疾病保险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

哈喽，你是不是正对着手机里五花八门的保险介绍犯愁？不知道常见的疾病保险都包含哪几类，又不清楚想要办一份长期疾病保险该从哪儿下手？别着急，今天我们就把这些问题说清楚，帮你理明白方向。

一. 常见疾病险种大盘点

咱们先从保大病的这类说起，这类就是确诊约定疾病就能赔的，不管你治没治、花了多少钱，拿到钱随便支配，想付治疗费也好，想用来贴补家用、还房贷车贷都没问题。有个32岁在互联网公司上班的张哥，去年单位体检查出结节，后续进一步筛查确诊了合同约定的大病，当时买了这类疾病保险，刚拿到理赔款，刚好把之前欠的房贷提前还了一部分，也不用因为生病收入断了就紧巴巴过日子，剩下的钱还能用来术后调理，确实能帮上大忙。

再说说保小病的这类，一般是保日常比较多发的轻症、小病手术之类的，虽然单次赔付额度不高，但胜在发生率高，平时有点小毛病符合约定就能赔，用来付门诊手术费、住院押金都合适。比如26岁刚毕业在奶茶店打工的小林，去年做了微创的息肉切除手术，社保报完剩下的部分，刚好走这份保险理赔了小几千，相当于没花自己多少钱就把病看了，刚工作没多少积蓄的年轻人，配上一份也挺合适。

第三类是专门针对特定人群或者特定疾病的，比如说专门保女性特定乳腺、宫颈相关疾病，或者保孩童常见的手足口、特定肿瘤这类的，适合已经买了基础保障，还想针对自己的高危风险加保的朋友。比如40岁的王姐，家里妈妈就得过乳腺相关疾病，她自己检查也有增生，就专门买了一份这类特定疾病保险，针对性补充保障，心里踏实多了。

还有一类是保障医疗费用报销的疾病保险，和前面说的确诊就给钱不一样，它是实报实销你治病花的医疗费，能补充社保报销的缺口，比如社保不报的自费药、进口器材都能覆盖。比如55岁的李叔，做了手术，用了进口的耗材，社保报完之后剩了八万多，这份保险就报了七万多，自己只掏了几千块，不会把攒了多年的养老钱都掏出去。

最后说一句，不同的疾病保险作用完全不一样，你别看着哪款卖得多就买哪款，得先想想自己缺啥。要是你担心大病来了影响收入，就选确诊给钱的；要是你怕社保报不全医药费，就选报销型的；本身有家族病史的，就可以加一份特定疾病的，按需搭就好，不用乱买一堆重复的。

二. 长期险购买条件梳理

首先说年龄要求，目前市面上的长期疾病保险，一般支持出生满28天到60周岁的人群投保，部分产品会放宽到65周岁。超出年龄范围基本买不了，就算有产品能投，保费也会高到不划算，不用硬碰。别想着隐瞒年龄投保，最后理赔会出问题，白扔钱。

然后是健康要求，这是长期疾病保险核保最核心的条件。投保的时候要如实填写健康告知，问到的问题如实说就行，没问到的不用主动讲。如果你只是有点小毛病，比如普通甲状腺结节分级在3级以内、轻度脂肪肝，大概率可以除外承保或者加费承保，不用太担心。要是已经得了比较严重的病，比如恶性肿瘤治疗结束没满5年，基本会被拒保。给你举个例子，我朋友小方去年单位体检查出肺结节，直径4毫米，投保的时候主动提交了复查报告，最后保险公司给了除外承保——就是肺部相关的疾病不赔，其他疾病保障正常生效，小方觉得也能接受，顺利投保了。如果小方当初隐瞒了肺结节的情况，日后真的查出肺部恶性肿瘤，保险公司肯定会拒赔，连保费都不一定能全额退，坑很大。

接下来是职业要求，长期疾病保险对职业一般有分类限制，大部分产品支持1-4类职业投保，也就是坐办公室的白领、普通教师、环卫工人这类低风险职业都能买。如果你是5-6类高风险职业，比如高空作业人员、煤矿工人，大部分普通长期险买不了，可以找专门针对高风险职业开放的产品，也能买到合适的保障，不用凑合买不符合职业要求的产品，理赔容易出纠纷。

