人寿险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

你是不是对着人寿险的各种分类犯懵？是不是还摸不着头脑不知道长期人寿险该怎么办理？别着急，这篇就帮你把这两个问题说清楚，看完你就明白啦。

先搞懂人寿险分类

首先说最常见的定期人寿险，这是保固定年限的一类，比如保20年、30年，或者保到60岁、70岁，保障期内出险就赔，期满没出险合同结束，保费也不会返还（当然也有少数带返还责任的，保费会贵不少）。这类人寿险的优势很明显，杠杆率很高，花很少的钱就能买到很高的保额。

我身边就有个真实例子，26岁的小林刚在二线城市买房，小两口一共背了80万房贷，小林是家庭主要收入来源，月收入大概8000，每月去掉房贷和日常开销，剩下的闲钱不多。他最后选了保到60岁的定期人寿险，保额100万，分30年缴费，每年交不到800块，平均每个月才六十多，一杯奶茶钱就把家庭的房贷风险兜住了。如果真的出事，100万赔款能帮伴侣还清房贷，不用让家人陷入居无定所的困境。对刚工作没多少积蓄、身上背着车贷房贷的年轻人，我直接建议优先选这种，预算低保障足，完全能覆盖现阶段的核心风险。

第二类是终身人寿险，顾名思义就是保障一辈子，只要出险就能赔，不管是啥时候出事。这类人寿险一定会赔付，所以保费比定期人寿险高不少，适合已经攒下一定积蓄，想要给家人留一笔确定的钱，或是做财产安排的人群。

比如42岁的陈先生，做生意已经攒下了不少资产，孩子刚上高中，父母身体也不算好，他买了终身人寿险，保额50万，就是想着不管自己什么时候走，都能给老婆孩子留一笔钱，哪怕自己不在了，孩子上大学、结婚的钱也有着落，父母的养老钱也能补上。对已经还清房贷、收入稳定，想要给家人留确定保障的中年人，可以考虑配置一部分终身人寿险。

第三类是增额类型的人寿险，这类除了基础的身故保障，保额会随着时间慢慢递增，后期现金价值也会慢慢涨，你要是急用钱，还可以减保取现，实用性比较强。适合已经配齐了基础保障，手里有闲钱，想要做长期储蓄规划的人群。比如30岁的刘女士，已经配齐了定期寿和医疗险，手里有十万闲钱暂时用不上，就买了增额型人寿险，分5年缴费，每年交2万，等到自己55岁退休的时候，要是养老金不够花，可以每年减保取一些钱当补贴，要是不用，就可以留着给孩子当婚嫁金，很灵活。

还有一类是分红类型的人寿险，这类除了基础保障，还能分到保险公司的部分分红，但分红是不确定的，要看保险公司的实际经营情况。这类适合能接受一定不确定性，想要在保障之外试试分红收益的人群，不过我建议大家先把基础保障做足，再考虑这类，不要盲目盯着分红忽略了核心保障。

长期寿购买条件清单

第一个条件就是年龄，长期寿对投保年龄一般有明确范围，大多覆盖从出生满30天到60周岁左右的人群，超出年龄范围一般没法直接投保。刚当爸妈的朋友可以给刚出生的孩子投保，提前做长期规划，不过年龄越小，同等保额下每年交的保费会低一些，要是你刚满20岁，每年缴费可能会比40岁投保少三分之一左右。要是你超过了60岁，也不用着急，还有不少专门面向老年群体的长期寿产品可以选，只是保额会有一定限制，符合年龄要求就能申请。

第二个条件是健康要求，这是长期寿投保里最关键的一条，必须如实做健康告知，不能隐瞒病史。不管你是体检发现了结节、高血压，还是之前做过手术，问卷里问到的内容都要如实说。比如你去年体检查出甲状腺结节，分级在三级，健康告知里明确问到了甲状腺相关异常，你就得写清楚，不能因为担心被拒保就藏着不说。隐瞒病史哪怕顺利投保了，后续理赔的时候保险公司查到记录，会拒绝赔付，保费也可能白交。如果只是小毛病，比如轻度脂肪肝、陈旧性肺炎，大多会正常承保，不用太担心。

