女性保险交多少年可以领退休金

引言

你是不是也在心里打鼓：作为女性，想要领退休金，得交多少年才行呀？不同的情况会不会有不一样的要求？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 退休金保险怎么选？

先看自己已经有了啥保障。如果你已经交了职工社保，那可以搭配一份商业退休金保险做补充，要是还没交职工社保，优先把职工社保交上，这是基础保障，别一上来就只盯着商业保险买。

再看你的年龄和经济情况。如果你现在二十多岁，刚参加工作，每月收入不算太高，可以选较长的缴费年限，每个月少交一点，慢慢积累，既不会给自己造成太大经济压力，时间拉长也能攒下不错的额度。如果你已经四十多岁了，临近退休，手里有一笔闲置资金，不想拉长缴费时间，可以选短一点的缴费期，一次性或者分几年交完，早点开始领钱。

接着看你的健康情况。要是身体健康，大部分产品都能选，可以挑性价比更高的类型。要是身体有小毛病，比如有一些常见的慢性基础病，可以选健康告知宽松的产品，别硬买健康要求严的，万一将来理赔出问题得不偿失。

然后看你领钱的需求。如果你想退休之后每月都能多一笔零花钱，贴补买菜、交水电费这些日常开销，可以选按月领钱的类型，到时间自动进账，花起来方便。如果你想攒一笔钱留着将来出去旅游，或者给孙辈包红包，也可以选一次性领部分金额的类型，灵活度更高。

最后别光盯着交多少年能领，也要看领取规则。有的产品要求必须达到法定退休年龄才能领，哪怕你早早交满了年限，没到年龄也不能领，这点一定要看清楚。比如有人三十岁就交满了要求的年限，结果要等到五十岁才能领，提前没搞清楚的话，很容易影响自己的资金规划。选的时候把你的领钱时间预期说清楚，帮你规划的业务员才能给你匹配合适的选项。

二. 交费年限知多少？

职工类养老险，要求累计交满15年，达到法定退休年龄就能领，这个是基础要求，不管你是女职工还是灵活就业女性，这个规则都适用哦。

如果你是企业在岗女职工，现在一般是50岁或者55岁退休，只要你累计交够15年，到年龄就可以办手续领钱；如果你是自己交社保的灵活就业女性，大部分地区退休年龄是55岁，同样要求累计缴费满15年才能领。

这里要提醒你，交费年限不是只能交15年哦，交的时间越长，最后每个月领的钱就越多。很多人觉得交够15年就够了，其实多交几年，退休后每个月能多领好几百，日子会宽松不少。比如你25岁开始交，交到55岁，交30年，比只交15年领的钱，至少翻一倍还多。

经济条件不同，选的交费年限也不一样哦。如果你刚工作，收入还不算高，那就先交够最低要求的15年，保证到年龄能领钱就好，等以后收入涨了，再多交几年也没问题。如果你已经四十多岁才开始交，那别纠结，赶紧交，尽量交满15年，别到退休年龄没交够，还要延迟交费，反而耽误领钱。如果你快退休了还差个两三年没交够，可以按灵活就业身份一次性补齐，然后正常领退休金。

如果你买的是商业养老类保险，交费年限是可以自己选的，常见的有一次性交完，或者分3年、5年、10年、20年交。选的时候看你自己的收入情况：如果你一下子能拿出一笔闲钱，选一次性交也可以，早早交完，后面安心等着领钱就行；如果是每个月或者每年有稳定收入，选分期交更好，不会一下子占用太多资金，压力小很多。一般来说，分期交的话，你可以选交到退休前，刚好交完，退休就开始领，时间安排最刚好。

三. 案例分析：李女士的选择

李女士今年32岁，在广州一家私企做行政，每个月到手工资六千多，单身，名下没房贷压力，就是想着提前攒点退休金，找我问选哪档缴费、交多少年合适。

我给她分析，她现在收入稳定，身体健康，距离法定退休年龄还有二十多年，完全可以选最低缴费年限打底，搭配灵活缴费补充。按照现有规则，职工类的退休金保险，累计交满十五年是领取的基础门槛，要是交不满这个年限，到退休年龄只能一次性领回个人账户的钱，没法每个月领退休金，这一点她记牢了。

李女士一开始想，干脆交满十五年就不交了，省点钱花。我给她算了笔账：退休金的领取额度和缴费年限、缴费基数直接挂钩，交的时间越长，每个月交的基数越高，最后领的钱就越多。十五年只是基础门槛，只交十五年的话，每个月领到的钱只够维持最基本的吃饭，想有点余钱逛个街、旅个游就不够了。

