证，要是老人行动不方便没法亲自签字确认，得提前问清楚保险公司，能不能由直系亲属代签，需要准备什么委托证明材料，别到了投保的时候缺材料，没法顺利办理。不少公司都支持子女给父母投保，只要提前备齐关系证明和委托材料就可以，不用老人亲自跑网点，线上办理也很方便。

最后还要看生效条件，不少产品投保完次日就能生效，但也有部分产品会设置几天的等待期，买之前一定要问清楚生效时间和等待期要求，心里有数才踏实。要是已经做好投保打算，就早点办理，别拖到身体出了异常才着急投保，反而没法顺利通过核保。

图片来源：unsplash

分人群精准选品建议

健康状况较好，日常仅老花眼或者轻微关节痛，没有住过院、没有确诊过重大疾病的85岁以上长辈，你可以选侧重基础身故保障的险种，这类险种核保容易通过，整体保费也适中，不用占用太多家庭开支，刚好能覆盖长辈后事的相关开销，不给晚辈添额外负担。就说我邻居林叔，他爷爷今年86岁，身体硬朗，平时还能下楼遛弯买菜，就是血压偶尔有点波动，一直控制得很好，没出过并发症，林叔选了这类基础款，两万多的保费，十万保额，后续什么都不用管，买完就踏实了。

有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎，平时吃药控制稳定，没有住院手术经历的85岁以上长辈，直接选健康告知宽松的就可以，这类险种只问是不是得过几个特定的重大疾病，常见慢性病都不用申报，能顺利通过核保。我家远房姑姑就给她88岁的婆婆买过，老人家患糖尿病快二十年了，一直打胰岛素控制，换了好几个别的产品都过不了告知，后来选了这种宽松告知的，一次性交清保费就承保了，去年老人家走了，理赔很快就到账了，姑姑说当时买的时候就怕赔不了，没想到很顺利，这笔钱刚好补上了之前看病花掉的积蓄。

经济条件一般，手头不太宽裕的家庭，选保额适中的就可以，不用硬买高保额，毕竟这个年龄段的保费会比年轻时候高一些，选五万到十万左右的保额就足够，能覆盖基本的丧葬等开销就行，不用为了买保险降低家里的生活质量。我同事小周，家里条件一般，父亲走得早，只剩87岁的奶奶跟着他生活，他攒了小半年攒出三万块，选了八万保额的产品，刚好够用，也没影响每个月还房贷和孩子上学的开销，他说就算以后有情况，也不用到处凑钱办后事，心里踏实多了。

经济条件宽裕，想帮家里做资产传承的，你可以选保额更高，明确指定受益人的险种，长辈走之后，赔付的保险金直接给到指定受益人，手续简单，能避免家人因为资产分配产生矛盾。之前认识一个做小生意的陈先生，他岳父今年89岁，名下有两套房子，手里还有不少存款，老人家有三个孩子，提前买了一份高保额的终身险，指定三个孩子平分保额，提前把这部分资产分配好，免得以后孩子们为了家产闹矛盾，陈先生说老人家自己也觉得这样安排省心，孩子们也都没意见。

已经得过轻微心脑血管疾病，治疗后恢复稳定，多年没复发的85岁以上长辈，也别乱碰健康告知严格的产品，就找那种不问既往轻微病史的险种，投保的时候照着健康告知如实说就行，别瞎隐瞒，只要符合要求就能承保，这样后续理赔才不会出问题。比如小区里的刘阿姨，她老伴85岁，五年前得过轻微脑梗，治好了之后没留下后遗症，一直保养得不错，一开始想偷偷瞒过去，后来听了建议选了不要求无既往脑梗的宽松产品，如实申报之后顺利承保，现在已经两年了，一家人都放心。

购保必知注意事项

一定要先核对投保年龄限制，不少险种对外宣传可覆盖高龄人群，但具体条款里会设置年龄门槛，比如有的产品要求投保时年龄不超过88周岁，要是长辈已经89岁，盲目的投保申请只会被直接拒保，还白折腾了时间准备资料。建议大家找保险顾问沟通的时候，第一句就问清楚当前产品的最高投保年龄，确认长辈年龄符合要求后，再往下走流程，别嫌麻烦，这一步能帮你省很多无用功。

如实告知健康情况是绝对不能马虎的事，千万别抱着“年纪大了，保险公司不会查”的侥幸心理隐瞒病史。之前有一位朋友给86岁的父亲投保，明知父亲半年前确诊过恶性肿瘤，却在健康告知环节全部选了“无”，投保之后不到三个月，父亲身故，保险公司核赔的时候查到了就诊记录，直接给出了拒赔结论，不仅没拿到赔付，交的保费也只退回了现金价值，前后亏了好几万，一家人后悔都来不及。只要是健康告知里问到的问题，就如实说，没问到的不用主动补充，不用过度告知，也绝对不能隐瞒。

一定要仔仔细细看清免责条款，不同产品的免责内容不一样，有些你觉得应该赔的情况，恰恰在免责范围内。比如有的高龄终身险，规定投保一年内因病身故不赔付，只退现金价值；有的对特定的意外情况免责，要是没看清这部分内容，买完之后出事了才发现不赔，只会空欢喜一场。建议你把免责条款一条一条读下来，拿不准的就直接问保险顾问，让对方给你说清楚哪些情况不赔，心里有数再签字投保。

要确认清楚受益人的填写细节，不少朋友买这类终身险，都是为了给家人留一笔钱，要是受益人写得模糊，后续很容易出纠纷。比如有人只写“子女”，没写清楚具体名字和分配比例，要是有多个子女，到时候几个孩子对着这笔钱扯不清，反而违背了当初投保留保障的初衷。正确的做法是，明确写上受益人的全名、身份证号，还有每个人对应的受益比例，要是之后想更改受益人，也可以提前联系保险公司走变更流程，省得后续出麻烦。

投保之后要把保单信息整理好告诉家人，很多时候投保人就是子女自己，或者长辈自己投保，家里其他亲属不知道有这份保单，要是长辈突然身故，没人记得去申请赔付，那这笔保障就白买了。你可以把电子保单存到家庭共用的云盘里，再把纸质保单放到家里常用的文件柜，跟家里负责后事的亲属说一声，在哪能找到保单，出事之后找谁申请赔付，这样才能顺顺利利拿到约定的保障金，真正发挥这份终身险的作用。

结语

总结一下，85岁以上长辈其实也能找到适配的终身险，不用太发愁，只要对照咱们刚才说的，先卡准能投的年龄门槛，挑健康要求宽松的，结合家里长辈的身体情况和自家经济条件选保额，如实做好健康告知，就能选到合适的产品，既能给长辈一份踏实保障，也能帮家里减轻后续的一些负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。