65岁交人寿险有什么待遇

引言

嘿，叔叔阿姨们，咱们到了65岁，想给自己或者帮孩子打听下，这岁数交人寿险到底能有啥待遇呀？别着急，今天咱们就把这个问题给你掰扯清楚。

能享啥核心保障？

先给大家说最直观的，绝大多数适合65岁人群投保的人寿险，都会给身故保障，这也是最核心的待遇。

就是说，投保之后，如果被保人身故，保险公司会按照合同约定，给指定的受益人赔付一笔钱。这笔钱怎么用完全由受益人决定，很多时候都能帮家人解决实际难题。就说广州的陈叔，65岁退休后，一直跟着儿子在城里生活，帮着带孙子，前两年陈叔考虑到，儿子刚换了大房子，每个月要还不少房贷，自己手头攒了几万块闲钱，想着买一份人寿险，万一自己走得早，给儿子留一笔钱帮他减轻点房贷压力，就掏两万多买了符合自己年龄的人寿险，投保一年多之后，陈叔突发疾病离世，儿子按照流程提交了材料，很快就拿到了合同约定的赔付金，刚好帮他结清了半年多的房贷，也算是圆了陈叔最后的心愿。

除了身故保障，不少产品还会包含全残保障，这也是能享到的待遇。如果被保人不幸达到合同约定的全残状态，没法正常工作生活，保险公司也会按照约定赔付一笔钱，这笔钱可以用来支付护理费、营养费，或者弥补家里因为照顾病人少掉的收入，不用让家人因为自己的全残，拖垮整个家庭的经济条件。

还有一部分分红型的人寿险，65岁投保也能享到年度分红的待遇，不过要提醒大家，分红是不确定的，要根据保险公司的实际经营情况来分配，不能把它当成稳定的收入来源，不要冲着高分红盲目投保。

还有一部分储蓄型的人寿险，投保满一定年限之后，还能按月或者按年领生存金，65岁投保的话，很多产品会约定从70岁或者75岁开始领，每个月领一笔钱，可以拿来补贴日常的养老开销，比如增加一点买菜钱，或者留着出去旅游，提升自己的养老生活质量，这也是不少65岁投保人能享到的额外待遇。

最后要提醒，不管能享到哪几项待遇，全都要以保险合同里写的内容为准，不要听业务员口头说什么待遇就信，一定要一条一条核对清楚合同里的条款，确认写进去的待遇，才是你能实实在在享到的。

不同人群怎么适配？

咱们先说说身体状况的差异适配。要是你身体硬朗，各项常规体检都没啥大问题，大部分符合投保年龄要求的人寿险都能选，可以挑保障责任更全一点的类型，不用只盯着健康告知宽松的产品挤。要是你有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也别灰心，直接找健康告知宽松的产品投就行，不用硬碰核保严格的产品，省得白跑一趟还过不了。比如广州65岁的陈叔，有三年高血压史，一开始乱投了核保严的产品，直接被拒保，后来换了健康告知宽松的产品，顺利承保了，这不就少走弯路了。

再说说经济条件不同的适配。如果你每月有稳定的退休工资，手里还有不少闲钱，不在乎每年交多少钱，可以选保障期限长的类型，保额也能选稍高一些的，给家人留的保障更实在。比如成都65岁的周阿姨，退休工资每个月八千多，儿女也都经济独立，手里有二十多万积蓄，就选了每年交两万、交五年的类型，最后留给孩子的赔付金够帮孩子换一套大点的家具，也算帮孩子减轻一点生活负担。要是你退休收入不高，手里积蓄不多，就选缴费年限短、每年缴费少的类型，千万别硬扛高保费，别把自己的养老生活费都搭进去，够覆盖身后事的基本开支就够用。

接下来说说不同购保需求的适配。如果你购保主要是想给子女留一笔钱，弥补自己走了之后给子女带来的经济缺口，那就选侧重身故赔付的类型就行，不用选带生存金的，带生存金的产品保费更高，对你来说没必要。要是你购保不光想留保障，还想每个月领点钱补贴养老开销，那就选带生存金责任的类型，每个月能领几百上千块，够自己买点爱吃的、添点新衣服，养老生活更舒坦。

还有一种情况，就是已经买过医疗险、意外险的朋友，和啥保障都没买过的朋友，适配方向也不一样。如果你已经配齐了医疗险和意外险，只是想补一份人寿险给家人留保障，那就根据自己的预算选合适的保额就行，不用盲目加保。如果你啥商业保障都没买过，我建议你先把医疗险、意外险配齐，再考虑人寿险，毕竟65岁年纪大了，生病、磕磕碰碰的概率更高，先把眼前的风险兜住，再考虑身后的保障，顺序别弄反。

最后说说家里有没有负债的情况适配。如果你走了之后还有没结清的护理欠款、或者给孩子担保的一些债务，那就选保额够覆盖欠款的类型，别让负债落到子女头上。要是你没啥欠款，家里也没需要你供养的人，那就选基础保额就行，不用买太高，省点钱留着自己花更划算。

买前必查这几点？

第一条要查健康告知的要求，一定要如实填写过往病史，别信代理人说“岁数大了不用填”这种话。之前江苏南通的张伯伯65岁投保，本身有三年的冠心病病史，帮他办理的亲戚说年纪大了保险公司不会细查，偷偷帮他把健康告知全勾了“无异常”。结果投保后不到一年张伯伯突发心梗身故，保险公司核查病例的时候发现他投保前就已经确诊冠心病，属于未如实告知，直接拒绝了理赔，儿子媳妇跑了好多次都没能拿到赔付，最后只能自己承担损失，本来想留钱给后辈，最后反而闹得家里窝心。所以不管业务员怎么说，只要是健康问到的问题，有就是有，没有就是没有，别给自己留理赔隐患。

