老年人80岁以上终身险怎么买

引言

叔叔阿姨们，是不是不少人都纳闷，人活到八十多岁了，还能买到合适的终身险吗？真的有适合这个年纪的终身险可以选吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家捋明白思路。

先核查自身健康条件

很多80岁以上的叔叔阿姨，多多少少都有些基础毛病，一看到要填健康告知就打退堂鼓，要么就想着索性瞒一瞒，这绝对不行。先给大家说个真事，家住南京的张阿婆，今年84岁，平时有高血压，一直在吃药控制，血压基本稳定。之前她女儿想帮她买终身险，张阿婆怕因为高血压通不过核保，就想着不说算了，结果后来出险申请理赔的时候，保险公司查到她有多年的高血压就诊记录，最后没赔，保费也没退，亏了几万块，母女俩都悔得不行。所以不管你身体咋样，第一步一定先把自己的身体情况摸清楚，所有的体检报告、近期的门诊病历、住院记录都整理出来，对照健康告知一条一条看，不能隐瞒。

80岁以上能买的终身险，大多对健康要求不一样，有的产品健康告知严格，一条不符合就直接拒保，有的产品核保宽松，常见的高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，只要控制得好，都能正常投保。83岁的李爷爷就是这样，他得轻微糖尿病快十年了，平时一直遵医嘱吃药，空腹血糖基本都控制在正常范围，他女儿找了几款核保宽松的产品，按照要求提交了最近三个月的血糖检测报告，最后顺利通过了核保，成功投保。所以你要是有慢性病，别直接放弃，多找几款核保宽松的产品试，别瞎投，投一次拒保就会留记录，影响后面买其他的。

要是你平时身体挺好，很少去医院，几乎没什么大毛病，那也不能大意，也要把最近一两年的体检报告找出来，看看有没有异常指标，别光凭自己感觉说没问题。比如北京的陈爷爷，今年82岁，平时觉得自己身体特别好，爬楼买菜都没问题，从来没住过院，填健康告知的时候就直接填了全正常，后来保险公司调记录，发现他去年体检有一项结节，报告上提示要定期复查，陈爷爷自己没当回事也没说，最后核保没通过，耽误了投保。所以哪怕你自我感觉良好，也要核对所有体检异常，该说就说。

如果碰到健康告知里问的问题，你拿不准自己符不符合，别瞎填，可以先联系保险公司的客服，或者帮你办理的业务员，把你的检查报告发给他们问清楚，别自己猜。很多人就是嫌麻烦，自己随便填，最后要么不该拒保的被拒了，要么出险赔不了，得不偿失。

最后再提醒一句，80岁以上买终身险，核保本来就比年轻人严，如实告知是最基本的要求，也是你后续能顺利理赔的保证。不要抱着侥幸心理隐瞒病情，也不用因为有一点小毛病就不敢投，找符合你健康情况的产品，如实说清楚，基本就能顺利投保。

按需匹配险种类型

如果您的主要需求是给子女留下一笔确定的钱，抵消办理后事、清偿小部分欠款的开支，就选侧重身故责任的终身险。这种险种不用纠结平时能不能报销看病钱，只要触发约定的身故责任就能给指定受益人赔钱，投保成功后保障一直有效，不用担心理赔时效的问题。就拿81岁的王阿姨来说，她老伴走得早，自己一个人住老房子，退休金够花，还有十几万存款，唯一放心不下的是小儿子房贷压力大。她算过一笔账，如果自己走了，办后事要花几万，剩下的钱给小儿子贴补房贷也够了，所以就选了侧重身故责任的终身险，现在每天跳广场舞都更踏实，说就算自己哪天走了，也能再帮孩子一把。

如果您除了身后安排，还想给自己加一层医疗相关的保障，就选含轻度医疗责任的终身险。这种终身险既有身故保障，还附加了相关医疗责任，要是符合约定的医疗情形，能提前赔一笔钱用来治病或者请护工，不用全靠自己的存款扛。82岁的刘奶奶就是这种情况，她有两个孩子都在外地工作，平时只有保姆陪着，她怕自己要是突发重病，手里没现钱耽误事，就选了带相关医疗责任的终身险，说万一真出事，赔的钱够请护工，不用孩子急着凑钱，也不耽误他们工作。

如果您的身体底子好，平时很少去医院，只想要最基础的终身保障，就选责任简单、门槛低的终身险。这种险种不用附加一堆用不上的责任，价格也更实在，符合购买条件就能投，核保也松，好多有常见慢性病的老人都能买。比如84岁的陈爷爷，每天都去公园打太极，血压血糖都控制得很好，他不想花太多钱在保险上，就只想买个基础终身险给孩子留个念想，就选了这种责任简单的，每年缴费不高，心里也踏实。

如果您手头比较宽松，想要给孙辈留一点规划资金，也可以选保额合适的终身险，指定孙辈做受益人，百年之后把钱直接给到孩子手里，也算是给小辈留一份牵挂。85岁的张爷爷，孙女刚上大学，他想等孙女毕业找工作的时候给她凑一笔启动资金，怕自己等不到那时候，就买了一份保额合适的终身险，指定孙女做受益人，说不管自己在不在，这笔钱都能帮孙女一把。

