女性保险怎么样交费较划算

引言

是不是不少女性朋友买保险的时候，对着好几种交费方式犯了难？到底选哪种交费方式才更划算？不会稀里糊涂多花冤枉钱？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 女性保险知多少

我先问问你哦，你之前是不是觉得女性保险就是专门给女生搞的噱头？其实不是哦，它是针对女性常见的一些健康风险、生活场景做了针对性设计的，我们先从不同类型的特点给你说清楚，省得你买错花冤枉钱。

咱们先分场景说吧，如果你刚毕业没多久，每个月还要交房租、还花呗，手上结余不多，那优先选保女性特定高发健康问题的险种就够了，不用贪多买一堆捆绑责任的产品，捆绑的责任越多，你交的钱肯定越多，很多责任你可能根本用不上。我之前有个粉丝小艾，24岁刚工作，她听业务员推销买了一份捆绑了养老、重疾、意外险的大套餐，每个月要交快两千，交了三个月就交不起了，只能退保，还亏了快一千块手续费，这不就亏大了。

如果你已经结婚生娃了，上有老下有小，那除了基础的健康保障，还可以根据自己的需求加购对应责任，比如有的会针对孕产相关的风险有保障，如果你有备孕或者生二胎的计划，可以提前选好，这种不用你单独交额外多的钱，只要投保的时候符合健康要求就行，比临时买划算多了。我身边有个姐姐32岁生娃，之前提前买了带孕产责任的女性保险，后来因为妊娠并发症住了一周院，报了八千多的治疗费，相当于大半年的保费都赚回来了，当时她就是选对了适合自己的类型，没多花冤枉钱。

如果你已经退休了，时间比较自由，手上有一点闲钱，但是身体多多少少有点小问题，比如结节、增生之类的，那别碰那种需要长期交大几千的产品，选健康要求宽松，缴费灵活的类型就可以，有的业务员会给你推荐那种交十几万满期返钱的，说既能保障又能存钱，但是退休之后收入少，一旦交不起退保，损失真的挺大的，我邻居张阿姨之前就差点入坑，后来听了建议选了一年一交的百万医疗类的女性保障，一年才几百块，保障也够，压力很小。

还有很多人会问，我已经买了普通的重疾险医疗险，还要再买女性保险吗？其实如果你的普通保险已经覆盖了女性特定风险的保额，那就不用重复买，如果你的普通保险保额买低了，那可以补一份针对性的女性保险，费用不高，能把缺口补上，不用把原来的退了重新买，退了旧的买新的，不仅重新算等待期，年龄涨了保费也会涨，反而更不划算。所以总结下来，买女性保险先搞清楚自己现在缺啥，再选对应类型，别乱买一堆没用的，多花不必要的钱。

二. 缴费年限怎么选

如果你手上现金流比较紧张，但是又想拿到更高的基础保障额度，直接选长期缴费就完事。

我身边有个刚工作两年的95后小姑娘小夏，月薪六千多，想给自己买一份女性常见健康类保险，当时她纠结是一次交清保费，还是分二三十年交。如果一次交清，得掏十万出头，她刚攒了一点首付钱，掏完之后手里连应急备用金都没了，日子肯定过紧巴。最后她选了三十年缴费，每年只需要交三千多块，相当于每个月从工资里拿出不到三百，对日常逛街、攒钱的影响都特别小，还轻轻松松拿到了几十万的基础保障。而且这类保险都有保费豁免条款，要是交费期间不幸得了约定的轻症，后续没交的保费直接不用给了，保障还继续有效，选越长的缴费年限，触发豁免的概率就越高，怎么算都划算。

如果你已经攒了一笔闲钱，短期内没有大额开销计划，也不想每个月惦记保费，预算也充足，那选短期缴费或者一次性交清更划算。同样拿我认识的姐姐举例子，张姐今年四十岁，手里有一笔闲置的理财资金，想着给自己补一份终身保障，她算过账，一次性交清比分十年交总保费少交小两万块，而且交完之后就不用再记着每年扣费的日子，省心不少。她反正也不需要保费豁免，本身就是一次性拿得出钱，那少交钱肯定更划算。

