女性保险的意义是什么 女性保险怎么样买

引言

你有没有过刷到朋友确诊大病的朋友圈，对着手机发呆半天？有没有对着一堆保险产品，看着一堆看不懂的条款不知道从哪下手？更疑惑专门给女性做的保险到底有用没用，该怎么挑？别急，咱们今天就把这俩问题掰碎了说清楚。

一. 女性保险的特别之处

普通保险一般只覆盖常规的疾病、意外保障，不会针对女性专属的风险做设计，这就是女性保险和普通保险最大的区别。它会把女性高发的一些特定情况，专门纳入保障范围，这对我们女性来说，保障更贴合自身需求，不会花冤枉钱买用不上的保障。

女性的生理结构和男性不一样，一生要经历孕产、乳腺相关问题、宫颈相关问题这些特殊阶段，这些阶段里的风险，很多普通保险要么直接免责，要么只赔基础部分，女性保险就能补上这个缺口。比如部分女性高发的特定疾病，女性保险会额外给一笔保障金，这笔钱你可以用来付营养费、请护工，或者弥补养病期间的收入缺口，怎么用都随你。

不少女性保险会把孕产相关的责任包含进去，比如常规产检之外的异常情况，或者分娩过程中可能遇到的突发问题，都能覆盖到。还有一些针对乳腺、宫颈术后的特定保障，普通健康险往往会把复发、转移相关的责任除外，部分女性保险能给已经有过相关病史的女性承保，这点就很友好，很多有过相关小问题的姐妹，买普通保险被除外之后，都能通过这类产品拿到合适的保障。

从价格上来说，针对女性设计的保险，不会因为加了专属责任就贵很多，反而因为它剔除了男性高发的我们用不上的保障责任，整体定价反而更合理。同样的预算，买女性专属保险能拿到比普通保险更高的保额，或者更全的保障责任，性价比更高。

还有一点很重要，很多女性朋友比较细心，会更在意自己特定部位的保障，女性保险能满足这种精准保障的需求。你不用在一堆大而全的保障里找自己需要的内容，直接选对应女性风险的责任就好，挑选起来也更省时间，不用对着一堆条款晕头转向找半天。

二. 不同年龄段的女性保险选择

刚毕业20-30岁的年轻女生，大多刚入职场，积蓄不多，日常跑通勤、熬夜加班是常态，这个阶段先抓基础保障就行。预算有限就先买百万医疗险+意外险，每年花费只要几百块，就能覆盖大病住院的大额开销，还有日常意外受伤、磕碰的费用报销。如果预算能挤出来几百块，再加上一份纯保障的重疾险，就够了，不用强求买带储蓄功能的产品，先把保额做足，优先覆盖高发的女性特定疾病就行。

30-40岁的女性，大多已经成家，要顾工作还要顾孩子老人，家庭责任重，这个阶段要把保障做全做足。除了保留之前的百万医疗险和意外险，重疾险的额度要拉高，因为这个阶段是女性多种特定疾病的高发时段，一旦出事，要负担治疗费还要覆盖几年不能工作的收入损失，房贷车贷孩子学费都不能断。如果已经孕育子女，可以附加针对女性特定手术、特定疾病的额外责任，有条件的可以再配上定期寿险，万一发生不幸，能帮家人承担剩下的债务和孩子的养育费用，这个阶段缴费优先选长期缴费，拉长缴费年限，每年压力小，还能触发保费豁免的可能性更高。

40-50岁的中年女性，孩子慢慢长大，自己身体机能开始走下坡，各种小毛病慢慢找上门，这个阶段买保险要侧重健康保障。很多人这个时候买重疾险会发现价格涨了不少，如果觉得预算压力大，可以换成保障到一定年龄的定期重疾，或者调整保额，优先把高发重疾和女性特定疾病的保额配够，不用强求保终身。这个阶段一定要做好健康告知，身体有结节、增生之类的异常，不要隐瞒，如实告知才能避免后续理赔纠纷。如果买重疾险实在不合适，可以换成防癌险，搭配百万医疗险，也能覆盖大部分健康风险。

