老年人70岁以上人寿险怎么买

引言

叔叔阿姨们年纪过了七十，想着给自己备一份人寿险，可翻来找去不知道从哪下手？是不是还担心踩坑选错？今天咱们就好好说说这个事儿，帮您把疑问都捋清楚。

按需匹配险种类型

如果你买人寿险，就是单纯想给子女留一笔钱，处理身后事或者帮子女分担点压力，直接选只保身故的纯人寿保障就行。这种类型的险种一般核保要求不高，价格也不会太贵，刚好贴合大多数70岁以上老人的需求。就拿72岁的王阿姨来说，王阿姨老伴走得早，自己独居，唯一的儿子在外地打工，家里条件一般，还在还房贷。王阿姨就琢磨着，自己年纪大了，万一哪天走了，办丧事得花钱，儿子回来奔丧路费误工也得花钱，不想给孩子添负担，就想给自己买一份人寿险，花点小钱，留一笔钱给儿子兜底，就选了这种只保身故的纯人寿保障，每年交的钱不多，刚好符合她的预算。

如果你本身身体不算好，平时就有不少小毛病，除了留钱给后人，还想顺便有点健康相关的保障，那就可以选带轻症、重症责任关联的人寿险。这种类型的险种，要是确诊了约定的轻症或者重症，还能先赔一笔钱给自己看病，万一最后出事，身故之后还能再给子女留一笔钱，相当于一份保险顶两份用。同样拿王阿姨小区的陈叔来说，陈叔今年74岁，之前得过轻微脑梗，治好之后留下了点手脚发麻的小毛病，他除了想给女儿留身故钱，还担心万一旧病复发要花钱，子女又没时间照顾，请护护工也得花钱，就选了这种带轻症关联责任的人寿险，要是之后脑梗复发符合约定条件，就能先拿一笔钱当护理费，不用动自己的养老积蓄，真出事了，女儿还能再领一笔身故金，一举两得。

如果你本身已经有不错的医保，还有其他健康类保障，就是想买人寿险做补充，想着给晚辈多留一点资产，那你可以选保障期限固定的类型。这种类型价格会更划算，你只需要根据自己的身体情况选个合适的保障期限就行，不用多花没必要的钱。比如今年71岁的刘伯伯，身体硬朗得很，天天早上出去打太极，他手里有不少养老积蓄，医保也齐全，还有其他的健康保障，就是想趁着还能买人寿险，再给孙子留一笔上学的钱，就选了保20年的固定期限人寿险，每年交的钱不多，刚好覆盖到孙子大学毕业，完全符合他的需求。

如果你担心自己年纪大，不知道能保多久，就想保一辈子，那也可以选终身型的人寿保障，只要你符合购买条件，交完保费之后，一辈子都有保障，什么时候出事都能给家人留钱，不用担心理赔的时候出问题。比如今年73岁的周奶奶，她有两个儿子，都挺孝顺，但是家里条件都一般，周奶奶就想，自己走了之后，两个孩子总得因为自己的事聚聚，留一笔钱给他们分，也算是自己留给他们最后的念想，就凑了钱买了一份终身型的人寿险，不用担心理赔的时候保障过期，不管什么时候走，都能给两个孩子留下一笔钱，了了自己的心愿。

你要记住，选险种的时候别跟风，别人买什么你就买什么，一定要跟着自己的需求走。你需求是什么，就选对应的类型，别选那些花里胡哨带很多用不着责任的险种，那些责任你用不上，还得多交钱，完全没必要。就拿刚才说的王阿姨来说，她就是单纯想留钱给儿子，要是跟风买了带很多健康责任的险种，不仅要多花一倍的保费，那些额外的责任她也用不上，完全是浪费钱。所以先摸清楚自己到底要什么，再选对应的险种，才能选到合适的。

健康状况对应选品

要是你身体硬朗，平时去医院体检没什么大毛病，连高血压、高血脂这些常见老年慢性病都控制得特别好，那选择空间就比较大，可以挑保障责任更丰富的产品。

举个例子，今年72岁的陈伯伯，退了休天天去公园打太极，每年单位组织体检，各项指标都在合格范围内，连医生都夸他身体保养得好。他本来就想给孩子留一笔确定的钱，选产品的时候，就可以挑带额外身故给付的产品，符合健康告知要求，能顺利承保，拿到的保障也更实在。

要是你有轻度慢性病，比如血压稍微有点高、血糖偏高一点点，平时吃药就能稳定控制，没有其他并发症，那不用慌，找健康告知宽松，只问询严重疾病的产品就行，不要硬投健康要求严的产品，免得白跑一趟还被拒保。

这里说个真实的例子，73岁的周阿姨，患轻度高血压快十年了，一直按医生要求吃药，血压控制得很稳定，没有出现过心脑血管方面的并发症。之前她自己在网上看产品，选了个健康要求严的，核保直接没通过，后来换了个健康告知只问有没有恶性肿瘤、严重脑梗这类重大疾病的产品，顺利通过了核保，成功买到了合适的人寿险。

要是你曾经得过比较严重的病，治疗之后已经稳定多年，那也不用直接放弃，可以提前整理好自己的完整病历、近期的复查报告，找支持人工核保的产品，把资料提交给保险公司审核，很多时候也有机会承保。

要是你实在拿不准自己的情况符合哪款产品的健康要求，就找靠谱的保险顾问帮你提前预审，别盲目填健康告知，万一填错了，后续申请赔付的时候容易出问题，白花钱还得不到保障。