第二条要查承保年龄上限，别白跑一趟做无用功。不少人寿险的承保年龄上限就是65岁，刚好卡在这个年龄，有些产品要求投保时年龄不超过64周岁，你65岁去投根本投不上，还有一些产品要求生日前投保，如果你刚过完65岁生日，部分产品也没法承保。不如提前打电话问清楚保险公司，或者找靠谱的顾问确认好年龄要求，符合了再去做健康告知、填资料，省得浪费时间还空欢喜。

第三条要查免责条款，哪些情况不赔一定要看明白。不是所有身故都能拿到赔付，比如部分人寿险会把酒后驾驶、违法活动相关的情况列在免责里，还有一些产品对特定疾病的身故有观察期，要是在观察期内出险，也拿不到全额赔付，只能退已交的保费。举个例子，广州的陈叔叔65岁投保，没看免责条款，后来他骑行无牌摩托车出门发生意外，这条刚好在免责条款里，最后就没能拿到赔付。所以别拿到合同就扔抽屉里，花半小时翻一遍免责，心里有数才不踩坑。

第四条要算清楚自己的缴费能力，别硬扛高保额。65岁这个年龄买人寿险，保费比年轻人要高不少，如果选的保额太高，每年缴费压力就大，本来该舒舒服服养老，结果还要省吃俭用挤钱交保费，完全违背了买保险的初衷。比如西安的刘阿姨退休金每个月四千，听人推荐买了一款年交八千的人寿险，交了两年就交不动了，退保只能退现金价值，亏了小一半，后悔都来不及。所以根据自己的年收入或者退休金来算，每年缴费别超过你可支配收入的十分之一，手里留够看病和日常开销的钱，剩下的再考虑投保，稳一点才好。

第五条要查现金价值的变化，如果你有退保或者减保的打算，这点尤其重要。65岁投保后，万一未来急需用钱，不少人寿险可以通过退保拿现金价值，或者申请保单贷款，提前搞清楚现金价值什么时候能超过你交的总保费，什么时候能领多少，心里有底。别等急用钱的时候才发现，交了五六年现金价值还只有已交保费的一半，那时候想用也拿不出足够的钱，就完全达不到你想要的效果。

图片来源：unsplash

赔付流程咋操作？

第一步先报案，不管是谁申请理赔，第一时间得找承保的保险公司官方渠道报案，别拖。我给你说个真实的例子，广州的陈叔65岁投保后，儿子小陈申请理赔的时候，隔了快一个月才报案，本来材料都齐，硬生生因为报案延迟，保险公司要额外核查事件细节，多等了十几天才拿到钱。你可以打保险公司公开的客服电话，也可以找当时帮你办理投保手续的线下业务员协助报案，千万别找没资质的第三方转告，容易传错信息耽误事。

报案的时候说清楚啥呢？直接报清楚投保的投保人姓名、身份证号，出险的原因、时间、地点就行，不用提前准备一堆没用的材料，先把案子挂上号。

第二步就是准备对应材料，不同的理赔申请要的材料不一样，要是申请身故赔付，一般得准备申请人也就是受益人的身份证、银行卡，还有公安或者医院开具的身故证明，户口本这些能证明受益人和被保险人关系的材料也别落下。要是申请全残赔付，得准备保险公司认可的医疗机构出具的全残诊断证明，还有相关的检查报告。还是拿之前上海刘阿姨家的例子说，刘阿姨的女儿当初申请理赔的时候，一开始漏带了关系证明，材料打回来补，耽误了四五天，后来提前对照保险公司给的材料清单一项一项核对，补完材料很快就进入审核了。所以一定要照着保险公司给你列的材料清单挨个找，别漏东西，所有材料都要保证信息真实，别涂改，别造假。

第三步就是提交材料，现在提交材料挺方便的，你要是腿脚方便，可以直接去保险公司的线下服务网点交原件，当场就能让工作人员帮你核对有没有缺漏，有问题当场补，省得来回跑。你要是不方便出门，可以在线上上传清晰的材料照片或者扫描件，部分险种支持线上全流程理赔，不用跑线下。不管你用哪种方式交材料，交完之后记得要个接收凭证，或者存好提交记录，方便后续查询进度。

第四步就是等审核领钱，保险公司收到材料之后，会按条款核对出险情况是不是符合赔付条件，一般只要材料齐全，情况清楚，十几天就能出结果。要是情况复杂一点，核查时间会久一点，但保险公司也会按规定进度处理，你要是着急，可以隔几天打客服问问进度。审核通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般也就两三个工作日，你注意查收账户信息就行。要是审核没通过，保险公司也会给你发书面的通知，告诉你为啥拒赔，有异议你也可以按流程申请复核。

结语

总的来说，65岁投保人寿险，大多只能拿到身故或全残对应的约定赔付，少数产品可以给参保的长辈发点生存补贴日常用，没法像年轻人那样拿到种类丰富的保障。大家结合自己的经济能力和实际需求选就行，想给家人留一笔钱就选侧重身故赔付的，手头宽裕想补点日常开销就找带生存金的，只要选对了，就能拿到合适的待遇，也能给家里人多添一份踏实。

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