50岁以上的女性，大多已经退休，带带孙子跳跳广场舞，这个阶段买保险优先关注意外和医疗。这个年龄买重疾险大多价格比保额还高，不太划算，不用硬买，可以配置好老年意外险，摔倒、骨折这些日常意外都能报，再配上一份百万医疗险，如果身体条件买不了百万医疗险，就换防癌医疗险，每年花费一两千，就能覆盖大病住院的开销，有条件的可以再配一份普惠型的补充医疗险，门槛低，对身体要求少，作为基础保障的补充也很合适。

已经怀孕的准妈妈，单独说一下，怀孕阶段身体特殊，很多普通保险买不了，可以优先买专门的孕产相关保障，一般要求怀孕不超过一定周数就能买，主要覆盖妊娠并发症、新生儿先天疾病这些特殊风险，买之前看清楚免责条款，确认你需要的责任在不在保障范围内，不要盲目买错。

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三. 如何挑选适合自己的保险

先看自己的预算，每个月能拿出多少买保险心里要有数，一般建议拿年收入的5%-10%来配置就够，不会给自己添负担。刚毕业的年轻姑娘月薪几千，就别硬买高保费的产品，先把基础保障做足，剩下的钱攒起来应对生活开销更重要；已经成家、收入稳定的中年女性，可以根据家庭结余多配置一点，把保障做全做足。

再看自己的健康状况，买保险一定要如实告知健康状况，别抱着隐瞒想法投保，最后赔不了吃亏的是自己。如果平时身体没啥大问题，只是有点窦性心律不齐、轻微甲状腺结节这类小问题，大多可以正常承保，正常选产品就行；如果已经有一些慢性问题，那就要多看看健康告知宽松的产品，不用盯着健康要求严的产品碰钉子，选符合要求的就能顺利投保。

看保障责任的时候，要抓自己需要的核心内容，别被乱七八糟的附加责任晃花眼。如果担心特定女性高发问题，就优先把对应保障责任选上，别光看品牌大小忽略了核心保障。比如你就担心特定部位的健康问题，那就选覆盖这项责任的产品，那些送了很多没用的免费服务、但是核心保障额度很低的产品，再便宜也别选。

额度要选够，别为了省保费买太低的额度，起不到抵御风险的作用。一般来说，对应健康类的保障，额度至少要覆盖3-5年的收入，加上常见的治疗相关费用，这样真出事了，能覆盖治疗费用和养病期间的收入损失，不会让自己卖车卖房攒的积蓄一下子掏空。如果预算有限，宁愿少买一点附加责任，也要把核心保障的额度做够。

缴费方式选适合自己收入情况的，一般长期产品可以选分期缴费，分期缴费每年拿出来的钱不多，压力小，还能触发保费豁免责任，如果后续触发约定的情况，剩下的保费不用交了，保障还能继续有效。如果是收入波动比较大，手里有一笔闲钱，也可以选一次性缴清，省去后续每年缴费的麻烦，就看你自己的现金流情况来选就行。

四. 购买女性保险的注意事项

买之前先查清楚自己有没有已经买过同类保障，别重复花钱。不少公司会给女员工买团体保险，自己也可能之前顺手买了通用医疗险，要是再买一份重复的女性医疗险，理赔的时候也不能重复拿钱，等于白花了保费，先把手里已有的保单理清楚，缺啥补啥就好。

一定要如实填健康告知，别抱侥幸心里。很多女性朋友去做体检的时候，都会查出乳腺结节、甲状腺结节这些小问题，别觉得这都是小事不用讲，或者想着隐瞒了就能少交保费，万一之后出险，保险公司查出来之前的体检记录，直接会拒赔，辛苦交了好几年钱，最后拿不到赔付，亏的还是自己。要是结节分级比较清楚，就按要求把报告给保险公司，很多情况也能正常承保，不用故意隐瞒。

