适合70岁的终身险 百万终身险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱70岁了还能买到合适的终身百万保障吗？想要挑到靠谱适合的产品，又该从哪儿下手呢？别着急，这篇内容就会给你讲清楚这些疑问。

70岁购保核心条件

第一个核心条件就是年龄符合要求。不是所有终身险都放开70岁投保门槛，有些产品最高投保年龄只到65岁，找的时候直接搜筛选条件，直接挑明确支持70岁人群投保的产品就行，别浪费时间在不符合要求的产品上对比。

第二个核心条件是满足健康告知要求，这是能不能买上的关键。咱们70岁朋友大多有点常见慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，不用太担心，只要做好这两点就行：第一要如实说，自己有啥毛病就写啥，别隐瞒。就说杭州的陈叔吧，今年70，有5年高血压，每天都按时吃药，血压一直稳定在正常范围，投保的时候老老实实写了病史，附上了最近半年的血压监测报告，顺利通过了核保，成功买到了合适的产品。要是陈叔隐瞒了病史，之后申请理赔的时候保险公司查到记录，就会拒赔，保费也打了水漂，太亏。第二找健康告知宽松的产品，有些产品对控制稳定的慢性病是可以正常投保的，不用非得找要求百分百无病的产品，那种产品咱也符合不了，找对宽松的就好。

第三个核心条件是符合投保的职业要求，别以为退休就没这要求了。大部分终身险对退休人群的职业要求都比较宽松，哪怕之前是普通工人、务农都不影响，但如果退休之后还在做一些有一定风险的兼职，比如帮人看仓库做搬运，或者做户外绿化工作，就得看看职业类别是不是符合产品要求，要是不符合就换一款支持对应职业的产品就行。

第四个核心条件是符合保额要求，不少支持70岁投保的终身险会对最高保额做限制，不会让你买特别高的保额。这个不用纠结，70岁买保险主要是覆盖大病的相关风险，不用追求过高保额，符合产品规定的范围就行，能买到对应额度就满足投保条件了，太高的保额也会带来更高保费，反而增加经济负担。

第五个核心条件，要符合投保的告知问询要求，除了健康，有些产品还会问你之前有没有买过其他同类保险，有没有被其他保险公司拒保过，按照实际情况回答就行，只要没有多次拒保的记录，一般都不会影响投保，不用自己吓自己。

条款重点关注这几点

第一要看赔付的触发条件。不少叔叔阿姨分不清保障范围，其实就看条款里写清楚，哪些情况能赔。比如住院医疗相关的责任，要看是不是覆盖了普通住院还是只保特定重疾，有没有要求必须用指定药品或者必须去指定医院。比如之前武汉的陈伯伯，70岁刚投保，后来因为肺炎住院，翻条款才发现这款只保重疾导致的住院，普通生病住院不在赔付范围内，白交了保费还没拿到赔偿，所以这一条一定要提前看明白，要选和自己需求匹配的，要是想覆盖日常大病住院开销，就得找覆盖普通重症住院的，别光听业务员说能赔就买，白纸黑字写清楚才作数。

第二一定要盯紧免责条款。免责条款就是写清楚哪些情况不赔，这部分千万不能跳过去不看。比如有的条款会写，酒后驾驶、已有既往症不赔，还有的会约定，某些特定的疾病要过了等待期之后确诊才赔，要是等待期内查出来，不仅不赔还可能终止合同。成都周伯伯之前就是没看免责条款，他早年有过脑梗病史，投保的时候没注意条款里写了投保前已有的脑血管疾病不赔，后来复发住院申请赔付被拒，才追悔莫及。所以不管业务员说什么，免责条款逐行扫一遍，把不能赔的情况记清楚，心里有数再掏钱。

第三要看保额有没有调整空间或者限制。部分产品对于70岁投保的人群，会有保额上限，比如有的最多只能买几十万，这个要写在条款里，一定要看清楚额度够不够用。要是觉得不够，可以看看有没有其他产品支持更高的额度，当然保额越高保费也越贵，根据自己的经济情况选就好。还有要注意，有的产品会约定，几年内保额不变，几年后会不会自动调整，会不会因为年龄增长调整保费，这些细节也要在条款里找，别糊里糊涂买了，后来才发现额度不够用，或者保费悄悄涨了。

第四要看续保和保单变更相关条款。既然买的是终身险，保一辈子，就得看清楚，如果后续身体出了其他问题，会不会影响保障持续有效，会不会因为健康变差就不让继续保了。还有如果想要变更受益人，或者后续想要减保取现，流程是什么，有没有手续费，这些都写在条款里。比如西安的刘阿姨，买了之后想把受益人改成自己的孙女，翻条款才发现变更需要好几道手续，还要求提供各种材料，提前看清楚，后续办手续也不会手忙脚乱。

第五要看赔付申请的要求条款。比如申请赔付需要准备哪些材料，多久之内要报案，多久能拿到赔款，这些都要提前看。就像开头说的上海李叔叔，他提前看了条款里的要求，住院的时候就把所有的诊断书、缴费清单、出院小结都整理好了，出院之后提交申请，十几天就拿到了赔付金，一点没耽误后续复查和买药的开销。要是没提前看，漏了材料还得来回跑，耽误自己的时间，所以这部分内容也别漏掉。

图片来源：unsplash

不同需求对应方案

如果您是每月只有几千元退休金，手头积蓄不多的普通退休朋友，优先选延长缴费年限的方案，把每年保费分摊到多年里，大大降低单次缴费压力。我认识一位成都的陈大爷，今年刚好70岁，每月退休金3800元，子女经济条件一般，自己只存了十万块养老钱，他想给自己配一份终身百万保障，又不想把养老钱一下子花出去，就选了15年缴费的方案，每年只需要交三千多块保费，平均下来每个月才三百块不到，从日常退休金里就能拿出这笔钱，完全不会影响平时的买菜、吃药、出游开销，也留出了足够的应急备用金，保障也配齐了，一举两得。

