一年几百块的人寿险，有点不想交了

引言

你是不是翻到手机里的缴费提醒，对着一年几百块的人寿险账单犯难？交吧，好像没什么直观用处，钱虽不多攒着买别的不好吗？不交吧，当初买就是为了留份保障，断了又怕将来后悔？今天咱就把这事儿说清楚，给你拿个靠谱的主意。

啥情况该果断续保？

正处在家庭责任核心期，果断续保。啥是家庭责任核心期？就是你上有退休爸妈要养，下有读书娃要供，身边还有房贷车贷没结清的阶段，你是整个家的收入顶梁柱，一旦出事走了，一家人的日子立马会被打乱。就说我身边认识的小李，今年35岁，五年前刚买完房结婚生娃，当时手头紧，就先买了一年几百块的定期寿险，这么多年一直交着。去年体检查出了结节，今年他本来也觉得一年花好几百，交了五六年都没出事，想停掉算了，结果没停，过了三个月他突发急病走了，保险公司赔了几十万，刚好把剩下的房贷全还清，老婆带着娃还能住在原来的房子里，爸妈的养老钱也留出来了，要是当时他咬咬牙停了，这一家子现在就得凑钱还房贷，日子不知道难成啥样。你要是正处在这个阶段，哪怕这款保额不高，一年也才几百块，千万别随便停，这几百块换回来的，是你对一家人实打实的兜底保障。

健康条件已经变差，买不了新保险，果断续保。很多人买了这份一年几百块的寿险之后，过个三五年，身体出了小问题，比如长了结节、息肉，或者血压血糖有点超标，再想换个新寿险，要么被拒保，要么被责任除外，这个时候你手里这份已经买了的，能正常承保正常理赔，千万别停。之前有个张大哥，四十出头，三年前买了这份一年几百的寿险，后来查出来有甲状腺癌，治好了之后想再加点保额，问了好几家保险公司都不让买，他本来觉得原来那份一年才五百多，保额不算高，不想交了，后来听了劝接着交，现在哪怕保额不高，真出事了也能给家里留一笔钱，总比一分都没有强。你身体不如刚买保险的时候，能留住的保障就得留住，别任性停。

已经交了很多年，离保障期满没几年了，果断续保。比如你买的是保到60岁的定期寿险，现在已经55岁了，就剩五年交费，一年才几百块，总共下来也才几千块，这个时候停缴太亏了，前面那么多年都交了，差这最后几步放弃了，之前交的钱全都白费，保障也没了。哪怕你现在已经退休，孩子也成家了，保额不高，剩这没几年的保费接着交也没压力，拿到保障期满总比半途而废好。

你已经买过的这份保险，健康告知过了，免责条款也对你有利，果断续保。有些新出的产品，看起来价格差不多，但免责条款比你手里这份多，比如有的不赔部分特定情况，你手里这份早就过了健康告知，没这些限制，那就接着交。别看着别人说新产品好就随便换，你已经拿到手的合格保障，比没摸到的新产品靠谱多了。

目前手头就算紧一点，但挤挤也能出这几百块，果断续保。一年几百块，平均到每个月才几十块，也就是少喝两杯奶茶，少出去吃一顿饭的钱，对你整体生活不会有啥影响，那就别省这个钱，留着这份保障比把这几百块花在没用的地方强，真到用的时候，你会发现这几百块花得太值了。

哪些情况考虑停缴？

第一类，就是已经进入责任清零阶段，不需要额外身故保障的朋友，可以考虑停缴。比如张阿姨今年65岁，孩子已经工作成家，自己手里有足额存款养老，也没有没还完的外债，早年为了给孩子留保障买的这份一年几百块的人寿险，现在就没有续交的必要了，省下的钱拿来给自己报个老年旅行团，或者买点爱吃的营养品，比交保费实用多了。

