老年人50岁以上终身险怎么买

引言

嘿，过了五十岁的叔叔阿姨们，是不是想给自己安排一份终身保障，却对着五花八门的信息犯愁？咱们到底怎么才能挑到合适的终身险呢？今天咱们就把这件事儿聊明白，给您说点实实在在能用得上的内容。

一. 按需挑对应险种

如果你是50到59岁，身体没啥大毛病，手里又攒了一点闲钱，就是想走了之后给孩子留点确定的钱，那优先选侧重身故责任的终身险。就拿55岁的张阿姨来说吧，张阿姨是国企退休，每个月领的养老金够自己花，老伴走得早，独生女在外地工作安家，她总说自己手里的房子将来肯定给孩子，但是万一自己得个大病需要花钱，房子说不定就得卖，不如先买一份终身险，走了之后直接给孩子留一笔现金，就算自己治病花了钱，这笔理赔款也能稳稳落在孩子手里。后来张阿姨投保五年后突发心梗走了，女儿拿着保单申请理赔，不到一周就拿到了钱，处理完后事，女儿用这笔钱把自己小家的房贷提前还了一部分，减轻了好大压力，张阿姨当初的心愿也实实在在落地了。

如果你身体有点小毛病，比如常年有高血压、糖尿病这些慢病史，买不了健康告知严的产品，那直接找健康告知宽松的终身险就对了。别觉得自己身体不好就肯定买不了，现在不少针对中老年人的终身险，健康问询就几条，不问过往的常见慢性病，只要不是确诊过特别严重的问题，基本都能投。比如58岁的刘叔，患高血压快十年了，一直吃药控制，之前想投保好几次都因为健康告知过不了被卡，后来找了一款健康告知宽松的，只问了有没有确诊过癌症、脑中风这类严重疾病，高血压没在问询范围内，顺利就投上了，现在刘叔心里踏实多了，再也不怕自己走了之后给孩子留一堆烂摊子。

如果你不光想要身后给家人留钱，还想着自己活着的时候能领点钱贴补养老，那可以选带生存责任的终身险。比如你50岁投保，约定到了65岁之后每年能领一笔钱，要是一直健康长寿，就能一直领，就算你身后没领完的部分，也会赔给你的受益人，相当于兼顾了自己养老和给家人传承，一举两得。比如50岁的陈叔，自己退休工资不高，儿子刚结婚买了房，经济压力挺大，他不想老了伸手跟孩子要钱，就买了带生存金的终身险，约定60岁之后每年领一万多，这笔钱够他和老伴每年出去周边玩两趟，就算以后动不了了，这笔钱也能请个护工帮衬着，真到走了之后，剩下的权益还给孩子留了一笔钱，自己的养老和孩子的保障都顾到了。

如果你经济条件一般，每年拿不出几千上万的保费，那就别硬撑着买高保额的，先选低保费、基础保额的就行。很多人觉得买保险就得买高保额，不然没用，其实对于普通家庭的中老年人来说，哪怕只买十万保额，每年交两三千，走了之后也能给孩子覆盖掉丧葬费、医药费这些开支，不至于让孩子因为处理你的事掏光积蓄，有保障总比没保障强，别为了买高保费的保障影响自己现在的生活质量。

如果你已经60岁以上了，预算有限，又想有终身保障，那别纠结花哨的附加责任，只选核心的身故责任就够了。很多产品会加各种乱七八糟的附加责任，看着内容多，其实对你没用，还会涨保费，把核心的保障做好就行，多余的钱留着自己当零花钱不好吗？就像62岁的周阿姨，一开始听销售说附加责任多好，算下来每年要交八千多，她每个月退休金才三千，交完保费吃饭都紧，后来换了只带核心身故责任的，每年只要四千多，保额差不了多少，压力一下子就小了，保障也到位了。

二. 健康告知别糊弄

不少叔叔阿姨过了50岁身上难免带点小毛病，挑中合适的险种之后，第一关就是健康告知，这一步绝对不能糊弄。好多人觉得自己这点小毛病不算事，不说也没关系，最后吃大亏的不在少数，就拿之前60岁的李叔叔来说。李叔叔退休之后闲下来爱遛弯下棋，十年前就查出了原发性高血压，一直吃着药控制，身体也没出过大问题。后来儿子帮他选终身险，健康告知里问到了高血压病史，李叔叔觉得自己血压控制得好，平时连并发症都没有，说了反而可能投不了，干脆就没填。

投保之后过了两年，李叔叔因为高血压引发了器官病变住院治疗，康复之后想起自己买的这份终身险带相关责任，就提交了理赔申请。保险公司核对病史的时候，查到李叔叔投保前好几年就已经确诊高血压，和投保时告知的健康情况不符，直接给出了拒赔结果，连之前交的保费都没能全额退回。李叔叔又气又悔，说要是当初如实说就好了，可已经没有挽回的余地。

记住，现在投保都会要求如实告知自身健康情况，保险公司会根据你说的情况审核能不能承保，你隐瞒病史，本质上违反了投保的基本约定，后续出险理赔的时候，保险公司查到记录，十有八九会拒赔，最后就是保费白花，还没拿到该有的保障，竹篮打水一场空。