纯保障类的女性保险，比如覆盖女性高发疾病的产品，优先选长缴费年限。这类产品核心就是用小钱换高保障，拉长缴费时间能把保费分摊到几十年，每年交的钱少，保障杠杆拉得最高。要是你选了短缴费，每年交的钱多，预算压力一下就上来了，说不定中途交不起只能退保，反而亏了手续费还没了保障。

带储蓄性质的女性保险，就反过来选短缴费年限。这类产品的收益是靠保费增值来的，越早交完钱，资金增值的时间就越长，最后拿到的钱就越多。要是你拉长缴费，每年只交一点，大部分资金没进入账户增值，整体收益就会降下来，不如早早交完让钱滚起来。

还有一点得记住，选缴费年限的时候，得结合自己未来的收入变化走。如果你刚入职场，预计未来十年收入会稳步上涨，那就选长缴费，现在交的钱占收入比例低，以后收入涨了，占比会更低，完全没压力。如果你已经快到退休年纪，未来收入会慢慢减少，那就尽量选短缴费，别等到退休了还要拿生活费交保费，反而给生活添负担。

图片来源：unsplash

三. 保费预算如何定

刚参加工作没多久的年轻姐妹，每个月到手收入不高，还要付房租水电、攒房租首付，先把预算控制在年收入的5%以内就行。比如你一年到手六万，每个月匀出两百多块出来买保险就够了，别硬扛着买贵的，不然每个月交完保费连喝奶茶都要犹豫，很容易交不上费断保，反而亏了。

已经成家立业、上有老下有小的中年女性，手头可支配收入稳定一些，也有了一定积蓄，可以把预算提到年收入的8%到10%。我认识一位陈姐，今年38岁，在一家私企做行政，老公做点小生意，孩子刚上小学，家里一套房贷要还，一年家庭总收入大概30万，她给自己定的保费预算是一年两万出头，刚好占个人年收入的8%左右，既给重疾、医疗和意外险都配齐了，也没影响孩子的兴趣班学费和家里的日常开销，这个比例就很舒服。

如果本身已经有社保，还有单位给买的补充医疗，预算就可以再降一点。很多姐妹不知道，社保和单位补充已经帮你兜了一部分基础风险，你只需要买商业保险补缺口就行，不用重复买一堆保障，白花冤枉钱。比如你已经有了住院报销的补充医疗，那就不用再买高价的中端医疗，选个性价比高的百万医疗就行，预算一下就能省出好几百。

健康条件不太好的姐妹，别因为担心核保不通过就盲目加预算买贵的产品，先把预算放在能通过核保、符合你需求的产品里。比如你有轻微结节，很多高性价比产品不让买，那就在能承保的产品里选，挑符合你预算范围的，先把保障拿到手，等后面条件允许了再补充，总比为了买好产品花光零花钱，影响生活质量强。

还有一个小技巧，每年年底梳理自己的保单的时候，可以跟着收入变化调整预算。比如你今年涨了工资，手头余钱多了，可以加买点保障；要是今年换了工作，收入暂时降了，也可以把一些没必要的附加险去掉，降低每年的保费，灵活调整才不会让保费变成你的负担，一直拥有合适的保障。

四. 不同年龄段的缴费策略

刚毕业20-30岁的年轻姐妹，大多收入不算高，手里积蓄不多，还在职业上升期，未来收入大概率会逐步涨上来，这个阶段选缴费时间拉长就很划算。

我朋友小棠25岁刚进公司，月薪不高，扣除房租生活费剩的不多，她想买份重疾类女性保险，当时选了最长年限分期交，每个月扣的保费才几百块，完全没压力。而且这种长缴费一般自带保费豁免条款，如果没过几年真的出险了，后面的保费不用交，保障还能继续，对年轻人来说太友好了。要是咬咬牙选短缴，一下子拿出大几万，很容易影响日常生活，反而得不偿失。

30-40岁的中年女性，大多已经成家，收入稳定了，不少人手里有一笔闲钱，不过身上背着房贷车贷，还要养孩子照顾老人，开支也不小。如果你的收入来源比较稳定，比如体制内工作或者稳定经营的小生意，那可以选中等长度的缴费年限，比如10年交，既不会给每个月的开支添太大负担，整体交的总保费也比长缴费少一些。如果手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选一次性缴清，总保费更低，但一定要留够3-6个月生活费当应急资金，别把钱都砸进去，急用钱的时候拿不出来就麻烦了。