大家要记住，别跟着别人瞎买，别人选的不一定适合你。你要是只想给孩子留钱，就别硬买带一堆附加责任的，多花冤枉钱；你要是需要医疗相关的补充保障，就别只买纯身故的，满足不了你的需求，根据自己的真实需求选就对了。

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细看条款核心内容

先看免责条款里的内容，一条一条对着读，别嫌麻烦。很多朋友投保的时候觉得都是格式化内容，跳着看就完了，最后出问题才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，得不到赔付，悔都来不及。比如84岁的刘爷爷之前听别人介绍投保，没仔细看免责，后来因为某些原有慢性病引发的情况申请赔付，才发现那条刚好写在免责范围里，折腾半天也没拿到对应赔付，所以这一步一定要耐下心看。

再看赔付触发的条件，到底什么情况能赔，写得明明白白。不同的终身险，触发赔付的要求不一样，有的是确认身故就能赔付，有的对身故的诱因还有细分要求，你得把这一条抠清楚，别等要申请赔付了，才发现自己理解的条件和条款写的不一样。比如82岁的陈奶奶选的侧重身故责任的终身险，她特意把赔付条件那一段读了三遍，还让孙辈帮着把关键点划出来，确认符合自己的需求才签字，后来申请赔付的时候，流程走得特别顺。

还要看保障范围有没有符合你自己的需求。如果你选的是带其他附加责任的终身险，要看看附加责任的范围是不是你需要的。比如有的附加了相关护理责任，那你要看清楚，要求达到什么状态才能赔，有没有对年龄额外设限制，别光听介绍说有这个责任就直接买，得看条款写的内容对不对得上你的需求。85岁的周爷爷想选带护理责任的终身险，他就对着条款一条一条核对，发现条款里要求的护理状态认定，和自己想的一致，才确定投保，后续真需要申请的时候，也不会有纠纷。

还要留意有没有特殊的约定，比如投保之后多久才能赔付，有没有等待期。80岁以上朋友投保，很多产品都有等待期，你得知道等待期是多久，等待期内出问题会怎么处理，是退保费还是终止合同，这些都要写在条款里，你得提前弄清楚。比如81岁的郑奶奶投保的时候，就特意找到了等待期那一段，发现等待期不长，而且等待期内只是不赔付对应责任，不会直接作废合同，她觉得符合预期，才放心投了。

最后看条款里关于变更受益人的内容，如果你之后想换受益人，流程是什么，有没有额外要求，这些也要提前弄清楚。很多朋友投保的时候写了一个受益人，后来因为家庭情况变动想改，结果看条款才发现改受益人需要很多材料，或者有特定要求，提前知道这些，之后就不会手忙脚乱。比如83岁的吴爷爷投保的时候，一开始写的大儿子当受益人，后来小儿子帮着打理养老事务更多，想改成两个儿子共同当受益人，翻了条款发现线上就能申请变更，流程很简单，之后办起来特别顺畅。

按经济实力选缴费方式

如果你手里有一笔闲置的养老积蓄，日常吃穿用度、看病买药都够花，这笔钱短时间用不上，那直接选一次性缴清保费就很合适。

像82岁的赵叔叔，每个月退休金有五千多，子女逢年过节还会给补贴，手里攒了二十多万的养老备用金，本来这笔钱就是留着应对不时之需，近几年没有大额支出计划。赵叔叔眼睛花，记性也不如从前，万一忘了按时交保费，保单失效就亏了，他就直接选了一次性缴费，交完钱就不用再惦记缴费的事儿，踏踏实实享受保障就行，省去了很多后续的麻烦。

如果你每个月只有几千块退休金，手里的积蓄不多，还要留钱应对日常看病买药、人情往来，那就别硬撑着一次性缴，选短期分期缴费更合适。

比如81岁的陈奶奶，每个月退休金三千出头，手里只有不到十万的积蓄，这笔钱得留着万一突发大病应急，不能都拿出来交保费。她就选了分五年缴的方式，每年只需要交几千块，分摊下来每个月也就几百块，对日常开支没什么影响，也不会把手里的备用金都掏空，稳稳当当就能拥有终身保障。

要提醒你一句，80岁以上能选的缴费期限一般不会太长，大多只有一次性缴和三到五年分期这几个选项，不会有十几年的长分期，选的时候别硬扛，一定要留足自己日常用的钱。

还有不少80岁以上的朋友，是子女帮忙出钱买保险，那也可以跟着子女的经济情况选。子女收入稳定，愿意一次出钱帮忙办好，那就一次性缴清；子女平时压力也不小，那就选分期，每年出一点，也不会给子女添太大负担。不管选哪种缴费方式，核心都是别让买保险影响了自己现在的生活，毕竟我们买保险是为了添保障，不是为了添包袱。

结语

总结下来，80岁以上买终身险，其实照着这几步来就行：先对照自己的身体情况找核保宽松的产品，别隐瞒健康情况；再跟着自己的需求选对应责任的险种，要么留钱给子女，要么兼顾基础保障；一定要抽出时间把免责条款和赔付条件看明白，别踩坑；最后跟着自己手里的余钱选缴费方式，怎么轻松怎么来。选到合适的产品，既能了却自己一桩心事，也能给家人多一份安心。

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