那要是身上真有小毛病该怎么办呢？别慌，你就如实写清楚你的病史，比如你有高血压，就写上确诊多久，平时吃什么药，血压控制在什么范围；有过结节息肉，就写上大小，有没有做过手术，最新的复查结果怎么样。现在很多产品都支持智能核保，你把这些信息填进去，系统很快就能给出结论，要么直接通过，要么加费承保，要么除外相关责任，都比你隐瞒强。

要是智能核保过不了，你还可以试试人工预核保，把你的体检报告、病历发给保险公司核保人员，提前问问能不能投，就算不能投，也不会留下不好的记录，影响你买其他产品。总之记住，宁可不投保，也别在健康告知这一步糊弄自己，毕竟咱们买终身险就是图个踏实，要是留下理赔隐患，买了也不安心。

三. 缴费方式灵活选

50岁以上买终身险，缴费方式不是固定死的，得跟着自己兜里的钱和生活规划来选，选对了既能保住保障，又不会添负担。

就拿58岁的王大伯来说吧，王大伯退休前是工厂的技术工人，每个月退休金有四千多，儿子已经成家立业不用他贴补，手头的闲钱只够维持日常开销，一下子拿出十几万交保费肯定拿不出来。最后他选了20年分期缴费，每年只需要交三千多块，从他的退休金里扣，一点不影响生活，还顺顺利利买上了终身险，要是他硬撑着选一次性缴费，本来打算用来旅游、看病备用的积蓄都要掏空，真遇到点急事就得伸手跟孩子要钱了。

如果你手头比较宽裕，退休前攒了不少养老钱，孩子也都安排好了，没什么大额开销要应付，那就可以选较短的缴费期，比如一次性缴清或者分5年缴。一来短缴费期总的保费会比长缴费期少交一部分，省下的钱还能留着当零花钱，二来早早缴完保费，之后几十年都不用惦记缴费的事儿，不用担心不小心断缴忘了续影响保障，心里踏实。

要是你本身还有老人要赡养，或者孩子刚工作还没稳定，偶尔还要帮衬一下家里，那就优先选更长的缴费期，哪怕能拿得出一次性缴费的钱，也尽量分摊开来交。毕竟咱们过了50岁，身体出小毛病的概率变高，身边总得留一笔应急的现金，不能把钱都砸进去交保费，真要是遇到急事需要用钱，拿不出来可就麻烦了。分期缴费每年只需要掏小几千，压力小很多，应急的钱也能留在手里备用。

还有一种情况要注意，如果你选的是带身故责任的终身险，部分产品在缴费期内出险，是可以免交后续保费、正常拿到赔付的，这种情况下选长缴费期其实更划算，相当于用更少的钱拿到了足额的保障。比如你选了20年缴费，交了3年就出险了，剩下17年的保费都不用交，直接拿理赔，要是选一次性交，反而多花了不少冤枉钱。所以选缴费方式的时候，别忘了看看有没有这项责任，结合这个规则选更合适自己的选项。

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四. 核心条款盯仔细

先看免责条款，这是咱们买保险最不能跳过的内容，什么情况不赔写得明明白白，别等出事申请理赔了才发现，自己遇上的情况刚好在免责里。

我给你说个真事，52岁的赵阿姨跳广场舞认识了一个卖保险的熟人，对方说这款终身险什么都保，赵阿姨不好意思细问，签字就买了。过了三年赵阿姨因为原有慢性病加重出险，申请理赔的时候才发现，条款里明确写着，投保前已经确诊的慢性病相关治疗和赔付都在免责里，赵阿姨本来就有这个病，投保的时候没说，刚好符合免责要求，自然拿不到赔付。所以说，买之前一定要把免责一条一条看完，拿不准就找身边懂的年轻人帮你看看，别光听销售人员说，自己看条款才靠谱。

再看赔付触发条件，不同的终身险，赔付要求不一样。侧重身故责任的，要看清楚是身故就赔，还是要满足全残才附加赔付，有没有等待期，等待期内出险是什么结果。我见过不少叔叔阿姨，买的时候没看清，以为只要出事就能赔，结果条款里要求必须达到约定的身体状态才赔付，达不到就拿不到钱，白交了好几年保费。

然后看现金价值变化，很多50岁以上朋友买终身险，都想着万一急用钱能退保取现金，或者后期用现金价值做规划。那你就得看清楚，每年的现金价值写在哪里，什么时候现金价值能超过已经交的总保费，能不能减保，减保有什么规则，会不会有额度限制。比如60岁的陈叔叔，当初买的时候就想着，万一孩子买房需要钱，自己退保能拿出一笔钱帮衬，结果买了之后才发现，前二十年现金价值都很低，就算退保也拿不出多少钱，根本帮不上忙，这就是没提前看现金价值条款吃的亏。

还要看保障变更规则，比如后期想加保额、减保额，或者变更受益人，要走什么流程，有没有限制。比如不少叔叔阿姨买的时候，受益人写的是配偶，后来孩子大了想改受益人，有的条款写了可以随时免费改，有的就要求必须满足特定条件才能改，还有的要收手续费，这些都得提前弄清楚，别等到要改的时候才发现处处受限。

最后，要是条款里有看不懂的内容，直接打保险公司官方客服电话问，别不好意思，问清楚了再签字，比稀里糊涂买了之后后悔强多了。

结语

总的来说，过了50岁买终身险，不用听别人瞎忽悠，就照着自己的需求、口袋里的钱、身体的实际情况来挑就对了，如实告知健康情况、盯紧核心条款、选对缴费方式，就能选到合适的终身保障，不用一直悬着心啦。

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