有什么适合75岁以上的疾病保险

引言

家里有年过七十五的长辈，想给爸妈、爷爷奶奶添一份疾病保障，是不是翻遍产品都找不到合适的？是不是总担心年龄大了买不到靠谱的保障？别着急，这篇文章就来帮你捋清楚这个问题。

可投险种快速盘点

先说最常见的普惠型住院医疗险，不少保险公司放开了投保年龄上限，75岁以上只要符合基本健康要求就能投。

我给大家说个真实例子，家住北京的赵阿姨76岁，平时身子骨硬朗，就是偶尔会犯老年性关节炎，去年冬天出门买菜滑倒摔骨折，住院手术加康复一共花了三万多。之前女儿给她投了一份普惠型住院医疗险，除去社保报销的部分，剩下符合要求的自费药、手术费都按比例报了，最后自己只掏了不到八千，女儿说要是没这份保险，一下子拿三万多对普通家庭来说也有点紧，报完之后压力轻了好多。

第二类是针对特定疾病的专项保险，比如只保恶性肿瘤或者心脑血管相关疾病的险种，这类险种投保门槛会宽松不少，不少年龄到80岁的老人都能投。

给大家举个例子，上海的陈爷爷今年79岁，之前有十几年的高血压，不符合普通医疗险的健康要求，孙子帮他选了一份心脑血管专项疾病保险。去年陈爷爷因为心梗做了支架手术，符合条款约定的赔付条件，拿到了约定的赔付金，这笔钱不仅覆盖了自费的进口支架费用，还够请护工照顾了三个月，子女不用轮流请假耽误工作，也不用愁额外的开支。

第三类是带疾病责任的老年防癌险，75岁以上只要不是已经确诊癌症，大部分都能投，针对高发的癌症做保障，健康告知很宽松，有糖尿病、高血压这些常见老年慢病都不影响投保。

广州的周奶奶77岁，儿子早几年就帮她安排了这份保障，去年体检查出早期肺癌，手术治疗之后符合赔付条件，拿到了赔付金，周奶奶用这笔钱选了副作用更小的靶向治疗，不用心疼钱硬扛，恢复得也比预期好很多，儿子说当时买的时候就是怕老人得癌舍不得治，这笔钱刚好补上了缺口。

最后说一下短续保的一年期疾病险，这类险种价格比较低，每年缴费，对于只想获得短期保障，或者预算有限的家庭很合适，75岁以上很多产品都能投，只要当年健康符合要求就能买，每年续就可以持续享受保障，适合预算不算多，又想给老人添一份保障的家庭。

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按需匹配投保指南

如果身体还不错，没有什么严重基础病，手里预算也比较宽裕，不妨选一份百万医疗险加上一份防癌疾病险搭配起来买。76岁的赵叔身体一直硬朗，退休工资高，子女也都愿意帮他做保障规划，就是按照这个搭配投的保。去年赵叔体检查出肺部有恶性病变，做完手术+后续治疗一共花了十几万，社保报销之后，剩下的自费部分走百万医疗险报了八成，防癌疾病险又赔了一笔钱，这笔钱赵叔用来买了康复营养品，请了住家护工，没动自己攒的养老钱，也没给子女添一点负担。

如果是有常见慢性基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病这类，没法投普通医疗险的，直接选专门针对慢病开放投保的防癌医疗险就可以。大部分这类险种，只要不是已经确诊癌症，常见慢病都能顺利投保，保障范围也覆盖癌症治疗的大部分费用。就像79岁的陈奶奶，患高血压快20年了，之前问了好几款普通医疗险都投不了，后来选了一款允许高血压投保的防癌医疗险。去年陈奶奶查出乳腺癌，手术加化疗一共花了八万多，社保报完之后，剩下的三万多自费药、住院床位费都按条款报了，陈奶奶的儿子说，本来还担心十几万的治疗费要家里全扛，这下省下来的钱能给妈妈用好一点的进口药，心里踏实多了。

如果手里预算不算多，每个月只能挤出来两三百块做保障，那就优先选一年期的防癌医疗险。一年期的防癌医疗险价格便宜，七十多岁的老人投保，一年保费也就两三百块，普通人都能承受，哪怕经济条件一般，也能给老人配上一份基础保障。住我家对门的张阿姨，今年76岁，老伴走得早，每个月只有不到三千块的养老金，儿子下岗之后打工收入也不稳定，她不想给儿子添负担，就自己选了一款一年期的防癌医疗险，每年交三百多块，获得了百万额度的癌症医疗保障，平时逢人就说，花这点钱买个安心，真出事了不拖累孩子。