图片来源：unsplash

经济实力定缴费方式

手里能拿出一笔闲钱、不想后续操心缴费的朋友，直接选一次性缴清就好。咱们就拿71岁的陈叔叔来举例，陈叔叔退休前是单位职工，一辈子攒了不少养老积蓄，每个月还有足额的退休工资，平时除了买点菜、跟老伙计出去旅个游，花不了多少钱，手里留的备用金都够好几年开销了。他本来就是想给刚结婚的孙子留一笔小补贴，一次性缴清之后，不用每年记着缴费日子，也不用担心忘了缴费导致保单失效，省事又省心，符合他的需求。

每个月只有基础退休工资，手里闲钱不多的朋友，别硬扛着一次性缴费，选三到五年的短期分期缴费就合适。说个例子，73岁的赵阿姨老伴走得早，每个月就三千多的退休工资，平日里要吃药，还要攒点钱贴补家里刚生娃的闺女，手里就几万块的应急存款，她想给自己买份人寿险，给闺女留个念想，要是让她一下子把几万块都拿出来缴保费，那家里应急的钱就没了，真要是有个头疼脑热要住院，手里都拿不出钱周转。选了五年分期之后，每年只需要交几千块，分摊下来每个月也就几百块，完全不影响日常开销，也能拿到该有的保障，对她来说压力小太多。

要是你手里有一些能稳定产生小额收益的积蓄，又不想把大笔钱一次性砸进去，也可以选一年一交的短期缴费方式。这种方式灵活，每年交一次，每次交的钱不多，适合手头有活钱，打算每年慢慢存进保障的朋友，就算哪一年家里有突发开销需要用钱，停交也不会一下子损失太多，调整起来方便。

要是你本身经济条件一般，还想给孩子多留一点保障，千万别打肿脸充胖子选超过自己能力的缴费方式。很多朋友觉得一次性交完拿的赔付多，就借钱去买，结果后续生活过得紧巴巴，本来买保险是求安心，最后反而添了心事，这完全违背了买保险的初衷。选缴费方式的核心，就是不让缴费变成你日常的负担，能轻松承受的，才是对的。

还有一种情况，要是你已经拿到了一笔一次性的安置补贴，或者子女给了一笔专门的养老备用金，用不上这么多，也可以直接拿其中一部分一次性缴清，剩下的钱留着自己养老用，这样既给子女留了保障，自己的养老钱也没动多少，两边都顾得上。

必看核心条款细节

先看免责条款，这部分直接说清楚哪些情况不给赔，千万别跳过。咱们老年人上了年纪，免不了有一些旧毛病，不少条款会约定，投保前已经有的旧病引发的身故，不承担赔付责任。就说72岁的陈伯伯，之前得过中风，投保的时候没仔细看免责，以为只要如实说了就能赔，结果一年后因为中风并发症身故，申请理赔才发现条款里明确写了既往症引发的事故不赔，最后没拿到钱，子女还因为这事闹了不愉快。所以你拿到条款，第一时间翻到免责那一页，一条一条对着自己的身体状况捋，但凡有拿不准的，直接问销售人员，别糊里糊涂签字。

再看等待期约定，等待期就是投保之后要过了这段时间，出了事才赔，刚投保没多久出事，多数只会退保费，不赔保额。刚才说过刘奶奶的例子，再给你掰碎了说，74岁的刘奶奶身子骨一直不算硬朗，儿子孝顺给她买了人寿险，买的时候就盯着保费便宜，没看等待期，这款等待期是180天，结果买完才四个月，刘奶奶摔了一跤没救回来，申请理赔，保险公司只把交的几千块保费退回来了，本来儿子想着能有一笔钱办丧事、贴补家用，这下计划全打乱了。建议你优先选等待期短的产品，同样的价格，等待期越短，能越早拿到保障，对咱们来说越划算。

接下来看保额和保费的约定，有些产品会随着年龄增长，保额慢慢降低，但是保费却不变，这个一定要看清楚。比如71岁的周爷爷，投保的时候写的基本保额十万，他以为一直都是十万保额，结果条款里写了，每过五年保额递减百分之十，等到周爷爷76岁的时候，保额已经降到八万了，可是每年交的钱还是原来的数，相当于交一样的钱，保障变少了。要是你想留给子女的钱稳定，就选保额固定的产品，别选保额递减的，别等最后拿到的钱比预期少好多，才后悔没早看条款。

再看赔付条件约定，不同产品对身故的认定不一样，有的要求是身故就能赔，有的还会对身故原因有额外限制，你得看清楚。比如有的条款要求必须是意外身故才赔全额，疾病身故只退保费，要是你本身有慢性病，更可能因为疾病出事，那选这种产品就不划算。拿73岁的吴阿姨来说，她有冠心病，儿子给她买了一款只赔意外身故的，价格确实便宜，结果一年后吴阿姨冠心病发作走了，最后只退了保费，一分额外赔付都没有，早知道当初就多花一点钱买不限身故原因的了。所以一定要看清楚赔付条件，根据自己的身体情况选，身体弱有慢性病，就选不管意外还是疾病身故都赔的。

最后看保单变更和退保的约定，比如你买了之后想改受益人，条款里有没有要求必须走哪些流程，会不会收额外的费用，要是以后想退保，退保能拿到的现金价值怎么算。比如70岁的郑叔叔，一开始买的时候把受益人写成了去世的老伴，后来想改成儿子，结果条款里说变更受益人必须本人去网点办理，郑叔叔腿脚不好不方便，折腾了好久才办好。还有的产品前期退保现金价值特别低，要是交了一两年想退，只能拿回很少的钱，这些都得提前看明白，省得之后要用的时候麻烦。

结语

总结下来呀，70岁以上买人寿险，跟着几步走就行：先摸清楚自己的需求，身体有啥状况如实说，再跟着手里的钱选缴费方式，最后一定要盯着核心条款看清楚。不管您是想给子女留个心意，还是给自己添份踏实，顺着这个思路挑，总能选到合心意的保障~

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