还有保费预算对应的投保要求，买长期疾病保险一般要求投保人有稳定的收入，能承担几十年的续期保费。如果你是刚工作的年轻人，年收入5万，硬买每年缴费一万多的保单，后续交不起保费断保，不仅保障没了，退保只能拿现金价值，前期损失很大。一般来说，长期疾病保险的年交保费控制在年收入的10%以内就可以，不会给自己造成太大负担，这个要求一定要记牢，符合自身经济条件再投保。

最后还有特殊情况的要求，如果你之前买保险被其他保险公司拒保、加费过，投保的时候要如实告知，保险公司会重新核保。要是你已经买过好几份同类型的长期疾病保险，累计保额超过了保险公司的限额，再想买高保额也会被限制，可以根据自身需求分配保额，不用盲目堆砌，符合保险公司的保额要求就能顺利投保。

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三. 不同人群购保建议

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，积蓄不多，不过大多身体健康，平时熬夜多、饮食不规律，患病风险在慢慢累积。建议你优先选保障额度够高的长期疾病保险，缴费期选最长的年限，这样每个月分摊下来缴费压力小，还能享受到足够的保障。比如刚工作两年的小周，每个月到手工资五千多，他选了30年缴费的长期疾病保险，每个月只需要交三百多，就拿到了五十万的基础保障额度，完全覆盖了一般大病治疗的花销，不会因为生病花光自己攒的首付积蓄。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，这个年纪身体开始出现小毛病，比如结节、脂肪肝之类的，购保的时候要优先做足保障额度，再根据自己的预算搭配责任。建议你优先把保额做足，覆盖未来5到10年的收入缺口+房贷车贷等负债，就算不幸出事，也不会拖垮整个家庭的生活。比如35岁的刘女士，老公在外地工作，她一个人带孩子还背着两百万房贷，她根据自己的年收入，选了一百万保额的长期疾病保险，每年缴费不到一万，缴费20年，就算她出事，保额也足够还清房贷，还能供孩子读完大学。

已经退休的中老年朋友，大多已经有了社保，但是想要补充大病保障，这个时候要先看自己的健康条件，如果身体还符合购买条件，预算也充足，可以考虑配置长期疾病保险；如果健康告知过不了，就不要硬买，可以转而考虑其他符合健康要求的保障类型。比如52岁的张叔叔，之前体检查出了肺结节，很多长期疾病保险都买不了，他就放弃了硬买长期险的想法，转而选了健康要求宽松的其他保障，不用过分纠结一定要买长期疾病保险。

孩子的长期疾病保险配置，建议家长先给大人做足保障，再给孩子配置，预算有限的话，先给孩子买足基础保额，缴费期选长期就可以，孩子年龄小，缴费更低，保障时间更长。比如28岁的王女士，刚生完孩子，手里积蓄不多，她先把自己和老公的保障补全了，再给刚出生的宝宝买长期疾病保险，宝宝刚出生，健康没有异常，每年只需要交不到两千，就能拿到五十万保额，保障几十年，非常划算。

身体健康有异常的朋友，购保的时候不要隐瞒病史，一定要如实做健康告知，不符合某款产品的要求就换，不要抱着侥幸心理带病投保，不然理赔的时候会出问题。比如之前有个李姑娘，体检查出了甲状腺结节，买保险的时候故意没说，两年后确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，得不偿失，所以一定要如实告知，健康异常可以选支持智能核保的产品，很多有结节、息肉的朋友都能正常买到符合要求的长期疾病保险。

四. 长期险办理实操指南

第一步先做自身情况梳理，把自己的年龄、现有身体健康状况、近期体检报告、之前住过院的病史都整理清楚，别隐瞒信息。比如之前得过肺炎住过院，或者甲状腺结节有分级，都要原原本本记下来，后面核保需要如实告知，瞒报后期理赔容易出问题。

第二步挑合规销售渠道办理，可以选保险公司官方线下营业网点，也可以选持正规保险销售牌照的第三方平台，不管选哪个，都要先确认对方的销售资质，别找没有牌照的个人中介代办，避免出现权益受损的情况。

第三步做好健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动多说。比如问卷只问你近两年有没有住院，你三年前得急性肠胃炎住过院，就不用主动提；如果问你近一年甲状腺超声有没有异常，你有结节分级2级，就直接说明情况，提交对应的检查报告就行。给你举个例子，32岁的张女士，做职场体检检查出乳腺结节3级，她办理长期疾病保险的时候，如实提交了最近6个月的超声报告，保险公司核保后，除外了乳腺相关责任正常承保，后来她查出肺癌申请理赔，顺利拿到了赔款，要是她当时隐瞒了结节情况，保险公司查到体检记录，很可能会拒赔。

