45岁以上人寿险怎么买 45岁买人寿险有哪些

引言

哈喽，45+的朋友们，是不是最近琢磨着给自己添份人寿保障，却对着一堆信息摸不着头脑？到底该怎么选？能选的险种又有哪些？今天咱们就好好聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

一. 按健康状况选险种

如果你日常保持体检，各项指标都在合理范围，身体没有异常，那可选的范围很广，不管是定期还是终身类型的人寿险都可以挑。这种时候你可以多对比下费率和免责条款，找符合自己预算和保障需求的产品就行，不用因为核保问题卡壳。

要是你有常见的慢性小问题，比如轻度高血压、血糖偏高、甲状腺结节这类情况，就别瞎乱投健康告知严格的产品了，直接找核保宽松的险种投保。这类产品对常见的轻症、慢性小毛病包容度更高，不会一上来就直接拒保，大部分情况可以顺利承保。比如47岁的刘先生，平时干销售跑业务，应酬多经常熬夜，去年体检查出来血压略高，收缩压一直稳定在145左右，没有其他并发症，吃药也能控制住。他一开始瞎投了好几款健康告知严的产品，要么被加费，要么直接延期，后来听了建议转投核保宽松的产品，顺着健康告知告知了血压情况，提交了近期的体检报告，没过几天就顺利承保了，现在心里也踏实，不用担心自己万一出事给刚上大学的孩子留下负担。

如果你平时很少体检，或者知道自己身体有一些异常，不确定能不能通过核保，可以先找支持智能预核保的产品投保。预核保不会留下核保记录，就算不通过也不会影响你投其他产品，不用担心留下不良记录把路走死。

如果你健康状况比较差，很多产品都投不了，可以选择不需要体检的险种投保。这类险种对健康要求更低，大部分情况只要你符合基本的年龄要求，确认没有患条款里列明的几种重大疾病，就能直接投保，不用折腾着去做体检提交报告。不过要注意，这类不需要体检的险种，也要做好如实告知，不能故意隐瞒已经得的大病，不然最后理赔会出问题。

还有不少45岁以上的朋友，已经得过比较严重的疾病，治疗结束后正在康复期，这种情况可以多看看专门针对带病群体设计的人寿险产品，这类产品核保门槛更低，只要符合要求就能拿到保障，不用一直裸奔着，给家人添风险。

二. 经济基础匹配方案

如果是年收入十万以内的普通工薪家庭，优先选定期人寿险就好，预算不高，还能拿到足够的保额，覆盖家庭的刚需缺口。

给你举个例子，48岁的赵哥，在小区周边开水果店，爱人在超市做收银，家里还有一个正在读大学的孩子，剩下12年的房贷没还完，每个月要还3200块。一家人年收入加起来不到九万，手里的积蓄也就十万出头，大部分还要留着给孩子交学费、还房贷，能拿出来买保险的钱不多。后来按照这个建议，赵哥选了保到65岁的定期人寿险，保额选了80万，刚好覆盖剩下的房贷和孩子接下来几年的读书、成家开销，每年算下来保费才两千八百多，分摊到每个月也就两百多块，完全不影响日常的生活开销，出事了也能给家人留够钱，不用让老婆孩子接着扛债务。

如果是年收入二十到五十万的中产家庭，可以搭配一份定期人寿险加一份终身人寿险，兼顾当下的家庭责任，也能留长远的保障。比如46岁的陈姐，夫妻两个都是国企员工，年收入加起来三十多万，孩子已经读高中，准备两年后出国读书，手里有几十万的积蓄，还有两套房产，一套自住一套给孩子准备的，还有三十年的房贷没结清。这种情况下，陈姐就可以先买一份保额一百万的定期人寿险，保到孩子学业完成、房贷还完的年龄，覆盖孩子留学和房贷的开销，每年保费也就几千块；再搭配一份终身人寿险，保额不用太高，既能一直有保障，也能给孩子留一笔确定的钱，不用占用太多流动资金。

如果是年收入五十万以上，手头积蓄比较多的家庭，可以多配置终身人寿险，既能有终身的身故保障，还能做家庭的资产安排。49岁的周叔，自己开了一家小加工厂，手里有不少闲置资金，孩子已经在外地定居，想给自己和老伴都配一份稳妥的保障，同时也想给孩子留一笔确定的钱，避免以后孩子拿到钱的时候有纠纷。周叔这种情况，就可以直接配置终身人寿险，根据自己的资产情况选合适的保额，后续不管发生什么情况，都能给家人留下一笔确定的钱，保障家人的生活，也完成了资产的安排。

要是你手里刚好只有一笔闲钱，近几年没有大额的开支计划，也可以选择一次性缴清保费，拿到的保单现金价值更高；要是你每个月收入稳定，不想一次性拿出太多钱，那就选择分期缴费，每年只需要花一小部分钱，就能拿到足够的保障，还不会影响你日常的投资和生活开支，不管是什么经济条件，都能找到适合自己的缴费和配置方案。

三. 缴费赔付选灵活方式

我直接给大家说干货，不同经济情况选不同缴费方式就行，不用被固定选项框住。

预算有限，每月要还房贷、给孩子攒学费、给老人准备养老钱的朋友，直接选长分期缴费就行。就拿52岁的陈大哥来说，他在建材市场做装修工人，每个月收入不算稳定，除掉一家人的日常开支，剩下来的闲钱不多。他给自己选了20年分期缴费的定期寿险，每年只需要交两千多块钱，就拿到了一百万的保额，不会给家庭添额外负担。而且长分期缴费还有一个好处，如果投保没几年就出险，剩下的保费不用再交，直接就能拿到赔付，相当于用很少的总投入给家人留足了保障。