最后李女士选了按月缴，按照自己能承受的中档基数交，打算一直交到退休，算下来总共要交二十八年。她算了算，每个月从工资里扣几百块，不影响日常开支，现在多交十几年，到退休每个月能比只交十五年多领好一千多块，年纪大了看病、日常开销都更宽裕。

去年李女士换工作空档了三个月没交，她特意问我要不要补缴。我告诉她，缴费年限是累计计算的，断交几个月不会清零之前交的年限，只要退休前累计够最低要求就行，不用特意花手续费补缴，找到新工作接着交就可以。

如果你的情况和李女士差不多，三十多岁，收入稳定，建议你尽量交长一点，不要卡在十五年就停缴，现在多攒一点，退休后的生活品质会好很多。要是你快到退休年龄，才开始准备，那先保证累计交够十五年，能满足领取的基础条件，以后有机会再补缴够更长年限，先拿到按月领钱的资格再说。要是你身体不太好，预计日常花销大，也优先选长缴费年限，这样退休后每个月能领到更多钱，应对养老开销更稳妥。

图片来源：unsplash

四. 购买渠道与注意事项

先给大家说靠谱的购买渠道，我直接给你们列出来，你们照着选就行。第一个是官方线下营业网点，不管你买的是职工社保对应的养老，还是商业养老类保险，去官方网点办理都不会出错，尤其是不太会用手机的中年、年长姐姐，去网点有工作人员面对面讲，填资料、选缴费档次都能一步步帮你弄，不容易出错。

第二个是官方线上平台，比如社保就是当地社保官方APP、政务小程序，商业养老险就是保险公司自己的官方公众号、官方APP，走官方渠道买，不会碰到第三方乱收手续费的情况，自己在家里就能操作，买完之后所有的缴费记录、保单信息都能随时查，非常方便适合年轻姐妹。

第三个是正规保险公司授权的保险经纪人，要选有正规执业资质的，你可以让对方出示执业证件，查验没问题再咨询，这种适合对保险完全不懂，想有人帮你对比不同方案的姐妹，记得全程不要转私人账户，所有费用都走官方缴费通道就可以。

接下来讲第一个注意事项，无论你买哪种，都要确认自己的累计缴费要求。职工养老的女性，累计缴费要满规定年限，达到法定退休年龄才能领，如果你之前断交过，提前查一下自己累计交了多少年，差的话提前补缴或者续交，别等到退休年龄了才发现没交够，领不了退休金干着急。

要是买商业养老类保险，看清楚条款里的最低缴费年限，还有开始领钱的年龄，有的产品可以选55岁领，有的选60岁领，你要结合自己想要退休的时间选，别选错开始领钱的时间，影响自己规划。比如你想55岁就退休领钱，就别选成60岁开始领的，不然晚拿五年钱，打乱自己的养老计划。

第二个注意事项，结合自己的经济情况选缴费年限，别硬撑着选太高的缴费档次、太短的缴费年限。比如你每个月收入五千，除去生活费、房租，剩下不到两千，就别选每年交两万的档次，交个两三年就交不起了，退保还会有损失，不如选每个月交几百的，长期慢慢交，压力小还能一直享受保障。像刚工作的年轻女生，收入不高，可以选按年或者按月低额度交，等以后收入涨了，再提高缴费额度，灵活调整就好。

第三个注意事项，买完之后一定要留存好所有缴费记录，线上买的截好图，存在自己的云盘里，线下买的收据、保单放在固定的地方，每年核对一次缴费情况，看看有没有漏交、错交的情况。如果是职工社保，换工作的时候记得及时办理社保转移，把之前交的年限累计上，别让自己之前的缴费年限白白浪费。

最后提醒大家一句，不管你选哪个渠道买，都不要相信陌生人给你发的“一次性补交10年，提前领退休金”这种广告，很多都是骗局，有疑问直接找官方工作人员核实，不要随便转钱，保护好自己的钱包。

结语

看到这里，你肯定得到答案啦，职工养老保险的话，只要累计交满15年，达到法定退休年龄就能按月领退休金了，要是你交的时间更长、交的钱多，每个月能领的钱也会更多，灵活就业参保的女性也是这个规则。如果是居民养老保险，一般也是累计交满15年，到60岁就能领，要是到年龄还没交够，一次性补齐就能领啦。不管你是刚工作的年轻姑娘，还是已经快到退休年龄的姐姐，都可以根据自己的经济情况选：预算稳定就选长缴，手头宽松可以选按较高档次交，要是预算有限就先缴够最低年限，后续再慢慢调整，适合自己的就是最好的。

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