70岁的老人适合买什么终身险

引言

叔叔阿姨们，咱们年纪到了70岁，是不是也想给自己安排份踏实的终身保障，又不知道该挑哪款合适？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 健康达标选这类

我先给你说清楚，70岁身体各项指标都符合健康告知要求，优先选带终身身故责任的险种，这个方向错不了。

给你举个实实在在的例子，家住北京石景山的张阿姨，今年刚好70，退休之后每天早上去公园打太极，晚上跟着小区队伍跳广场舞，每年单位组织的体检，各项指标都在合格范围，连医生都说她身体状态比不少60岁的人都好。张阿姨找我咨询的时候说，自己攒了几十万养老钱，不想动这笔钱给自己养老用，就怕哪天走了，办身后事还要花子女的钱，本来子女房贷压力就大，不想再添负担，就想找个能终身管用的保险，走了之后给子女留一笔钱，把这个坎帮子女迈过去。

我给她的建议就是选健康告知宽松的终身身故险，她核对了健康告知的每一项，所有问题都符合要求，顺利投了保。现在张阿姨每天该跳跳该玩玩，再也不担心身后事的开销给子女添麻烦，心里踏实多了。

投这类险种要注意，一定要一条一条对着健康告知问的内容说真话，别存侥幸心理。健康告知问什么答什么，没问到的不用说。比如有些险种只问最近两年有没有住过院，有没有确诊过癌症、脑溢血这类大病，你要是三年前得过肺炎住过院，早就痊愈了，完全符合要求，可以放心投。

如果你是平时只有点小毛病，比如轻微的骨质增生、老花眼，不影响核保结果，也能投这类。核保通过之后，就能拿到终身的保障，只要符合合同约定的赔付条件，身故后受益人就能拿到约定的赔付金，既能帮你了结身后的心事，也能给家人留一份兜底的资金，不会让你白白交保费，也能满足你想要终身保障的需求。

另外买的时候，先算好自己能接受的保费额度，不用硬买高额度，根据自己的预算选就好，70岁买这类险种，保费不会低得离谱，身体健康能通过核保本身就是难得的机会，能配上就比没有强。

二. 预算有限怎么挑

咱们70岁的叔叔阿姨大多都是靠退休金生活，手里能拿出来买保险的闲钱不多，肯定不想买个保险还把吃饭看病的钱都占了，这个我特别能理解。针对这种情况，我直接给你说结论：优先选趸交的终身险，也就是一次性缴清所有保费，不要选那种分十几年缴费的长期缴费产品。

为啥不选长期缴费？你想想啊，咱们这个年纪，未来收入基本就是固定的退休金，要是分十多年缴费，每年都得从不多的收入里抠一笔钱出来，连续十几年，日子肯定过得紧巴巴。万一哪一年身体不舒服花了不少钱，没余钱交保费，还可能导致保单失效，之前交的钱也就打了水漂，太不划算。

拿我知道的一个例子来说，70岁的刘叔叔，每个月退休金三千多，老伴身体不太好常年吃药，手里一共攒了八万多积蓄，本来想留着应急，想着给自己买个终身险，不给孩子留负担。一开始有人给推荐了分10年缴费的产品，每年交八千，算下来总共交八万。刘叔叔当时差点就买了，后来琢磨过来，每年八千，相当于每个月要多挤出小七百出来，本来日子就刚够花，挤这七百出来，老伴买药都得算计，这不合适。

后来刘叔叔选了一次性缴费的终身险，一共交了七万二，比十年缴费总保费还便宜几千块，交完这一次，剩下八千多还留在手里当应急的医药费，往后再也不用惦记缴费的事儿，一辈子都有保障，日常该吃吃该花，一点不影响生活质量。

除了趸交，要是你手里一次性拿不出大几万，也可以选3年或者5年的短缴费期，尽量不要选更长的了。缴费期越短，总保费越低，整体算下来更划算，也不会给长期生活留下负担。买的时候一定要先算好自己手里的钱，留足至少3到5年的生活费和应急医药费之后，再拿剩下的钱投保，千万别把所有积蓄都砸进去，毕竟咱们年纪大了，手里留点活钱才踏实。

另外还有一点，预算有限就别强求太高的保额，根据自己的钱来定，能买多少是多少，有一点保障，总比没有强，至少身后事的花销能覆盖一部分，不给孩子添太多麻烦就够了，没必要硬撑着买高保额，委屈了自己现在的日子。

三. 侧重传承选哪种

选带有明确身故责任的终身险就可以，这种终身险能帮你把确定的资金按自己的意愿留给指定的后人，不会出什么乱子，完全贴合传承需求。

咱们拿家住北京的陈爷爷举例子，陈爷爷今年70岁，自己有两套市区的老房子，还有一笔不小的积蓄，一辈子养大了一儿一女，女儿嫁在外地，平时抽空回来照顾他，儿子住得近，天天过来帮忙洗衣做饭打理家务。本来陈爷爷早就打算好了，房子一人一套，剩下的存款平分，可前阵子听老伙计说，自己百年之后，儿女因为分存款闹了矛盾，大姐说弟弟照顾老人多应该多拿，弟弟说大姐也经常寄钱回来，也该分一份，好好的姐弟闹得不上门，陈爷爷听完也犯了嘀咕，万一自己走了，儿女也闹矛盾怎么办？