要看清保障范围的除外责任，别稀里糊涂签字。很多女性保险都会把一些先天性的女性疾病、已经确诊的旧疾放在除外责任里，还有一些美容性质的手术，比如乳腺整形这类，也不会赔，买之前一定要把除外责任那几页逐字看清楚，别只听销售说什么都保，等到申请理赔的时候才发现自己的情况刚好在除外里，哭都没地方哭。

根据自己的收入选缴费方式，别硬扛高保费。刚工作没多久的年轻小姑娘，月收入几千，就别选一年几千块的长期缴费了，选缴费期拉长的方案，每个月分摊下来也没多少钱，压力小很多；要是已经工作多年，收入稳定，手头有闲钱，也可以选短期缴费，整体交的总费用会少一些。记住一点，保费别超过你年收入的10%，不然影响日常生活费就得不偿失了。

别盲目买返还型的产品，要分清楚自己要的是保障还是储蓄。很多人觉得返还型的好，不出事就能把钱拿回来，其实返还型产品的保费要比纯保障的贵不少，要是你本来预算就不多，买返还型会挤掉你的保障额度，真出事了保额不够，起不到该有的作用。预算有限就先买纯保障，把额度买够，等之后收入涨了，再考虑其他类型的产品就可以。

五. 真实案例分享

28岁的小琳在互联网公司做运营，平时经常加班赶项目，三餐不定时，去年体检的时候查出了乳腺结节，分级不算高，她本来觉得不用管，听朋友劝入手了专门覆盖女性高发问题的保险，花了不到三百块一年。

过了一年复查，结节发展不好需要手术，整个治疗加住院花了快两万，社保报销之后剩下一万出头，申请保险理赔，不到一周就拿到了八千多的理赔款，相当于自己只花了不到两千。拿到钱那天小琳跟我说，本来还担心自己刚工作没多少存款，要动攒了半年的旅游基金，这下基金一分没动，还能正常出去玩，这笔小钱花得太值了。

再来说说35岁的张姐，张姐是全职妈妈，家里主要收入靠老公，之前她总觉得自己不用买保险，把钱都花在老公和孩子的保障上了。一次单位组织姐妹体检，查出来宫颈有问题需要住院治疗，张姐手里只有一点自己的私房钱，本来不想治怕给家里添负担，后来翻手机才想起前两年随手买了一份百来块的女性专属医疗险，抱着试试的心态提交了理赔，最后拿到了三万多的理赔款，不仅覆盖了所有治疗费，剩下的钱还够给自己买了个新包包。

这件事之后张姐跟身边所有女性朋友都念叨，哪怕自己不赚钱，也要给自己留一份保障，别总把自己放在最后。

还有42岁的林姐，之前有社保，但是知道自己年纪上去了，女性高发问题的风险变高，手头有一些积蓄，就给自己加配了一份给付型的女性保险，每年交几千块，交二十年。去年林姐确诊了常见的女性恶性肿瘤，拿到了五十万的理赔款，这笔钱她用来付了靶向药的费用，还请了专门的护工，剩下的钱用来给女儿交了留学的押金，没动家里买房的储备金，也没让老公辞工回家照顾自己，生活基本没受到大影响。

这几个案例里，不同年龄、不同经济状况的女性，都找到了适合自己的保障，花的钱不多，关键时候真能帮上忙。不管你是刚工作的年轻人，还是已经成家的妈妈，都别忽略自己的保障，哪怕先买一份便宜的基础保障，也比什么都没有强。

结语

看到这里你肯定明白了，女性保险就是给咱们女性量身准备的保障，解决咱们特有的健康和生活风险，提前配置好，能帮咱们在遇到状况的时候稳住生活，不用独自硬扛所有压力。买女性保险不用盲目跟风，跟着自己的年龄、钱包和身体状况选就好，先把核心保障做足，再根据需求加保，只要提前做好功课，选对符合自己需求的产品，就能花合适的钱拿到够用的保障，给自己一份踏实的安全感。

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