如果本身已经得过重病，或者身体条件特别差，其他险种都投不了，那就选不需要健康告知的普惠类医疗险。这类险种投保门槛极低，哪怕身体不好也能买，只是报销比例比普通医疗险低一些，总比没有保障强。78岁的刘爷爷之前得过脑梗死，治好之后留下了一点轻微后遗症，所有普通险种都投不了，晚辈就帮他买了这类普惠类医疗险，去年刘爷爷因为冠心病发作住院，一共花了六万多，社保报了一半，剩下的也按比例报了一万多，虽说报的不算多，但也帮家里减轻了不少压力。

如果比较看重额外服务，怕生病之后没人照顾，那就选带额外服务责任的险种。不少针对老年人的疾病保险，会附赠就医陪诊、术后护理、安排床位这类服务，对于子女不在身边的空巢老人来说特别实用。77岁的李奶奶一个人住，儿子女儿都在外地工作，她投保的时候特意选了带陪诊和术后护理服务的防癌疾病险，去年做胆囊切除手术，从挂号、陪做检查到术后上门护理，都是保险公司安排的专人帮忙，子女不用专门请假回来，李奶奶也得到了好好照顾，别提多贴心了。

条款细节必看要点

第一，先盯紧续保条件。很多75岁以上的老人投保的时候，光看能不能买就急着下手，忘了看续保条款是什么样的。就拿79岁的赵爷爷来说，前两年他在老家集市上听人介绍买了一份短期疾病保险，当时只看到宣传页上写着七十多岁能投，没仔细翻条款里的续保要求。今年赵爷爷得了轻微脑梗，治好出院之后再想续买这份保险，才发现条款里写着每一次续保都需要保险公司重新审核健康状况，赵爷爷有了脑梗病史之后，直接被保险公司拒保了，之后再找其他能投的保险，折腾了快一个月都没找到合适的，差点耽误了后续的保障。所以买之前一定要看清楚，是续保不需要重新审核，还是每一年都要重新核保，选不需要重新核保的，保障才稳当。

第二，要理清楚赔付或者报销的范围。不同的险种，赔付报销的范围差很多，哪怕都是保疾病的，有的只保合同里列出来的特定疾病，有的能保住院的合理医疗花费，你得看清楚自己买的到底保什么。比如76岁的陈奶奶，子女给她买了一份保特定疾病的医疗险，以为只要住院就能报，去年陈奶奶不小心摔了，骨折住院花了快两万，申请理赔的时候才发现，这份保险只保合同里列的几种癌症和心脑血管疾病，摔跤骨折不在保障范围内，最后一分钱都没报成。所以买之前一定要对着条款一条一条看，你最需要保哪类花销，就找把这类花销包含进去的产品，别等出事了才发现不对。

第三，一定要把免责条款一条一条读明白。免责条款就是说了哪些情况保险公司不赔，这部分绝对不能跳过不看。很多人买保险只看宣传说能赔什么，不看不赔什么，最后出事理赔出问题。举个例子，77岁的周爷爷之前买了一份疾病保险，条款里写着“已有既往症不赔”，周爷爷投保之前就有冠心病，投保的时候虽然说了，但是保险免责条款里明确把投保前已经查出来的慢性病并发症列进去了，后来周爷爷冠心病发作住院申请理赔，直接被拒了。还有的保险免责条款里会把一些康复护理费用、自费的特殊耗材排除在外，这些都得提前看清楚，心里有数才不会踩坑。

第四，要关注保障额度的限制。75岁以上的疾病保险，很多都会对赔付或者报销的额度设限，不光有总年限额，有的还会对单次住院、特定项目设单独的额度。比如80岁的吴叔叔，子女给买的一份医疗险，宣传写着每年最高报销十万，但是条款里悄悄写了单次住院报销最高不能超过三万，去年吴叔叔做了一个手术，住院花了六万多，最后只报了三万，剩下的三万多都得自己出。所以买的时候别只看宣传的最高额度，一定要翻条款看清楚，有没有分项限额，限额是多少，选限额符合你需求的才行。