如果您退休后手头积蓄比较充裕，不想每年记着缴保费怕漏缴影响保障，直接选一次性缴清的缴费方式就好。杭州的周叔今年70岁，之前在单位退休后有不少积蓄，子女也都事业稳定不用他贴补，他就想一次性配齐保障之后再也不用操心缴费的事，最后选了一次性缴清，一共交了不到五万块，之后一辈子都不用再碰保费的事，安安稳稳享受保障就行，不用每年惦记着转保费，也不会因为忘记缴费导致保障失效，对不少怕麻烦的老年朋友来说特别合适。

如果您平时身体状态不错，只有轻微的慢性疾病，日常吃药就能控制住病情，优先选健康告知宽松，覆盖一般住院和重症保障的产品就行。武汉的刘阿姨今年70，有五六年的高血压病史，但是一直按时吃降压药，血压控制得很稳定，没有其他并发症，她就选了对高血压包容度比较高的产品，顺利通过了核保，拿到了终身保障，既不用因为健康问题被拒保，也覆盖了自己担心的住院治病开销，完全符合她的需求。

如果您之前已经得过比较严重的疾病，现在身体恢复稳定，就别盲目瞎买，可以选支持特定既往症承保的产品，不少产品会对已经康复的重疾或者控制稳定的慢病留出承保空间，只要如实告知病情，提供近期的复查报告，很多都能顺利投保。石家庄的郭叔今年70，五年前得过肺癌，做了手术之后一直复查都没有复发，身体状态稳定，他找了好多产品都因为既往症被拒，最后选了支持康复后恶性肿瘤投保的产品，如实提交了五年的复查报告，顺利通过了核保，得到了终身保障，之后再出现其他健康问题，也能获得赔付，解决了他的心结。

如果您买这份保险就是想给子女减轻负担，重点关注重症住院赔付额度就可以，优先选住院医疗保障额度够高，覆盖自费药、进口项目的产品，不用盲目加很多不必要的附加责任，这样既可以控制保费，也能达到你想要的效果。西安的郑阿姨今年70，买保险就是怕自己以后生大病住院，要花几十万，花光子女的积蓄，她就只选了基础的终身百万医疗保障，没加多余的意外险、寿险附加责任，保费省了近一半，但是住院的大额开销覆盖完全够用，刚好贴合她想给子女减负的需求。

买前必避这些坑

第一个坑：健康告知蒙混过关。天津的赵阿姨今年70，确诊二型糖尿病快五年，平时空腹血糖控制在7左右，看到一款产品健康告知问了“是否有糖尿病”，她怕过不了审核，就偷偷填了“无异常”。第二年赵阿姨因为糖尿病引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她过往十年的社区体检记录，查到了确诊糖尿病的记录，最终因为未如实告知，不但拒赔还解除了合同，之前交的几万保费只退了很少一部分，亏了不少。给大家说清楚，健康告知问什么答什么，符合要求就买，不符合就换，别隐瞒病史，这是理赔的大前提，侥幸心理要不得。

第二个坑：轻信销售口头承诺，不看书面条款。杭州的陈伯伯之前跟着老伙伴听线下讲座，销售说“只要住院就能赔，不管啥病都保”，他一听挺合适就掏钱买了，后来摔了骨折住院，申请理赔才发现，条款里明确写了“既往症不赔”，他摔骨折是因为骨质疏松，这个骨质疏松早在三年前就确诊过，属于条款里约定的免责范围，最终没能拿到赔付。记住，所有保障都以白纸黑字的合同条款为准，销售说的再好没用，签字前一定要把关键条款一条条捋清楚，拿不准就让家里孩子帮着看，别糊里糊涂签字。

第三个坑：盲目追求高保额，超出自己的经济承受能力。武汉的周伯伯退休金每个月五千，本来只想买个基础保障，结果被劝说买了高保额的产品，每年交一万二，相当于两个月的退休金，交了两年之后实在扛不住，想要退保只能退现金价值，亏了快一万块，心疼得不行。70岁朋友买保险，得先算好自己每年的固定开销，剩下的闲钱拿出来交保费，别把养老钱都砸进去，一般来说，每年保费占你年可支配收入的十分之一以内就合适，没必要硬撑着买高保额。

第四个坑：分不清“终身”保障的范围，以为啥都保。重庆的吴伯伯买了百万终身险，以为一辈子所有医疗费用都能报，后来查出来了特定疾病，申请理赔的时候才发现，这款产品只赔约定范围的责任，超出范围的不给赔，他觉得自己被骗了，其实是买的时候没搞清楚保障范围。给大家说，买之前一定要搞清楚，这款产品是保重疾、医疗还是身价，哪类能赔哪类不能赔，别光听“终身”两个字就觉得全保，搞清楚范围再下手。

第五个坑：只看品牌不看条款，盲目跟风选大公司产品。沈阳的孙伯伯觉得大公司靠谱，不管条款合不合适，直接就买了大公司的产品，后来才发现，同类型的产品，大公司保费比别的产品贵了快三千，而且健康告知还更严，自己其实能选到更便宜、健康要求更宽松的产品。建议大家，买的时候别只盯着品牌，多对比两三家，看看健康要求和条款内容，选适合自己的，适合的比品牌重要多了。

结语

总的来说，70岁朋友买百万终身险，先对照自家的健康情况和预算，先确认能不能投保，再一条一条摸清楚条款内容，如实做好健康告知，再根据自己的经济情况选合适的缴费方式，就能选到符合需求的保障，给自己添一份踏实兜底的安心啦。

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