第二类，就是身体状态还很好，已经配置了足够的长期寿险，这份只是早年随便买的凑数险，可以考虑停缴。比如做互联网运营的小李，22岁刚工作的时候，听朋友说买份保险踏实，随手买了这款一年几百块的寿险，保额只有10万。现在小李30岁结婚买房，背上了房贷，也给自己买了一份保到60岁的定期寿险，保额覆盖了房贷和家庭五年开支，这份早年买的小额寿险就重复了，可以停掉。

第三类，就是当前经济压力特别大，这份保费已经影响到基本生活开支的朋友，可以考虑停缴。比如刚换了工作的小吴，之前每个月工资八千，交几百块保费没感觉，上个月换了新城市工作，房租涨了一千多，还在试用期工资只有基本工资，连每个月的饭钱都要算着花，这时候没必要硬撑着交保费，先顾好当下的生活，等收入稳定了再配置新的保障也不迟。

第四类，就是健康状况变好，能买到价格更低、保额更高的产品，可以考虑停掉旧的。比如之前体重超标、有轻度脂肪肝的小赵，之前买这款的时候，因为健康异常只能选核保宽松但杠杆率一般的产品，一年五百块只买到20万保额。这两年他坚持跑步健身，体重降下来，脂肪肝也没了，现在能买到价格更低、保障更好的产品，同样五百块能买到50万保额，旧的这份就可以停掉了。

第五类，就是保单的保障内容和你当下的需求完全不匹配，留着没用的，可以考虑停缴。比如有些朋友早年买的是附加重疾责任的一年期人寿险，现在已经单独买了足额的重疾险，这份附加的责任重复，保额又低，起不到什么作用，就可以直接停缴，把这笔钱省下来加配意外险或者医疗险，保障反而更全面。

不同人群选品指南

20-30岁刚步入社会的年轻人，大多刚找到稳定工作，月薪不算高，还要负担房租、日常开销，手头余钱不多。这个年龄段大多单身，就算恋爱也没太多家庭责任，父母还没到需要你全力赡养的阶段，选人寿险不用追求太高保额，也不用买终身款。就挑定期的产品，一年几百块刚好符合预算，缴费选月缴或者年缴都可以，不用给自己添压力，保障期限选到60岁就行，覆盖你赚钱的黄金年龄段足够了。如果你的健康状况挺好，直接选健康告知宽松，核保流程简单的产品就行，不用挑那些花里胡哨带附加责任的，多一项责任多一份钱，对你来说没必要。

我身边就有个例子，26岁的小林，在一线城市做新媒体运营，月薪八千，每个月扣完房租社保，剩下三千多够吃饭买东西，攒不下太多钱。之前听朋友说要买人寿险，脑子一热就买了一年三百多的定期寿险，保额选了100万，保到60岁。前段时间他跟我吐槽说不想交了，我问了他的情况，他单身没房贷没负债，父母都还在上班有社保，其实他可以把保额降到50万，这样一年下来也就一百多块，压力小很多，也留了基础保障，不用直接停掉。

30-50岁的中年人，这个阶段基本都成家了，上有老人要养，下有孩子要读书，大多还背着房贷车贷，是家庭的主要经济来源，这个时候手里的一年几百块的人寿险，千万别随便停。如果是之前买的低保额产品，你可以看看现在的身体状况，要是健康还达标，可以再加保一点，把保额提上去，够覆盖房贷余额加上孩子教育金、老人赡养费就行。要是已经买了更高保额的长期寿险，手里这份一年几百块的是之前买的短期产品，你可以对比一下两款的健康告知和免责条款，如果旧产品没有坑，留着也无妨，就当给保额多添一层，要是条款有坑，再考虑停掉也不迟。

邻居张哥今年38岁，是装修公司的工长，爱人在家做全职妈妈带两个孩子，双方老人都在老家，身体不算太好，需要定期寄医药费，家里还有二十年的房贷没还完。他八年前刚买房的时候，入手了一份一年四百多的定期人寿险，当时保额只买了30万，现在房贷还剩80万，孩子一个要读高中一个要读大学，他本来觉得这点保额不够，不想交了想换个新的。我给他的建议是，这份继续交，另外再补一份一年六百多的，加起来保额就到150万，刚好覆盖负债和子女开支，一年一千出头，对他来说压力不大，也把保障补够了。