第四步填写投保信息核对保单内容，确认投保人、被保人信息没错，再核对保障期限、缴费年限、保障责任、免责条款这些核心内容，比如你选的是保到终身，缴费20年，就看看保单上写的对不对，免责条款里哪些情况不赔，自己心里有数。确认无误之后再签字或者在线确认投保。

第五步选适合自己的缴费方式，办理长期险一般可以选年交，也可以选一次性交清。如果是刚工作没几年，积蓄不多的年轻人，选拉长缴费年限的年交就行，每年交的保费压力小，还能大概率触发保费豁免，要是后期出险，剩下的保费不用交还能享受保障；如果是已经退休，有一笔闲置积蓄，年纪不算大，可以根据自己的情况选择短期缴费或者一次性交，少交整体利息，拿到稳定保障。办理完成后，记得把电子保单存在自己的云盘里，纸质保单放在家里安全的地方，告诉家里的直系亲属保单放在哪，避免后期需要理赔的时候找不到保单。缴费的时候可以开通自动扣费，记得保证扣费账户里有足够的余额，避免断缴保单失效。

五. 购保避坑注意事项

第一，别隐瞒健康告知，别抱着侥幸心理。我朋友小林，28岁，单位体检查出甲状腺结节，当时没当回事，买长期疾病保险的时候，怕核保不通过就没填这个情况。三年后结节恶变需要理赔，保险公司核查体检记录发现没如实告知，直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了好几万。记住，健康问到的就如实说，没问到的不用主动讲，结节、息肉、过往住院史这些，按要求提交检查报告就行，大不了走人工核保，总比出事拒赔强。

第二，别只看宣传，不看免责条款。很多人买保险只听销售说什么都保，回头出事才发现，自己得的病刚好在免责里。比如有的长期疾病保险，对既往症、遗传性疾病是免责的，如果你投保前就知道自己有家族遗传病，不看清楚，到时候申请理赔肯定出问题。买的时候一定要翻到免责那几页，一条一条看，把不赔的情况记清楚，心里有数再掏钱。

第三，别跟风买捆绑型产品，按需拆分买更划算。不少销售会把长期疾病保险和意外险、寿险绑在一起卖，说这样买方便还有优惠，其实算下来总价格比单独买贵不少，而且捆绑的附加险很多你根本用不上。比如刚工作的年轻人，本身预算有限，捆绑了一堆没用的附加险，每年要多交一两千，不仅压力大，核心的疾病保额还买不高。如果你预算有限，就单独买长期疾病保险，先把核心保额做足，其他险种后续再加，更实用。

第四，别乱选缴费期限，结合自己收入情况选。很多人觉得缴费期越短，总保费越少，就选一次性缴或者5年缴，结果刚买两年家里急用钱，退保只能退一点点现金价值，亏很多。刚工作的年轻人，收入不算高，选20年或者30年缴费更好，每年交的钱少，压力小，还能触发保费豁免，如果缴费期内得了约定疾病，后续保费不用交，保障还继续有效，比短缴划算很多。如果是收入稳定的中年人，已经攒了一笔闲钱，也可以根据自己的情况选稍短一点的缴费期，看自己的现金流来定就好。

第五，别买完就放一边不管，记得及时做保单整理。我邻居张阿姨，十几年前买了长期疾病保险，保单放在抽屉里，子女都不知道，去年她出事了，家里人找了半个月才找到保单，差点错过了理赔申请的时效。买完之后，把保单电子档存在自己和子女的手机里，纸质档放好，每隔两三年整理一次，看看自己的保额够不够，如果现在收入比买的时候涨了很多，原来的保额不够覆盖治疗费和收入损失，可以适当加保，别一份保单买完就再也不管了。

结语

总结一下哈，国内的疾病保险就是保特定疾病或者医疗相关花费的保险，短险保一年，长险能保几十年甚至保障一辈子。不管你是刚工作的年轻人、上有老下有小的中年人，还是给孩子规划保障的家长，只要选对符合自己情况的长期疾病保险，就能给自己和家人托好底。就像我们刚才说的小王，选对适合的长期险，后续治病康复都不用太担心积蓄耗空。现在办理长期疾病保险的渠道很清晰，按照我们说的步骤走，核对清楚条款再下单，就能买到适配自己需求的保障啦。

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