第三个条件是职业要求，长期寿对职业也有要求，大部分普通职业，比如办公室职员、教师、个体户都能直接投。部分风险高一些的职业，比如高空作业人员、井下作业人员，可能会被要求加保费，或者暂时没法投保常规长期寿，得选专门对应职业的产品。你填投保信息的时候，得如实写当前的职业，换了职业之后也要及时通知保险公司，避免影响后续理赔。

第四个条件是经济条件，长期寿是长期缴费的保障，你得根据自己的年收入来算，每年交的保费最好控制在你年收入的10%以内，别给自己添负担。比如你家每年年收入是20万，那每年交长期寿的保费最好控制在2万以内，要是你年收入只有8万，硬要每年交2万买高保额终身长期寿，交个三五年就交不起了，保单失效，之前交的钱只能退现金价值，损失不少。要是预算有限，就先选低一点的保额，后续收入涨了再追加保障就行。

第五个条件是投保人身份要求，只有符合规定的投保人才能买，一般要求投保人是和被保险人有保险利益关系的人，比如父母给孩子投，配偶之间互相投，子女给父母投，都符合要求，没有利益关系的人一般不能随便投保。同时投保人得有稳定的收入来源，能承担后续的长期缴费，避免中途断缴失效。

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不同人群购保方案

刚步入社会18-30岁的年轻人，大多积蓄不多，可能还背着房租或者助学贷款，少数人已经帮家里分担房贷压力。这类人群优先选定期保障的长期人寿险，不用把预算占太高，保额定在你年收入的5到8倍就合适，缴费期尽量选20年或者30年拉长周期，分摊下来每年缴费压力很小。比如22岁刚毕业留一线城市工作的小吴，月到手6000，家里帮衬付了首付，自己要还每个月4000的房贷，他按照建议选了保到60岁的长期人寿险，保额选了40万，每年只交不到500块，就算未来出事，也能帮父母把房贷结清，不用给家人留负担。如果年纪轻轻预算还比较充足，可以再加一部分保终身的额度，不用多，够丧葬费和给父母留一笔安抚金就行。

31-40岁的中青年，基本都成了家庭的经济支柱，上要养双方父母，下要养娃，房贷车贷都没结清，这类人群建议组合配置：定期+保终身的长期人寿险搭配买。定期寿的保额要覆盖剩下的房贷、车贷，还有孩子未来10年以上的教育开支，保到孩子大学毕业就行；再配置一部分保终身的额度，用来给家人留一笔确定的资金。比如36岁的陈先生，家里房贷剩80万，两个孩子一个读小学一个读幼儿园，夫妻两个年收入加起来30万，他按建议把定期寿保额定在120万，保到孩子大学毕业，再加20万保终身的额度，每年总保费不到6000，既覆盖了家庭负债，又给家人留了终身的保障，完全不会影响家里的日常开支。如果这个年龄段你已经提前结清了所有负债，孩子也快成年，可以加大保终身的额度，后续不用再调整保单，一步到位就行。

41-50岁的中年人，大多孩子已经成年，房贷也还得差不多了，主要的责任就是帮孩子留一点基础资产，同时给自己身后事安排妥当，不给孩子添负担。这类人群选长期人寿险优先选保终身的，保额不用追求太高，50万到80万就足够，预算有限可以缩短缴费期，也可以选定额保障的类型。比如45岁的刘女士，孩子已经工作结婚，房贷只剩5年就结清，她不想让孩子在自己走后还要出钱办后事，也想给孩子留一点旅游的基金，于是选了50万保额保终身的长期人寿险，选10年缴费，每年交不到4000，压力不大，也刚好满足她的需求。要是这个年龄段健康状况有些小问题，选对核保宽松的产品就行，不用硬买核保严格的产品，多试几个正规渠道的产品就能投保成功。

51-60岁临近退休或者已经退休的人群，买长期人寿险主要是为了给子女留一笔钱，或者安排自己的身后事，不会给子女添额外的开支，这类人群不用追求高保额，先算自己能接受的每年预算，再选对应的保额就行。比如55岁的周叔叔，退休工资足够自己和老伴花，两个孩子家境都一般，他想自己走后给两个孩子每人分十万，再留五万办后事，于是选了25万保额保终身的长期人寿险，每年交不到8000，交10年，刚好在他可承受的预算范围内，也完成了自己的心愿。要是预算实在有限，就选保额低一点的，不用勉强自己超出预算投保，影响自己的养老生活质量就不好了。

