女性保险怎么样买比较好一点

引言

你是不是对着一堆女性保险选项犯愁，不知道哪款适合自己，也摸不清怎么买才不踩坑？别慌，咱们今天就聊聊这个问题，帮你理清思路。

一. 确定保障需求

先想你现在多大年纪，日常过的是什么日子，有没有啥要扛的责任哈。你刚毕业二十出头，刚出来工作，一人吃饱全家不饿，日常就是挤地铁挤公交上班，经常熬大夜赶方案，那需求就是先把基础的健康兜住，别真出点啥事儿把攒那点启动金都造没了。比如我认识的一个小姑娘，今年25，在杭州做设计，刚攒了八万打算付个小房子首付，结果单位体检查出来乳腺有结节，她吓得不行，就怕结节变严重要开刀，那她最急的需求就是把大病和医疗的保障补上，不然真要花钱，首付直接泡汤。

如果你已经三四十，上有老下有小，是家里的收入主力，那需求就得跟着责任走。你得先顾好自己，因为你要是倒下了，孩子学费、老人赡养费、家里房贷都没着落，其次可以额外加一点针对女性常见问题的保障。我闺蜜32，今年刚生了二胎，老公做点小生意，她自己做行政，每个月固定收入四千多，但是家里房贷每个月要还八千，老大要上兴趣班，老二还得喝奶粉，她去年体检查出来宫颈有异常，之后就一直念叨着要把保障配够，她说自己要是真出问题，至少得留点钱给孩子，不能让老公一个人扛所有，这就是很明确的需求，优先保自己，护住家里的经济。

如果你已经过了五十，退休带带孙子跳跳广场舞，那需求就变成了稳，优先解决看病花钱的问题，毕竟年纪大了，腿脚不方便，大大小小的毛病也多，不用再追求什么花里胡哨的保障，能帮着报住院手术的钱就行。我邻居张阿姨54，之前没买过保险，儿子想给她配，她一开始舍不得花钱，后来小区里一起跳广场舞的姐妹住了两次院，自己花了快十万，她就改主意了，需求很明确，就是住院能多报点钱，不用花孩子们的存款，这就是贴合年纪的需求。

还要结合你自己的健康情况说，你要是平时身体好，体检啥问题都没有，那选择空间很大，可以按自己的需求慢慢挑。要是你本身就有结节、肌瘤这些女性常见的小问题，那先选能正常承保的产品，别盲目追求高保障，先把能买的配上再说。还是说刚才那个25岁的设计小姑娘，她体检出来的结节分级不高，但是好多产品都要求除外承保，她就接受了除外，先把其他部位的保障配上，总比啥都没有强，这就是根据自己健康情况定的需求。

最后别忘了，你得想清楚自己买保险是想解决啥问题，是怕大病花光积蓄，还是担心自己走太早家里人没依靠，或是就是想平时住院能报点零花钱，别啥都想要，啥都想要最后要么买错，要么花太多钱影响生活。就像刚才说的32岁的二胎妈妈，她没想着买什么理财类的，先把健康和身故的保障配上，这就找对了自己的需求。

二. 比较不同险种

先讲专门针对女性特定健康问题的险种，这类险种一般会覆盖一些女性高发的健康问题，符合健康告知就能买，优点是保障针对性强，不会让你花多余的钱买用不上的保障，缺点就是保障范围比较窄，只能覆盖约定好的问题，没法应对其他风险。

拿我身边28岁在互联网公司上班的小林说吧，她妈妈之前有过相关女性高发问题病史，她自己每次体检都提心吊胆，手头预算不算多，只想先把这块风险兜住，那就适合先买这类险种，一年缴费也就小几百块，要是之后真查出约定的问题，能拿到一笔钱覆盖治疗费和养病期间的收入损失。之前小林的同事查出相关问题，就是靠这类险种赔的钱付了大部分治疗费，没动自己准备买婚房的积蓄，这就是针对性保障的用处。

再讲百万医疗险，不管男女，只要符合投保年龄、过了健康告知就能买，它不挑病种，只要住院治疗费超过免赔额就能报，优点是保费便宜、保额不低，不管是日常大病住院还是特殊治疗都能报，缺点就是有免赔额，而且一年一买，后续可能停售没法再买。如果是刚毕业工作没几年的年轻女生，工资不高，想先做全基础保障，可以搭配着前面说的女性特定险种买，一年也就几百块，就能把大部分大额医疗风险兜住。比如我认识的刚工作两年的小吴，就是这么搭配的，去年因为手术住院，花了快八万，社保报了三万，剩下的四万多减去一万免赔额，全都走百万医疗险报销了，自己只花了不到一万，没伸手跟家里要钱。