如果手里刚好有一笔闲置资金，近几年也没有大的开支计划，那可以选短分期或者趸交，也就是一次性缴清保费。这种方式总保费会比分期交便宜一些，也不用后续每年惦记着缴费，省得忘记缴费导致保单失效。比如48岁的赵阿姨，家里房子早就还清了贷款，孩子也已经工作独立，之前攒了一笔养老备用金，暂时用不上，她就一次性缴清了终身寿险的保费，后续不用再操心缴费的事儿，安安稳稳拿保障就行。

赔付方式也要选适合自己家庭情况的，常见的就是一次性赔付和分期赔付两种，一般选一次性赔付就够用。大部分家庭买人寿险，就是为了覆盖房贷、子女教育、老人赡养这些大额开支，一次性把保额打给家人，能直接解决当下的经济难题。之前接触过一个50岁的王叔叔，他选的就是一次性赔付的定期寿险，投保第五年的时候出险，保险公司直接把约定的一百万保额打给了他的爱人，刚好孩子那时候要出国留学，这笔钱直接覆盖了学费和生活费，没让孩子因为学费耽误学业，也没让爱人到处借钱周转，这就是买对赔付方式的好处。

如果家里有需要长期照护的家人，比如有未成年的孩子或者身体不好失能的老人，也可以选分期赔付的方式。分期赔付就是把保额分成好几年打给受益人，能避免受益人一下子拿到大笔钱之后规划不当，很快把钱花完，保证长期都有稳定的资金支持。比如46岁的孙先生，家里有一个先天身体不好的孩子，需要长期吃药护理，他就选了分20年赔付的人寿险，就算自己不在了，孩子每个月都能拿到固定的生活费和医药费，不用发愁后续的护理问题。

最后提醒大家一句，不管选缴费还是赔付，都要跟着自己的实际情况走，别听别人说哪种好就盲目选。缴费选自己不会有压力的，赔付选能贴合家人需求的，选对了方式，这份保障才能真正发挥作用。

图片来源：unsplash

四. 避坑要点别踩雷

首先一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体异常。很多人觉得自己之前查出来的小毛病不打紧，不说保险公司也查不到，这其实是大错特错。之前就有46岁的李阿姨，投保之前体检查出了甲状腺结节，她怕核保不通过就没说，顺利买了寿险。谁知道投保三年后出险，保险公司核查病史的时候查到了这份体检记录，直接按照规定拒赔了。李阿姨交了三年保费，最后一分赔偿都没拿到，还白白扔进去几万块，一家人后悔都来不及。只要是投保前医院有记录的体检异常、就诊经历，都要按照要求如实说，别给自己留隐患。

第二，一定要仔细看免责条款，别拿到合同就扔一边不管。很多人买保险只听销售人员说保什么，从来不问什么不赔，等到出事申请理赔才发现，自己遇上的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。比如部分寿险会对一些特定行为免责，你买之前不看，真出事了才知道不赔，已经晚了。拿到合同之后，一定要抽十几分钟翻一翻免责条款那几页，把不赔的情况都理清楚，心里有数才不会踩坑。

第三，别盲目追求高保额，要根据自己家庭的实际情况定。很多人觉得保额越高越好，咬咬牙买了很高的保额，结果每年交保费压力特别大，交个三五年就交不起了，最后只能退保，退保只能拿到现金价值，损失一大笔钱。你就按照自己家庭的情况算：剩下没还完的房贷车贷、子女接下来上学要花的钱、老人赡养要准备的钱，把这些加起来，就是你需要的保额，不用多买浪费钱，也不能买少了起不到作用。比如你家里还有100万房贷，孩子上大学还需要20万，老人准备30万赡养费，那保额做到150万左右就够，不用硬撑着买两百万，平白增加自己的生活压力。

第四，别跟风买返还型寿险，要想清楚自己要的是什么。不少人觉得，买返还型寿险，不出事就能把钱拿回来，太划算了，比消费型的好。其实返还型寿险每年交的保费，比同保额的定期寿险贵好几倍，算下来实际的收益并不高，如果你想要的是高保障，就选纯保障型的定期寿险，花更少的钱就能买到足够的保额，对普通家庭来说实用性更强。如果你已经配齐了所有保障，还有多余的闲钱想做规划，再考虑返还型的也不迟，别一开始就选错方向。

第五，买完保单一定要告诉家人，别自己偷偷买了藏起来。之前就有不少例子，投保人买了寿险之后，没跟配偶或者子女说，结果投保人出事之后，家人根本不知道有这份保单，错过了申请理赔的时间，最后白白浪费了这份保障。你买完之后，不光要把保单放在家人能找到的地方，还要跟负责的家人说清楚在哪家保险公司买的，保的是什么，让家人心里有数，真出事了才能顺利拿到赔偿，发挥这份保险该有的作用。

结语

总结下来，45岁以上能选的人寿险，主要分定期寿险和终身寿险两类，怎么买其实就是围绕你的健康情况、经济实力来调整：健康好选保障责任全的，身体有小毛病优先选核保宽松的，不用硬挤核保严格的通道；预算有限选定期寿险花小钱换足够保额，预算宽松再搭配或者直接选终身寿险。缴费和赔付选适合自己收支情况的就行，一定要记得做好健康告知、看清免责条款，别踩没必要的坑，这样就能选到合适的人寿险，给自己和家人添份踏实保障啦。

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