第五，还要看清楚就医范围的要求。不少针对老年人的疾病保险，会对就医的医院有要求，有的只保二级及以上公立医院普通部，要是去了私立医院或者特需部，就不给报销。还有的产品会把部分地区的医院列入免责，这些都得提前看清楚。比如78岁的郑奶奶，家住县城，县城里只有一家二级甲等中医院，郑奶奶买保险的时候没看就医要求，后来生病在这家中医院住院，申请理赔才发现，条款要求必须是二级及以上综合公立医院，中医院不在范围内，最后也没能拿到理赔。所以买之前一定要对照条款，看看自己常去的医院是不是符合要求，别等住院了才不符合规则。

投保避坑实用技巧

一定要如实做健康告知，不要抱侥幸心理。咱们75岁以上的长辈，身上多多少少带点常见病，不少人想着“我不说保险公司也查不出来”，最后反而吃大亏。就说去年碰到的案例，76岁的陈阿姨去投保，业务员问有没有过往的心脏病史，陈阿姨觉得自己的老冠心病已经稳了好多年，最近没犯过，不说也没关系，就填了“无”。结果半年后陈阿姨冠心病发作住院，申请理赔的时候，保险公司查到陈阿姨每年都去医院开冠心病的药，直接因为未如实告知拒赔了，交的钱只退了一小部分，竹篮打水一场空。现在不少针对高龄人群的险种，健康告知问得很宽松，很多常见的高血压、糖尿病都能投，完全没必要隐瞒，照实说就好。

不要轻信“能保一切疾病”的口头承诺。不少卖保险的人会冲着晚辈孝顺的心理，说这款险种什么病都保，住院就能赔，好多人一听就动心了，交钱之后才发现好多都不在赔付范围里。比如78岁的赵伯伯，听业务员说啥病都能报，就赶紧让儿子买了一份，后来摔了骨折做了门诊手术，申请理赔才发现，这款只保住院，门诊手术一分钱不赔。所以不管对方说得多好听，一切都要以合同白纸黑字写的为准，口头说的不算数，拿不准的就让晚辈帮你一条条捋清楚，别嫌麻烦。

优先选续保不需要二次审核的险种。75岁以上的长辈，买保险之后，最怕今年赔了一次，明年就不让买了，或者身体查出点小问题，续保的时候被卡住，断了保障。刚才说的张爷爷之前踩过这个坑，一开始买的险种，每年续保都要重新做健康告知，去年张爷查出来肺结节，今年续保就被拒了，年纪大了再找别的可投的险种特别难。后来换了一款续保不需要重新审核的，哪怕身体出了问题，也能一直续保，就踏实多了。所以选的时候一定要看清楚，续保要不要重新核保，尽量挑不需要的那款。

别盲目买多份重复报销的险种。不少晚辈觉得，给爸妈买个三五份，多买几份多报点，其实好多医疗险都是报销型的，你花了多少钱，最多也就把你花的报完，不可能多报，买好几份完全是浪费钱，白白交了保费。比如有个粉丝朋友，给79岁的奶奶买了三份同类型的住院医疗险，去年奶奶住院花了八千，社保报了三千，剩下五千一份保险就报完了，另外两份根本没用到，每年白白多交一千多的保费，对咱们普通人来说，这笔钱攒下来买点营养品不好吗？所以同类型的报销型险种，买一份够了，不用多买。

一定要确认交费和理赔的流程方便不方便。不少高龄长辈腿脚不方便，子女也不一定时刻在身边，要是交费、理赔都得跑线下柜台，那就太折腾了。尽量选能自动扣费，线上就能提交理赔资料的，出院之后拍个发票、诊断书上传就能等赔款到账，不用跑好几趟。之前有个77岁的周叔，买了一款线下小公司的险种，每次交费都得去柜台，理赔也得带着一堆资料过去签字，周叔腿有风湿，跑一次疼好几天，后来干脆退了，换了一款线上就能操作的，省事多了。所以买之前先问问，交费和理赔都能怎么操作，挑最省心的选。

结语

总结下来，75岁以上不是没法买疾病保障，只是可选范围确实会窄一些，大家根据自己或者家里长辈的身体情况、预算来选就行：身体条件不错就选保障全面点的搭配，有慢病就挑专门开放慢病投保的产品，选的时候盯牢续保和免责细节，记得一定要如实说健康情况，别贪小便利吃大亏。选对合适的保险，既能帮长辈减轻看病的经济压力，也能帮子女分担不少负担呀。

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