然后是重疾险，它是确诊合同约定的问题，一次性赔约定保额，拿到钱你可以随便花，不管是付治疗费还是还房贷、补家用都可以，优点是一次赔付、可以选长期缴费保障几十年甚至保一辈子，稳定性强，缺点就是比前面两种贵，预算不够的话买不到太高保额。对于已经结婚生子、有家庭责任的女生来说，重疾险很有必要，要是真出事，赔的钱不仅能治病，还能补上没法工作的收入缺口，不影响家里日常开销。比如34岁的张女士，是家里的主要收入来源之一，孩子刚上小学，她买了重疾险，去年查出合同约定重疾，一次性拿到五十万保额，付了治疗费用之后，剩下的钱留着给孩子交学费还房贷，家庭生活没受到太大影响。

最后说意外险，谁都能买，价格便宜，不管是日常磕磕绊绊还是意外受伤住院，都能报，意外导致身故伤残也能赔，不管什么年龄什么收入的女生，都得先买一份意外险，一年一两百块就能买到不错的额度，没啥缺点，性价比很高，就是记得买的时候看看有没有包含日常常见的意外责任，比如交通事故、高空坠物这些常见场景，别光看价格不看保障内容。

三. 注意保险条款

先看健康告知条款，别随便乱填，也别随便说“我身体健康”就过去。我有个闺蜜小雨，28岁平时体检就查出来有乳腺结节，投保的时候嫌麻烦没填，结果后来查出乳腺相关问题要理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，钱交了好几年，最后啥保障都没拿到，哭都没地方哭。你要是有结节、囊肿这类常见问题，就按照体检报告如实写，大部分情况可以正常承保或者除外承保，总比最后拒赔好。

再看保障责任条款，一定要看清楚，哪些赔，哪些不赔，别光听销售口头说。比如有的专门保女性特定疾病的，你得看有没有包含你关心的那几种，不是写了“女性保障”就啥都管。我另一个朋友小琳，之前听销售说这款保女性大病，就买了，后来查出来特定部位的问题，翻条款才发现这个病种不在保障列表里，销售当时说的不算，条款写的才算，所以一定要自己翻清楚这部分。

接着看免责条款，这部分是重点，一定要一条一条读。比如有些情况，比如整容整形相关的问题不赔，有些原有疾病引发的问题不赔，你得提前记下来。比如你之前就有甲状腺结节，有的条款里会明确，结节引发的甲状腺相关问题不赔，这个你买的时候就得知道，别等到出事了才翻出来看，那时候晚了。

再看赔付相关的条款，比如确诊就能赔，还是要做完手术才赔，或者要达到约定的状态才赔，这些都要搞清楚。比如有的病，要求必须转移才赔，有的确诊就赔，差别很大。还有赔付次数，赔完一次之后，合同是终止还是还能继续保，这些都写在条款里，别偷懒不看。

最后看续保条款，要是买的是一年期的保险，问清楚能不能保证续保，要是停售了还能不能买，会不会因为你赔过钱就不让你续了。这些细节都写在条款里，别嫌麻烦，多花半小时读一遍，比你出事之后扯皮省心多了。

图片来源：unsplash

四. 考虑经济基础

刚毕业参加工作、每个月工资除去房租吃饭剩下不多的姐妹，记住优先选一年期的基础保障险种，价格便宜，一年几百块就能拿到不错的保额，不会给你添太多经济负担。我有个小粉丝叫小棠，毕业两年在杭州做新媒体，每个月到手四千五，房租两千五，本来觉得自己存不下钱买保险，后来选了一年期的基础保障，一年只花了不到六百块，每个月分摊下来才五十块，喝两杯奶茶的钱就搞定了基础保障，不会影响日常开销。

工作三五年，收入稳定下来，每个月能攒下一千到两千积蓄的，可以入手长期保障险种，把保额做足。这个阶段很多人开始准备结婚生娃，身上责任变重，万一出点状况，也能给家人留好兜底的钱。还是说我另一个读者阿琳，工作六年，在武汉做策划，每个月到手一万二，除去房贷和日常开销，每个月能剩三千多，她给自己配置了长期保障，每年交五千多，交二十年，保额做得足够覆盖房贷和父母养老的备用金，压力不大，心里也踏实。

已经实现收入自由，手里有不少积蓄的，可以根据自己的需求叠加多重保障。比如你担心养老问题，可以补充适合的养老类险种；在意自身健康之外，还想给资产做合理规划，也可以搭配对应的储蓄类险种。我认识一个开咖啡店的姐姐阿静，今年四十岁，店里生意稳定，每年能稳定盈利，她除了基础的健康保障之外，还补了养老类的保障，现在每年交点钱，等退休之后每个月能多领一笔钱，用来旅游养花，生活质量能高不少。