50岁以上的人群，大多已经退居二线，孩子也都工作成家了，家庭责任基本卸得差不多，这个时候要不要留一年几百块的人寿险，得看自身情况。如果你的身体健康，还有在工作赚钱，孩子还没买房子，需要你帮着凑首付，那可以继续交，不用买太高保额，够帮孩子分担一点债务，或者覆盖自己的丧葬费用就行。要是你已经退休，有养老金，孩子也都安稳了，健康状况还不好，买新保险也买不了，那原来的这份只要能续就接着续，真出事了也能给孩子留一点钱，不用让孩子掏腰包办后事。要是你已经有足够的存款，就算出事也能覆盖相关开支，那不想交就停掉也没关系，没必要硬扛着开支。

图片来源：unsplash

缴费赔付避坑要点

选缴费方式的时候，别一时脑热选一次性缴清。很多人想着一次性交完省事，不用每年记着扣款日期，但对于一年几百块的这类人寿险来说，本来就是分摊压力的小额缴费，一次性拿几千块出来，对不少普通家庭来说都是不必要的负担。尤其是年轻人本来现金流就紧张，把钱砸在一次性缴费上，还不如留着当备用金应付突发开支，选年缴就刚好，每年扣一次几百块，对生活几乎没影响，压力小很多。

缴费的时候要留意扣款银行卡的余额，别到了扣费日余额不足，也别随便换了扣款银行卡没告诉保险公司。我之前听朋友小林说，他去年换了工资卡，忘了去保险公司更新扣款信息，当年的保费没扣成功，过了两个多月才发现，差点让保单失效。要是刚好这两个多月出事，保险公司是不会赔的，哭都没地方哭，所以每年到了你该缴费的日子，提前一周查一下银行卡余额，换卡立刻找保险公司更新信息，这步一点都不能偷懒。

过了缴费宽限期也别直接放弃保单。很多人不知道，大部分这类人寿险都有六十天左右的宽限期，就算你错过了扣费日，六十天之内把保费补上，保单依然有效，这段时间出事，保险公司照样赔。要是超过宽限期没补上，保单会进入中止期，两年之内你都可以申请复效，只要你的健康状况还符合要求，补上欠的保费就能接着用，别直接就把保单扔了，之前交的保费也就白费了。

申请赔付的时候，别隐瞒过往病史。之前有个案例，张大哥申请赔付的时候，明明投保前就已经有好几年的慢性病，他怕保险公司不赔，就瞒着没说，最后保险公司查到了记录，直接拒赔，之前交的好几年保费，最后只退了一点点现金价值，亏得不行。其实投保的时候如实回答健康告知就好，很多一年几百块的人寿险健康要求本来就不严格，不符合要求咱换产品就行，没必要隐瞒，瞒了最后坑的是自己。

备齐材料再提交赔付申请，别缺东少西来回折腾。一般申请身故赔付，需要准备好身份证、保单、死亡证明这些材料，如果是因病身故，还要准备好对应的病历和诊断报告，材料提前理清楚，一次性交给保险公司，能加快审核赔付的速度。别随便听别人说不用准备某些材料，就缺着交上去，来回补材料不仅耽误时间，还可能耽误家属拿到赔付金的时间，本来出事之后家里情绪就不好，来回跑真的太折腾，提前问清楚保险公司需要什么，一次性准备好就少了很多麻烦。

结语

其实要不要接着交这一年几百块的人寿险，核心还是看你当下的责任和现有保障：担着养家重担、身体不好没法换新产品的，别心疼这点钱，接着交就对了；单身没牵挂手头紧，或是已经配齐了足额长期保障的，停掉也没啥问题。选人寿险本来就是给家人留个兜底的安心，别让这点保费变成日常的负担，适合自己的选择就是对的。

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