0-17岁的孩子，其实不需要配置太高额度的人寿险，很多家长想给孩子留终身保障，可以买一份低保额的保终身长期人寿险，一年交几百块，给孩子留一笔确定的身故保障就行，不用买高保额，毕竟孩子本身没有家庭责任，不用承担家庭经济支出，把预算留给孩子的健康保障更实用。比如30岁的林女士，刚生了宝宝，就给孩子买了10万保额保终身的长期人寿险，每年只交不到一千块，相当于给孩子存了一笔终身的备用金，也不会占用太多给孩子买医疗险、意外险的预算，刚刚好。

办理长期寿实操步骤

第一步选对投保渠道。你可以选线下保险公司的实体网点，找专业的保险顾问当面问清楚所有条款细节，适合看不懂合同、喜欢面对面沟通的朋友。也可以选正规持牌的线上保险平台，手机就能操作看产品对比信息，适合平时工作忙、想自己慢慢挑的年轻人。不管选哪种，一定要确认对方有正规销售资质，别找没资质的个人或者非正规平台投保，避免后续出问题找不到人解决。

第二步认真填健康告知。这步是核保能不能过的关键，直接影响后续理赔，千万不能偷懒糊弄。健康告知上问什么你答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动说。比如你之前做过阑尾炎切除手术，健康告知问了近两年有没有住院手术史，你就老实写清楚；如果只问近一年的情况，你好几年前做的手术就不用额外提。别听别人说“隐瞒没事，不会查”，真到理赔的时候查到你隐瞒病史，会直接拒赔，保费白花还拿不到赔款。之前就有个30岁的小伙子，投保的时候隐瞒了自己有先天性心脏病，结果投保两年后出险，保险公司查到他早年的体检记录，直接拒赔，最后钱也没拿到，只能自己吃亏。

第三步配合完成核保。填完信息交上去之后，就等保险公司核保。如果你的健康情况没问题，一般几个小时到一天就能核保通过，很快就能拿到承保通知。要是你有一些小毛病，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节，保险公司可能会让你补充近期的体检报告，或者去指定医院再做几项检查，你按要求按时提交材料就行，别拖着不配合，耽误核保进度。核保结果一般会有几种，正常承保、加费承保、除外承保、拒保，不管结果是什么，你都可以根据自己的情况选择接受还是换产品，不会硬逼你买。

第四步核对保单信息，完成缴费。核保通过之后，保险公司会给你发正式的保单，你拿到保单第一件事，核对上面的个人信息，比如姓名、身份证号、保额、缴费年限、保障期限这些核心内容，有没有填错。要是发现信息错了，赶紧联系保险公司修改，别等出问题了才发现不对。缴费方式你可以选按月交或者按年交，一般按年交会少一点手续费，压力不大的话选按年交更划算；如果手头比较紧，选按月交也可以，分摊下来每个月压力小很多。确认信息没问题，再完成缴费，别着急点确认，把所有内容看清楚再操作。

第五步做好保单管理，告知家人。缴费完成承保之后，你把保单存好，纸质保单找个安全的抽屉放好，电子保单下载到手机里，再存一份到云盘备份，避免手机坏了找不到保单。最重要的一点，一定要告诉你的受益人，或者家里的主要联系人，你买了这份保险，保单放在哪里，有什么问题该联系谁。之前有过例子，有人买了保险之后没告诉家人，出险之后家人根本不知道有这份保单，错过了理赔申请的时间，最后本来能拿到的赔款也没拿到，白浪费了这么多年交的保费。做好这最后一步，整个办理流程就算走完了。

结语

看到这里，你肯定搞懂人寿险分类，也知道长期人寿险怎么办理啦。简单说，人寿险分保固定期限和保终身两类，办理长期人寿险也没那么复杂，先对照自己的年龄、健康情况和收入做好匹配，跟着实操步骤一步步来就可以。记住买之前结合自己的阶段需求选，如实做好健康告知，就能给自己和家人一份踏实的保障啦。

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