不管你手里钱多钱少，都别碰超出自己承受能力的保单，每年交的保费，别超过你年收入的两成，超过这个比例，很容易影响日常的生活质量，万一哪天收入波动，交不上保费，保单失效，之前交的钱也亏了，保障也没了，得不偿失。之前就有个姐妹找我吐槽，她月薪五千，被销售忽悠买了每年交两万的保单，为了交保费，天天吃泡面，还刷信用卡补缺口，撑了两年实在交不动，只能退保，亏了快一半的保费，心疼了好久。

还有一点要记住，手里留够三到六个月的生活费之后，再拿余钱买保险，别把所有积蓄都拿去交保费，万一你临时需要用钱，取不出来，反而陷进被动里。比如你刚换工作，手里只有两万块积蓄，先留够一万五当生活费，剩下五千用来买基础保障就够了，别一下子把钱都砸进去。

五. 选择合适的购买渠道

你先记好，不同购买渠道各有各的好，先给你一个个说清楚。

先说说保险公司官方渠道，比如保险公司的官网、官方公众号或者官方APP，还有线下的实体门店。我身边有个32岁做行政的张姐，之前听朋友说一款适合女性的医疗险不错，她直接找了对应保险公司的线下门店，门店里的工作人员面对面给她讲清楚了保障范围、免责内容，她现场测了一下健康告知符合要求，当场就买了。张姐说自己平时对手机操作不太熟，就想找个人当面说清楚，有啥疑问当场就能解决，后续要变更信息或者报案，直接去门店也方便，不会找不到人。如果你也喜欢面对面沟通，或者习惯买完之后能找到实体网点办事，选官方线下渠道准没错，要是你玩手机溜，官网和官方号操作也都是直接对接保险公司，不会有中间商赚差价，后续服务也能直接对接。

再来说说银行渠道，不少银行都和保险公司合作卖保险。我有个邻居李阿姨，48岁，平时把闲钱都放在银行做理财，去银行办业务的时候，银行的理财经理给她推荐了一款带身故责任的女性储蓄型保险，她本身已经配齐了医疗险和重疾险，就想攒一笔钱留给孩子，也能给自己养老添点保障，了解清楚之后就买了。如果你本身经常在银行办业务，信任银行的工作人员，刚好你也配齐了基础保障，想额外配置这类产品，选这个渠道也没问题，不过你要记好，买之前一定分清楚这是保险不是银行存款，别搞混了。

接下来是正规第三方保险平台，这些平台都是持牌经营的，上面会卖不同保险公司的产品，能给你对比着推荐。我同事小吴，26岁刚工作没两年，工资不算高，想买性价比高的女性重疾险，找第三方平台的顾问说了自己的预算和身体情况，顾问给她对比了几款不同公司的产品，最后选了一个符合她需求的，价格也在她每个月的承受范围内。如果你不想只盯着一家公司的产品，想多对比几款，又嫌自己一个个找太麻烦，找正规持牌的第三方平台就很合适，顾问会根据你的情况给你挑选项，不过你一定要确认平台是有正规资质的，别找没牌照的野平台。

还有就是经纪人渠道，保险经纪人能帮你从多家公司里选产品，还能帮你梳理需求、解读条款。我闺蜜小林，35岁，有卵巢囊肿，之前自己买重疾险，因为健康告知没弄对，差点被除外责任，后来找了专业的保险经纪人，经纪人帮她整理了检查报告，帮她多家投保，最后有一家公司给她正常承保了。经纪人本身是站在买方这边帮你选的，如果你身体有一些小毛病，不知道哪家公司能核保通过，或者你懒得自己做功课，想让专业人帮你从头梳理，找靠谱的经纪人就很省心。

最后给你提两个通用的注意点，不管你选哪个渠道，都一定要确认卖你保险的机构或者个人是有正规资质的，别找私人或者没有牌照的渠道买，容易踩坑。另外，不管对方是谁给你介绍产品，你都要自己核对好健康告知、保障范围和免责条款，别听完介绍就直接签字掏钱，确认所有内容都符合你的需求了再下单。

结语

总结下来呀，买女性保险不用跟风乱买，先摸清楚自己当下最担心啥，再顺着自己的钱包选对险种，抠好条款里的细节，选靠谱渠道投保就不会错。就像刚才那位28岁的白领姑娘，按照这个思路选完保障，之后体检出问题顺利拿到赔付，一下子就减轻了治病的经济负担，这不就是买保险最实在的意义嘛。只要你跟着自己的实际需求走，就能挑到适合自己的保障，安安心心过日子~

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