后来陈爷爷就找了正规保险公司的顾问咨询，按照顾问的建议，投了一份带明确身故责任的终身险，自己把受益比例写得清清楚楚，儿子占六成，女儿占四成，既照顾了儿子贴身照顾的付出，也没亏了常年挂念自己的女儿，这下他心里踏实多了，再也不担心儿女因为财产分配闹别扭。

买这类险种，首先要确认健康要求能不能过，70岁的老人大多都有一些常见的基础毛病，选健康告知宽松的产品就可以，不用非得挑要求特别多的，只要符合告知要求就可以投。然后一定要提前想好受益人，明确写清楚受益人的身份信息和分配比例，别写法定受益人，写指定受益人能省去很多后续的手续麻烦，也能完完全全按照你的想法分配赔付金。

最后说一下价格和缴费，70岁买这类传承用的终身险，缴费年限不用选太长，选一次性缴清或者三年、五年缴费就可以，这样不会拖太久，也不会每年都从退休金里扣钱影响日常开销。价格会根据你想要留的传承金额来定，想留给后人多一点，保费就高一些，只想留一笔够用的资金，就选对应保额就行，根据自己手里的余钱调整就好，不用硬撑着买高保额，影响自己现在的生活质量就得不偿失了。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑注意事项

第一点一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边就有现成的例子，70岁的刘伯伯之前查出来有冠心病，投保的时候怕通不过，就没跟保险公司说这事儿，自己偷偷瞒了下来。投保快两年后刘伯伯身故，保险公司核赔的时候查到了他之前的体检记录，最后因为没有如实告知直接拒赔了，之前交的几万块保费只退了现金价值，剩下的都打了水漂，子女本来想着能拿到一笔赔付金，这下竹篮打水一场空，还生了一肚子气。所以说，健康告知问什么就答什么，没问的不用多说，但问过的一定要说真话，不要隐瞒任何既往病史，不然最后吃亏的肯定是自己家。

第二点一定要仔细抠赔付条款，别听业务员口头承诺就直接签字。好多业务员推销的时候只会说“身后就能赔”，但其实不少险种对赔付有隐形要求，比如说有些险种要求投保之后一段时间内身故才赔付，如果是投保没多久因为既往症引发的身故，就会拒绝赔付。我之前接触过一个例子，70岁的陈爷爷听业务员说只要投保就能赔，没看条款就签了字，结果投保半年后因为脑溢血身故，保险公司翻条款才发现，条款里写了投保一年内因疾病身故不赔全额，只退保费，最后只给陈爷爷的儿子退了当年交的保费，和预期差了好多。所以拿到合同之后，一定要把赔付相关的条款逐字看明白，拿不准的就找懂的人帮你捋清楚，确认赔付条件符合你的需求再签字。

第三点一定要明确指定受益人，别空着不填或者只填法定。好多老人投保的时候嫌麻烦，受益人那一栏直接空着，最后赔付金就会按照法定继承顺序来分，本来家里关系好好的，很容易因为分钱闹矛盾。之前有个例子，70岁的周爷爷投保的时候没填受益人，身故之后留下的赔付金，周爷爷的几个子女因为分配比例吵得不可开交，本来好好的一家人，差点闹到法院打官司，最后闹得关系疏远，完全违背了周爷爷想给子女留保障的初衷。所以投保的时候，直接把受益人的名字和分配比例写清楚，想要给谁多少就明明白白写上去，省去后面好多麻烦。

第四点一定要走正规渠道投保，别随便找陌生人或者非官方渠道买。现在不少诈骗分子会盯着想给老人买保障的家属，打着内部优惠的旗号卖假保险，收了保费之后根本没出正式合同，最后钱被骗了，保障也没有。就算不是遇到诈骗，一些非正规渠道的业务员为了拿佣金，也会故意隐瞒条款里的坑，等到出事了，业务员早就找不到了，维权都没地方维。所以要买就去保险公司的线下营业网点，或者保险公司官方的线上平台买，出了合同之后，直接打保险公司官方电话核对保单真假，确认没问题再收尾。

第五点一定要算清楚保费和保额的比例，别把手里的养老钱都投进去。好多老人想着反正身后要给子女留钱，就把大半积蓄都拿出来交保费，结果自己平时生病吃药、出门遛弯都要花钱，手里没留余钱，遇到个小毛病都要伸手跟子女要，反而添了麻烦。之前有个70岁的吴阿姨，手里一共十几万积蓄，拿出十万块买终身险，结果投保不到半年摔了一跤要做手术，手里没富余钱，子女当时手头也紧，差点耽误了治疗。所以投保的时候，一定要先留足三年以上的生活费和应急医疗钱，剩下的闲钱再拿来买，别影响自己平时的生活质量。

结语

其实咱们70岁的朋友配终身险，不用跟风乱买，先对照自己的健康和钱包来：身体没大毛病，就选健康告知宽松的带身故保障的终身险，给自己安心也给子女省心；手里闲钱不多，选一次性缴清或者短缴费期的款式，不影响日常养老；要是想给晚辈留个稳妥安排，选责任明确、能指定受益人的就好。最后一定要记着如实说健康情况，走正规渠道投保，选到合适的险种，就能踏踏实实享保障啦。

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