我邻居张姐36岁，做行政工作，每个月工资稳定，家里有一套房还剩几年贷款，孩子刚上小学，她给自己买女性保险的时候，就选了10年缴费，每个月从工资里扣一千多，刚好是她一件护肤品的钱，完全没影响家用，总保费算下来也比20年交少了小一万，很贴合她的情况。

40-50岁的女性，收入一般到了平台期，未来能赚钱的时间越来越少，可以根据手里的积蓄选缴费方式。如果积蓄不少，收入开始下降，可以选5年缴或者一次性缴，不用把缴费拖到退休以后，避免退休后收入减少还要掏保费的压力。如果积蓄不多，还是要优先选能选的最长缴费期，这样每年分摊下来保费更低，不会给子女添负担，只要出险也能享受豁免，一样划算。

50岁以上的女性买保险，大多预算都比较有限，能选的缴费年限本来也不多，能分期就别一次性掏全款，把余钱留着当养老生活费更实在，毕竟这个年龄段更需要手里有灵活的钱应急，分摊缴费的压力小，整体算下来也不会亏太多，对咱们这个年纪来说，手里有活钱比省一点保费更重要。

五. 实用小贴士

赶在保险公司推出限时缴费优惠活动的时候入手，能省下一笔实实在在的保费。不少保险公司每年会在特定时段推出优惠，比如一次性缴清保费给折扣，或者连续年交保费送增值服务，相当于间接降低了缴费成本，你平时可以多留意正规保险公司的官方通知，瞅准机会下手就能划算不少。

别忽略健康告知的合规性，这能帮你避免后续理赔纠纷，等于间接省下不必要的损失。不少女性朋友买保险的时候，觉得小毛病没必要说，结果后续理赔的时候被保险公司拒保，已经交的保费也打了水漂，反而亏了。只要按照要求如实回答健康告知，不隐瞒过往病史、现有病症，就能稳稳拿到保障，不会平白浪费交出去的钱。举个例子，32岁的张女士之前查出来有乳腺结节，买保险的时候特意把体检报告整理好提交给保险公司，保险公司正常承保了，半年后她查出乳腺病变，顺利拿到了赔付，如果她当时隐瞒结节，大概率会被拒赔，几年交的保费就白花了。

如果选了长期分期缴费，手里有闲置资金的时候，可以看看保单能不能申请增额缴费，不少产品支持后续追加保费，而且追加的时候不需要重新做健康告知，对于身体健康状况已经变化的女性朋友来说，相当于用更划算的成本锁定更高的保障，不用重新买新产品被加费或者拒保，整体缴费成本会低很多。

选分期缴费的时候，优先选自动抵扣保费的方式，不少保险公司会给自动扣费的用户一点保费优惠，而且还能避免你因为忘记缴费导致保单失效，要是忘了交保费，过了宽限期保单就会停效，后续想要复效不仅要补交保费和利息，还有可能重新核保，万一身体变差没法复效，之前交的保费只能退现金价值，特别不划算。比如28岁的李小姐，选的是手动缴费，去年出差忙忘了交，过了60天宽限期才想起，这时候她刚好查出来甲状腺结节，复效的时候被保险公司加了不少保费，平白多花了好多钱，要是选了自动扣费，完全不会出这种问题。

如果你已经买了好几份女性保险，可以梳理一下现有保单的缴费时间，尽量把不同保单的缴费日期错开，不要集中在同一个月扣款，避免一下子拿出一大笔钱影响现金流，要是手头紧没法按时缴费，还是会面临保单失效的风险，错峰缴费能让你轻松按时交钱，一直维持保障效力，不会因为断交亏了已交的保费，整体算下来也是划算的。

结语

总结下来，其实划算的交费方式没有统一模板，跟着自己的实际情况走就对啦——年轻刚工作选长分期分摊压力，收入稳定攒了积蓄选适当缩短年限多省保费，健康情况不太好就尽量拉长年限把风险交给保险公司，总归记住一句话：别硬撑着凑一次性交费影响生活质量，也别盲目拉太长平白多掏保费，选你当下能轻松负担、又能帮你多省一点的方式，就是适合你的划算交费法~

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